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REPAYE的利息補貼是如何運作的?

REPAYE利息補貼可能沒有得到太多的關注,但我認為這個很少被討論的好處使REPAYE成為最好的聯邦學生貸款還款計劃。

雖然計算方法可能首先看起來很複雜,但REPAYE利息補貼每年可以為藉款人節省數千美元。

什麼是修訂後的 "隨借隨還 "利息補貼?

只有某些借款人有資格獲得REPAYE的利息補貼。要獲得資格,借款人在REPAYE上的月付款必須少於學生貸款產生的月利息。換句話說,如果你的貸款增長速度超過你的支付能力,政府將幫助你支付利息。

不需要特別註冊。借款人只需要報名參加REPAYE計劃。

接受利息補貼的人,每個月都會看到一個標有 "利息補貼 "的月度交易。作為利息補助,它不會改變本金餘額。然而,它確實減少了貸款的未償利息。

補貼的大小完全取決於借款人的餘額和收入。

REPAYE利息補貼的計算

理解REPAYE利息補貼的最好方法是看一個簡單的例子。

假設一個借款人有一個聯邦學生貸款餘額,每月產生500美元的利息。同一借款人在REPAYE上的月付款為100美元。

在這種情況下,該借款人的餘額實際上每月增加了400美元。

REPAYE的補貼涵蓋了一半的超額利息。在這種情況下,貸款每月產生500美元的利息,但其中400美元超過了借款人的月付款。400美元的50%是200美元。

因此,本例中的借款人將獲得每月200美元的REPAYE利息補貼。

關於REPAYE計劃的背景

REPAYE,全稱是Revised Pay As You Earn,最初是為了幫助沒有資格獲得Pay As You Earn(PAYE)的借款人。

當時,PAYE是唯一一個每個月收取借款人可支配收入10%的還款計劃。其他計劃需要15%或更多。

不幸的是,擁有舊貸款的借款人沒有資格享受PAYE。當時的總統巴拉克-奧巴馬發布了一項行政命令,創建了REPAYE,主要目標是將10%的費用擴大到所有借款人。

在規則制定過程中,修訂後的 "隨借隨還 "發展成為不僅僅是針對所有人的 "隨借隨還"。與PAYE最明顯的區別是REPAYE的利息補貼。它旨在幫助那些甚至無法支付其聯邦學生貸款的每月利息的借款人。

為什麼REPAYE會幫助借款人支付利息?

利息補貼的重點是防止餘額失控。

明確地說,在REPAYE期間,利息仍將繼續累積,但其發生的速度要慢得多。那些獲得最高補貼的借款人,也就是支付0美元的借款人,其利率基本上會減半。

利息援助有助於借款人在失業或就業不足一段時間後重新走上正軌。在REPAYE之前,長時間的找工作可能會使成功的還款看起來是不可能的。在REPAYE下,借款人可以得到更多的喘息空間。

IBR、PAYE和ICR借款人的利息補貼

可悲的是,IBR、PAYE和ICR的還款計劃不符合利息補貼的條件。

REPAYE是唯一為無力承擔聯邦學生貸款利息的借款人提供這種保護的計劃。

然而,值得注意的是,REPAYE計劃也有一些不足之處。借款人不應該自動認為在任何情況下,REPAYE都是最好的選擇。

什麼時候REPAYE不是最佳選擇?對於大多數餘額較大、收入較低的借款人來說,最佳選擇通常是REPAYE。然而,在一些情況下,其他IDR計劃可能會更好。某些已婚的借款人 – 對於一些夫婦來說,分開報稅是有意義的。與IBR、PAYE和ICR不同,單獨報稅不會將配偶的收入排除在REPAYE的月付款計算之外。借款人必須權衡利息補貼的價值和在計算付款時排除配偶收入的價值。計劃免除IDR的畢業生借款人–在PAYE和IBR的新借款人中,學生貸款在20年後免除。在 REPAYE 下,如果借款人有研究生的債務,他們必須等待 25 年。在這種情況下,借款人需要比較利息補貼的好處和五年前免除貸款的價值。

註冊REPAYE

註冊REPAYE就像所有其他IDR還款計劃一樣。沒有必要為利息補貼採取額外步驟。

首先,借款人需要訪問studentaid.gov網站,申請收入驅動的還款計劃。在註冊時,不要選擇每月付款最低的計劃。REPAYE可能與PAYE或IDR的最低月付款額並列,所以不能保證選擇最低月付款額就意味著選擇了REPAYE.相反,指定REPAYE為首選還款計劃。

(注意:在不同還款計劃之間出現平局的情況下,默認選項通常是REPAYE。然而,指定REPAYE是避免任何潛在錯誤或問題的最佳方法)。

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