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如何開始投資(7個簡單步驟)

沃倫-巴菲特在他的投資上每小時賺100萬美元,而不需要用他的任何時間來換取這些錢。去年我在投資上每小時賺了45美元,其中大部分是在手機上賺的。

正如本-富蘭克林的名言:”錢賺到的錢,就能賺到錢。”

你見過那些頭發花白、穿著休閑鞋的富有的中年帥哥嗎,他們在商場裏走來走去時看起來很冷酷?

他們看起來如此冷靜的原因是,他們在某個地方有賺錢的錢,他們不必考慮這個問題。他們可以在積累財富的同時享受生活。

那麽我是怎麽做到的呢?別擔心,我在下面會告訴你。

什麽是投資?

投資就是把你的錢投入到某個東西上,期望隨著時間的推移獲得回報。這就是你的錢如何在你睡覺時賺錢。事實上,我自己的絕大部分凈值都來自於投資收益。

兩個流行的投資神話

但首先,讓我先破除這兩個流行的神話。

投資並不復雜 投資不是賭博

華爾街有一種試圖將投資過度復雜化的方式,使你作為一個消費者感到不知所措,覺得你必須最終支付一個個人顧問(在某些情況下是有意義的),或者你必須為新潮的投資類型支付高額費用。

投資的目標是使你的回報(你的錢賺的錢)最大化,同時使你的風險(你可能失去的錢的數量)最小化。

很多人不投資是因為他們認為這是賭博,確實,有些投資是賭博。但那些並不是你要投資的對象。例如,我聽到有人說他們在 “投資 “彩票,但當你有2000萬分之一的中獎率時,那就是賭博,不是投資。

但是,大約50%的美國人仍然在玩彩票,每年在彩票上花費大約700億美元。這樣算下來,美國人平均每年在彩票上花費約600美元。僅僅是投資這些錢,而在30年內以7%的復利計算,他們的賬戶上會有大約66,224美元。當然,這不是2億美元,但這是投資和賭博的區別。

投資不是賭博,因為你可以控制你所承擔的風險量。

你可以投資任何你期望隨著時間推移而升值的東西,從藝術品,到加密貨幣,到稅收留置權,最安全的三種投資是股票、債券和房地產。

它們之所以更安全、更可靠,是因為它們有長期證明的記錄,而且有很多關於如何最好地投資房地產和股票債券的信息。價值是由供應和需求決定的–人們想要的東西越多,數量越少,價格就越高。

千禧一代如何開始投資(7個步驟)

1. 弄清楚你能投資多少錢

首先,你需要弄清楚你每份工資可以投資多少錢,無論是投資100美元還是10美元。每一點都會增加,你應該總是盡量多地投資。記住,你投資的錢越多,你的錢就越能為你工作!

許多人犯了一個錯誤,就是試圖把每個月剩下的錢存起來,然後就不去投資了。你應該始終嘗試 “先給自己付錢”,也就是說,你應該在花錢之前投資你的錢。

這一點很容易做到–你可以在錢進入你的銀行賬戶之前或之後不久,自動將錢放入你的401(k)賬戶或IRA賬戶。(推薦:Betterment)

那麽,你應該投資多少錢?

像專家一樣挑選

很多新的投資者在長線上碰運氣,而不是購買偉大公司的股票。我更喜歡亞馬遜、Netflix和蘋果這樣的企業–它們都在我的初學者最佳股票名單上。

有一家公司在這些企業大紅大紫之前就已經 “看好 “它們了。他們在2004年以每股1.85美元的價格首次推薦Netflix,在2002年以每股15.31美元推薦亞馬遜,在iPod Shuffle時代以每股4.97美元推薦蘋果。看看他們現在的情況吧。

對於準備將投資作為其財務自由戰略一部分的人來說,看看The Motley Fool的旗艦投資服務–股票顧問。他們剛剛公布了整個股票市場的十大 “現在最值得買的東西”。無論你是用100美元,500美元,還是更多的錢開始,你都應該看看全部的細節。

你所投資的收入百分比被稱為你的儲蓄率。你的儲蓄率越高,你就能越快達到提前退休。你的儲蓄率和你退休所需的年數之間有直接的關系。

如果你像普通的 “千禧一代 “那樣把收入的3.2%存起來,那麽你很可能永遠無法退休,但如果你能把它提高到20%,你就能在25年或更短的時間內退休,如果你能把它提高到50%,那麽你就能在15年或更短的時間內退休!顯然,你的儲蓄率越高,你就越能提前退休。

顯然,你的儲蓄率越高,你就能越快地 “退休 “並達到財務自由。一個好的開始是你工資的10%,然後嘗試每30天增加1%的金額。

2. 將你的短期投資與長期投資策略分開

在弄清楚你每個月能存多少錢之後,下一步就是把你的短期投資和長期投資策略分開。

不要犯一個錯誤,把你所有的投資都放在同一個賬戶裏。

短期投資(5年或更早)

