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PSA: 貸款服務機構的延期建議往往是錯誤的

大多數學生貸款借款人認為與他們的貸款服務機構打交道就像國稅局的審計或根管治療一樣。是的,這是嚴肅的事情,但它是一種痛苦。

許多應屆畢業生犯的最大錯誤是盲目地聽從貸款服務機構的建議。貸款服務機構的工作是指導借款人還款,但這些貸款服務機構的記錄很糟糕。

很容易看出為什麼這麼多藉款人聽從服務人員的糟糕建議。剛從大學畢業的人對學生貸款的償還幾乎一無所知。客戶服務代表應該是學生貸款方面的專家。畢竟,他們每天都在處理這些事情。他們受過訓練,可以回答這些問題。

貸款服務機構的目標與借款人的目標

問題是,學生貸款服務機構和借款人的利益是非常不同的。借款人正在尋找信息,可能還有一些建議。貸款服務員則是想盡快打完這通電話。

如果說貸款服務人員的首要任務是盡快接通電話,這聽起來很刺耳,但其中的邏輯很清楚。貸款服務人員是根據他們所服務的借款人數量來支付報酬的。他們處理電話的速度越快,他們必須僱用的客戶服務代表就越少。他們花在每個借款人身上的錢越少,他們產生的利潤就越多。這是很簡單的經濟學原理。

最近,作家邁克爾-劉易斯(Michael Lewis)揭露了Navient公司的 "七分鐘規則",使這個問題得以曝光。呼叫中心代表如果不能在7分鐘內結束借款人的電話,就有可能受到Navient公司的處罰。

制定如此嚴格的時間表,幾乎沒有任何空間可以讓人深入了解、討論或教育借款人。

這些情況導致了許多藉款人的問題;其中最常見的是不明智的延期。

延期付款可能是一個錯誤

收到第一份學生貸款賬單的借款人往往會感到恐慌。那張賬單很大,而且通常是基於10年的還款計劃–每月還款額最高的計劃。剛開始還款的借款人可能賺不了多少錢,而學生貸款賬單比他們預期的要大。他們打電話給貸款服務機構尋求幫助,而客戶服務代表建議延期還款。

從表面上看,這似乎是一個好主意。一個失業或就業不足的應屆畢業生可以在一年內不必支付他們的聯邦貸款。諺語中的罐子被踢到了路上,希望明年能帶來更好的財務狀況。

問題是,對於絕大多數借款人來說,收入驅動的還款計劃是一個更好的選擇。選擇收入驅動的還款計劃通常意味著許多藉款人每月支付0美元。選擇修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE)計劃的借款人,最終產生的利息比延期還款要少。最重要的是,收入驅動的還款計劃的時間可以計入學生貸款寬恕計劃,如PSLF。

收入驅動的還款計算。借款人不一定要有工作才可以報名參加收入驅動的還款計劃。計算通常是根據借款人最近的納稅申報單進行的。最近的畢業生通常從0美元的月付款開始,因為他們在學校期間的收入不多。教育部的學生貸款還款估算器是審查不同還款計劃選項和預期付款的一個偉大工具。

緩期和暫緩與收入驅動型還款的比較

如果收入驅動的還款是一個更好的選擇,那麼為什麼服務人員首先將藉款人引向延期還款的方向?

這個問題又回到了對快速電話的激勵上。

註冊延期付款需要的時間更短。註冊收入驅動的還款計劃,雖然相對簡單,但比延期還款或暫緩還款更耗時。

此外,對收入驅動的還款計劃的討論可以導致對學生貸款豁免的討論,還款計劃的選擇和收入文件。這個關鍵的對話應該超過7分鐘。

由於服務人員不斷將藉款人推向簡單的解決方案,而不是最好的解決方案,消費者金融保護局對Navient公司提起了訴訟。(這個問題是訴訟中提出的許多問題之一)。

去哪裡尋求學生貸款幫助?

儘管有很多理由不相信貸款服務機構,但它們仍然是學生貸款償還的一個重要部分。

不幸的是,這意味著借款人需要在打電話之前盡量回答更多問題。借款人應該根據自己的研究提出具體問題,而不是籠統地尋求幫助。借款人還應該認識到,並非所有的客戶服務人員都是一樣的。有些人很優秀,有些則很糟糕。訣竅是在面臨嚴重的學生貸款問題時找到最好的代表。

對於那些不知道從哪裡開始的借款人,我們創建了學生貸款工具箱。它有各種聯邦資源的鏈接和各種學生貸款項目的解釋,以及策略。這個想法並不是要提供所有的答案。相反,它是教育和研究的一個有用的起點。

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