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HELOC vs Parent PLUS貸款。什麼是支付大學學費的最佳方式?

隨著大學費用的不斷增加,許多家庭需要藉錢來支付學費。兩個流行的選擇是利用房屋淨值信貸額度,或稱HELOC,以及聯邦政府提供的Parent PLUS貸款。

當比較家長PLUS貸款和HELOC時,每種選擇都有許多重要的優點和缺點。對你的家庭來說,最好的選擇將取決於幾個不同的情況。

房屋淨值信貸額度。高風險,高回報

房屋淨值貸款的最大優勢是利率通常很低。在大多數情況下,HELOC的利率將大大低於Parent PLUS貸款的利率。

缺點是,你沒有學生貸款,而是在你的房子上有一個第二抵押貸款。第二抵押貸款的風險遠遠高於學生貸款。如果你不能支付學生貸款,會損害你的信用。如果你不能支付抵押貸款,你可能會失去你的房子。

挖掘房屋資產對符合以下描述的家庭最有效。

管理抵押貸款的支付將是簡單的。大學的借款將是最小的。傳統的大學借款選擇是不存在的或有限的。

即使HELOC比Parent PLUS貸款更有效,也不意味著HELOC一定是最佳選擇。家長還應該考慮私人學生貸款和其他大學的選擇。

父母PLUS貸款。昂貴的債務,出色的保護

如果付款有可能是一個挑戰,那麼家長PLUS貸款是一個很好的選擇。

作為聯邦政府的貸款,對借款人的保護是非常好的。父母PLUS貸款有兩個方面特別值得注意。首先,父母可以根據他們的負擔能力而不是他們的欠款來付款。收入驅動的還款方式保護了失去工作或面臨經濟困難的借款人。這也意味著靠社會保險生活的借款人可以零元付款。第二,父母PLUS貸款有很好的寬恕選擇。這包括公共服務貸款豁免。如果父母或子女在還款完成前死亡,貸款可以被免除。這些豁免/取消的保護措施不適用於HELOC貸款。

父母PLUS貸款的缺點是利率比其他聯邦貸款要高一些,而且貸款發放費用也相當高。把較高的利率和貸款費用看成是一種保險政策。選擇Parent PLUS貸款而不是HELOC貸款可以保護你的房子。在Parent PLUS貸款上的額外利息支出就是保險單的費用。如果Parent PLUS的好處值得額外的費用,那麼Parent PLUS貸款可能是最好的選擇。

C計劃。共同簽署私人學生貸款

在Parent PLUS貸款和HELOC貸款之間的中間地帶是共同簽署私人學生貸款。

私人學生貸款的利率與HELOC貸款的利率相當,甚至可能更好。然而,如果你不能支付貸款,你的房子就不會暴露。

缺點是,私人學生貸款沒有父母PLUS貸款提供的許多好處。公共服務貸款豁免和收入驅動的還款是不存在的。

私人貸款的另一個重要方面是,你的孩子是主要藉款人。與Parent PLUS貸款或HELOC不同,父母和子女都對私人學生貸款負有法律責任。

家長和孩子可以通過使用Credible的利率檢查器來檢查私人貸款的當前利率。Credible目前在其平台上有七個不同的學生貸款機構,這意味著一個應用程序就可以很好地了解整個市場的利率。

父母PLUS貸款與HELOC的信用要求

即使你的房子有很多資產,申請Parent PLUS貸款的資格可能會更容易。

Parent PLUS貸款確實需要進行信用檢查。但是,Parent PLUS的信用檢查只看是否有不良信用記錄。只要你的信用報告中沒有出現以下情況,你就應該通過信用檢查。

截至信用報告日期,總欠款超過2,085美元的賬戶,或在信用報告日期之前的兩年內被催收或沖銷的賬戶;在信用報告日期之前的五年內被確定為違約;在信用報告日期之前的五年內被解除破產。在信用報告日期之前的五年內收回財產。在信用報告日期之前的五年內取消抵押品贖回權。在信用報告日期之前的五年內取消/註銷聯邦學生援助債務。

獲得HELOC的批准將有信用分數要求,債務收入比要求,可能還需要進行房屋檢查。

縱觀全局

不要犯以一年為單位考慮大學的錯誤。你今年做出的決定會對未來的借貸產生巨大影響。例如,如果你申請了大量的家長PLUS貸款,以後可能就很難有資格申請HELOC。然而,如果你面臨不確定的債務數額,並擔心你的償還能力,父母PLUS貸款可能是一個更好的選擇。

有時,問一些棘手的問題也是必要的。與其爭論HELOC與Parent PLUS貸款的問題,不如說是:"我們能負擔得起這所大學嗎?我們能負擔得起這所大學嗎?還有什麼其他選擇?

這個關於大學規劃和支付的簡短指南應該有助於回答這些具有挑戰性的問題。

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