如果你在未來5年內需要你的任何資金,那麽你不應該冒著失去任何資金的風險! 在未來5年或更短的時間內,你可能需要的錢的例子是買房的首付,教育費用,買車的錢,或旅遊的錢。

你可能認為儲蓄賬戶是一個放錢的好地方,但大多數儲蓄賬戶的利率低於0.01%,所以你實際上在通貨膨脹中損失了錢。

事實上,美國人把短期儲蓄放在低利率的儲蓄賬戶中,損失了超過500億美元的利息。以下是你應該把你的短期投資放在哪裏而不是。

在線高息儲蓄賬戶

有大量優秀的在線儲蓄賬戶,利率在1%-2%,所以你的錢至少可以跟上通貨膨脹的步伐。

最佳在線儲蓄賬戶
標誌、公司名稱

0.61%  年利率  $250 開設  在阿克蘇銀行
0.50%年利率   $0  最低   在中信銀行
CIT銀行提供儲蓄賬戶,MMAs和CDs
0.45%   年利率  $100   最低   在CIT銀行

存款證明賬戶(又稱CD階梯)。

存款證賬戶當你從銀行購買存款證明時,你通常可以鎖定在2%以上的利率,有時甚至更高一些。

有一個問題是,你必須把你的錢鎖定在規定的時間內(根據CD的不同,從6個月到幾年不等),如果你需要提前取出你的錢,那麽你將會受到小額提前提款罰款。例外:中信銀行11個月無罰金CD

然而,避免鎖定你所有的錢的一個簡單方法是建立一個所謂的CD階梯,你實際上錯開了你所開的CD,使它們在未來的不同日期成熟(意味著它們結束),然後再滾動到新的CD。

因此,你有一些錢放在6個月、1年、2年後到期的CD上,等等。那麽,如果你需要提前取出來,你就會一直有錢到期。

長期投資(未來5年以上)

你的長期投資是指你在未來10年以上的時間裏接近的任何資金。

這主要是你的退休資金,所以你想在長期內獲得最大的回報。這意味著你不想把這些錢放在儲蓄賬戶裏。你想把它投資在退休賬戶中。

有兩種類型的退休賬戶–由雇主提供的賬戶和你需要自己註冊的賬戶。

雇主退休賬戶主要包括401(k)、403(b)和457(b)賬戶,取決於你工作的地方的類型。非雇主退休賬戶被稱為IRA(個人退休賬戶),典型的類型有傳統IRA、羅斯IRA、SEP-IRA和Solo 401(k)。

羅斯IRA和傳統IRA之間的區別是,羅斯IRA的錢隨著時間的推移而免稅增長,當你把錢取出來時,你不必繳稅,而傳統IRA在提取時要繳稅,但你可以從你的稅收中扣除供款。

羅斯IRA對於年輕的投資者來說是最好的交易,隨著時間的推移,會有明顯的稅收優勢。有很多地方可以開設IRA或羅斯IRA,我最喜歡的兩個地方是Betterment和Ally Invest,因為它們有很多高質量的低成本投資選擇。

3. 選擇你的風險水平

不幸的是,由於401K計劃通常是通過雇主提供的,所以投資選擇往往有限,而且費用很高。

這意味著明智地選擇你的401K投資是非常重要的。我通常建議新的401K投資者根據你可以承受的風險水平來選擇一個示範投資組合。

這被稱為你的資產配置,也就是你的投資組合中股票和債券的比例。

給你一個建議–如果你在35歲以下,開始投資401K,最好是投資於積極的增長型投資組合,其中股票占很大比重。

對千禧一代來說,典型的資產配置是大約90%的股票/10%的債券。一旦你到了35歲,甚至40歲,最好將這一配置調整到接近80%的股票/10%的債券。

雖然激進型的投資組合會隨著時間的推移而自然波動,有更多的 “波動性”,但這並不可怕,因為你是在為長期儲蓄這筆錢,在10年以上的投資範圍內,你投資股票會比投資債券賺更多的錢。

對於千禧一代來說,在401k中盡可能大量地投資於股票市場是最有意義的。

下面是我書中的一個資產配置圖,你可以看到按年齡和退休年限劃分的資產配置建議。

table

4. 挑選進入你的長期退休投資賬戶的內容

401k和IRA都是用來持有投資的,通常用來為退休儲蓄,它們本身並不是投資。這意味著你需要挑選投資工具來進入它們。

當你開始投資時,簡直有無限多的選擇,但大多數簡單的選擇是最好的選擇。

對於一個新的羅斯IRA或傳統IRA投資者,我通常建議將你的投資放入目標日期退休基金,如先鋒2050基金(我自己的羅斯IRA就投資於此)。

當你接近退休時,目標日期基金會自然地調整你在股票和債券之間的投資分配,所以你不需要做太多(除了繼續把錢放進去!)。

當你成為一個更成熟的投資者時,目標日期基金對你來說可能就沒有那麽大的意義了,因為你可以把你的IRA投資在低成本的指數基金的混合投資中,從而獲得較小的增量投資回報–從長期來看,這些基金的費用較低。

