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IBR、PAYE和REPAYE對多筆貸款和多個貸款人的計算方法

大多數借款人對收入驅動的還款計劃(IDR)的基本原理都很了解。如果你註冊了IBR、PAYE或REPAYE,你將根據你的收入多少來支付款項。對於許多藉款人來說,這意味著每月的賬單大大減少。

如果你有多筆貸款,事情就會變得複雜。你是否向每個貸款人申請IDR?如果一個貸款服務機構只有一筆小額貸款怎麼辦?你可以為你的小額貸款申請IBR,還是只為大額貸款申請?

今天我們將以一個簡單的例子來回答這些問題和更多的問題。

多個服務機構,多筆貸款的例子

假設你的運氣很差,你有四筆聯邦學生貸款,由四個不同的公司提供服務。根據標準的聯邦還款計劃,你必須支付以下款項。

公司A。每月200美元公司B。每月100美元公司C。每月50美元公司D。每月50美元

根據你的月收入和其他賬單,你發現支付給C公司和D公司的款項相當容易,但總的來說,你預計每月要支付400美元。這400美元的總額實在是太多了。

調查一個較低的月付款額

假設你使用studentaid.gov貸款模擬器,發現根據你的收入和家庭規模,如果你註冊REPAYE,你的月付款可以是每月80美元。

許多人擔心,他們在A公司和B公司的付款會降到80美元,但在C公司和D公司的付款會保持不變。這對你的付款有一點幫助,但不會有很大的區別。

好消息是,政府決定你能負擔的80美元意味著你所有的聯邦學生貸款的80美元(注意:私人貸款不是這個過程的一部分……他們甚至不進入你能負擔多少的計算)。這意味著,你每月支付400美元的聯邦學生貸款,而在REPAYE,它被減少到80美元的總額。

哪個貸款人得到什麼?

當你的付款減少時,每筆付款下降相同的百分比。如果你開始對數學問題感到恐慌,那是沒有必要的。只要確保每家公司都知道所有其他公司的情況,他們應該做出必要的調整。

然而,如果你想看看計算結果是什麼樣子的,我們也可以這樣做…

A公司通常在你支付的400美元總額中每月得到200美元。200/400=0.5 把你剛才計算出的0.5乘以你的新REPAYE數字,在這種情況下,它是80美元……80*.5=40美元 因此你將每月欠A公司40美元。

對其他公司做同樣的計算,我們得到B公司每月20美元,C公司和D公司每月10美元。

因此,你對所有四個貸款服務機構的總付款是每月80美元。

讓你的貸款服務機構負責任

當你提交IBR或PAYE的文件時,你會了解到你新的每月付款總額是多少。

如果你把你在所有貸款服務機構的新付款加起來,發現你支付的金額超過了每月總付款的數字,這意味著他們中的一個搞砸了數學,或者不知道還有其他公司。

請記住……IBR、PAYE或REPAYE的數字是總數……如果你付的錢更多,這意味著你需要解決一些問題。

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