但是對於新的投資者來說,沒有什麽比90%以上的股票配置的目標日期退休基金更好的選擇。雖然一些投資者認為目標日期退休基金過於簡單,但我也認識一些頂級的金融和私人投資專家,他們將自己的錢投資於目標日期退休基金。

5. 盡可能多地將錢投資在稅收優惠的賬戶中

稅收是對你投資回報的最大消耗之一,所以你要盡可能地減少你的稅收。

對於大多數新投資者來說,首要目標是盡可能多地將錢投資到稅收優惠賬戶中,你的錢可以在很長一段時間內免稅增長。

你需要了解兩種類型的稅收優惠賬戶–401Ks和IRA(個人退休賬戶)。對於千禧一代來說,你每年可以投入的最多資金是在401K中投入19,000美元,在IRA中投入6,000美元(所以你每年可以在稅優賬戶中存25,000美元)。在投資其他東西之前先做這個。

如果你在一家提供401K計劃的公司工作,你可以盡可能多地投資於該計劃,最高可達18,000美元,或至少盡可能多地投資以獲得雇主的匹配。你投入401K的任何資金都不需要納稅,但是當你從401K中提取資金時,你需要納稅。

大多數公司都提供雇員匹配,這基本上是一個雇主的貢獻,與你自己的貢獻相匹配,達到你收入的一定比例(平均為3%-5%)。這基本上是免費的錢,如果你有的話,這是一個令人難以置信的好處。至少要投資所需的最大限度,以獲得雇主的匹配。

6. 盡早、經常、盡可能多地投資

chart, histogram

作為一個千禧一代,我知道,盡管我的新工作沒有給我很多錢,但我確實有一樣東西在我身邊:時間。

時間是投資的最基本要素,因為金錢的增長需要時間,而你的時間越多,你的錢就越有機會因復利而增長。

愛因斯坦甚至稱復利是 “宇宙中最強大的力量 “和 “有史以來最偉大的數學發現”。

以下是它的簡單運作方式–想象一下,你投資10美元,一年內增長10%,所以你現在有11美元,第二年增長10%,所以你有12.10美元。

你不斷地從你不斷增長的利息中賺取更多的錢,當你加入到這個資金池中時,隨著時間的推移,它進一步復利,你就能用你的錢賺錢了。

正是這個相當簡單的想法,使投資隨著時間的推移變得如此強大。這裏有一個簡單的例子說明復利的作用–你投資越多越早,你的錢就能增長得越快。

那麽,你如何讓復利開始為你工作?

無論你有5美元還是5,000美元,投資的第一條規則是你需要開始投資你的錢。如果你不開始,那麽你就不能賺錢,你的錢也不能賺錢。

實際上,很多人把所有的錢都放在儲蓄賬戶裏是非常瘋狂的,因為他們非常害怕在股市中虧損,但現實是,在歷史上任何10年以上的時間裏,如果你簡單地投資於股市指數基金,股市可能會給你的錢帶來正收益。

我知道人們不開始投資的所有借口,因為我自己也曾用過這些借口。你沒有足夠的錢來投資,你對股市一無所知,你擔心會虧損……。

所有這些借口很可能已經讓你在一生中損失了幾千或幾十萬美元的潛在收益。這簡直就像你把錢丟在桌子上,讓自己吃虧。

我猜想,因為你正在閱讀這個博客,所以你對賺錢和創造財富感興趣 – 但如果你不投資,那麽它很可能不會發生。說真的,投資金錢是建立財富的最可靠途徑。

7. 用這個免費的應用程序跟蹤你的投資和凈值

graphical user interface, application

當你開始投資時,跟蹤你的錢的最簡單的方法之一是使用一個免費的投資跟蹤器。

我最喜歡的,也是我個人在過去5年中一直使用的是Personal Capital。

要了解更多關於我最喜歡的金錢應用程序,請查看我的Personal Capital評論或點擊下面。

就這樣吧! 我花了一些時間來學習投資,隨著時間的推移,你會在開始投資時獲得更多的信心。做自己的研究和詢問他人的經驗是無可替代的。

如果你遵循上面介紹的準則,你就會在積累財富的道路上走得更遠,有一天會讓工作變得可有可無。要了解更多關於如何投資的信息,請查閱我的暢銷書《財務自由》。一條通往你所需要的所有金錢的可靠途徑。

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