經濟獨立
財富自由

建屋局貸款與銀行貸款 – 哪一個更好?

為你的房子選擇融資就像一個 “Rathers “的遊戲。你知道,每個人都要解決一些困難的問題,如 “你願意在烏節路被鞭打得一絲不掛,還是依靠地鐵來運輸?”

但與 “Rathers “遊戲不同,房屋貸款的討論很少伴隨著笑聲和啤酒(除非你很厲害)。

不,在新加坡挑選房屋貸款是一個嚴肅的問題。為了節省你的腦力消耗,這篇文章對比了舊的組屋貸款和銀行貸款。

建屋局貸款是什麽東西?

HDB Loans vs Bank Loan -- Which is Better?

建屋局優惠貸款是對新加坡人的一種規定。目前,建屋局貸款的利率是2.6%。建屋局貸款有一定的限制。

它適用於建屋局單位

至少有一個買家必須是新加坡公民

  • 買家的月收入不得超過12,000元(大家庭則為18,000元)。
  • 買家必須不擁有任何私人住宅(在新加坡或海外)。
  • 買家必須沒有接受超過兩次的建屋局貸款
  • 買家在申請貸款前30個月內沒有處置過私人住宅物業
  • 單身人士購買5個房間或更小的轉售單位,或根據單身新加坡公民(SSC)計劃在非成熟的房地產中購買2個房間的新單位,買方的月收入不得超過6,000元。

這些只是最相關的限制。對於擁有和經營商業地產的人還有其他限制。

你應該獲得建屋局貸款還是銀行貸款?

銀行貸款通常比建屋局貸款有較少的限制 – 銀行主要想進行信用檢查,這就是全部。

銀行貸款利率波動,所以根據目前的SIBOR/SOR利率,銀行貸款可能比建屋局貸款的2.6%更好或更差。

他們之間也有一些其他的主要區別,總結在這個方便的表格。

建屋局貸款       銀行貸款
利率                2.6%                1.3%至1.7%,預計在未來3年內會增加

還款金額 由於穩定的利率,相對穩定 不等,因為固定利率最多只在2至3年內有效

貸款與價值的限制(LTV) 90% 75% (截至2018年7月6日)

首付 10%可以使用公積金全額支付 5%必須以現金支付,20%可以以現金或公積金支付

提前還款 無罰款 1.5%罰款

逾期還款 較寬松,每年收取7.5%的逾期還款費 較寬松,每次還款收取50美元的逾期還款費

簡而言之…

建屋局貸款有較高的利率, 但它是固定的。

銀行貸款有較低的利率, 但它們最多只能在2至3年內有效。

與銀行(75%)相比, 你可以從建屋局(90%)借到更多。、

如果你有足夠的儲蓄,建屋局貸款允許你使用公積金完全支付首付。 對於銀行貸款,你需要支付至少5%的現金

建屋局貸款沒有提前還款罰款,  但銀行的罰款是1.5%。

1. 建屋局貸款讓你用公積金支付首付款

建屋局貸款,最低首付為10%。你可以用公積金支付你的首付,只要你的普通賬戶有足夠的儲蓄。

然而,如果你得到一個銀行貸款,你將不得不放棄相當多的初始。首先,銀行貸款的初始首付款是25%,其中5%必須是現金。即使是中等規模的房產,你也最好準備好15000美元的金額。

在給你的贊助給附近的高利貸之前,你可能要考慮組屋貸款,如果你有資格的話。能夠使用你的公積金可以給你一個更廣泛的房地產選擇。

2. 建屋局貸款的利率比銀行貸款高

  • ≤ 2%
  • 2.60%
  • 銀行貸款
  • 建屋局貸款

如前所述,建屋局的貸款利率是2.6%,而且很少變化。銀行利率更不穩定,它們是基於當前的SIBOR和SOR利率,通常更便宜。銀行利率通常在1.6%至2.05%之間。

缺點是,銀行的利率是可變的。你最多只能保證3到5年的利率不變(固定貸款方案)。除此之外,你就只能聽從市場的擺布了。此外,銀行有大量不同的貸款方案;如果你不明白如何選擇最好的方案,建屋局貸款是一個更簡單的選擇。

否則,從MoneySmart獲得抵押貸款(新加坡)的比較,它將顯示所有提供房屋貸款配套的銀行的利率。從那裏,你將能夠與抵押貸款專家交談,他可以真正深入了解不同貸款方案的細節,以幫助你做出更好的決定。

3. 組屋貸款對你的現金流幹擾較小

如果你需要一致的還款,建屋局貸款勝出。組屋貸款是基於公積金利率,它的變化就像Justin Bieber因良好行為而上新聞一樣頻繁。

銀行能做的最好的是給你一個固定利率的方案,現在只持續2至3年。

因此,如果你的預算緊張,選擇建屋局的貸款。你會清楚知道每個月要預留多少錢。作為一個額外的好處,建屋局貸款的條款較少。你不需要擔心預付罰款(見第5點),推遲(逾期)付款更容易談判。

讓我們不要忘記,目前,你的雇主也為你的公積金貢獻了17%的總工資。因此,你實際支付的公積金也是比較少的。

4. 建屋局贷款没有提前还款的罚款

如果你試圖提前償還銀行貸款,如果你還在鎖定期內,會有很高的罰款。銀行是指望通過利率從你身上賺錢,而撒旦銀行的爪牙從不放棄他們所欠的錢。

建屋局是比較寬松的。如果你突然得到一筆意外之財,你可以急著還款。請記住,你越快清除你的債務,你最終支付的利息就越少。你甚至可以這樣計劃;例如,如果你預期在10年內有大量現金註入,你可以獲得建屋局的貸款,並計劃快速解決它。

對於銀行來說,試圖提前付款會給你帶來1.5%的預付款罰款。

5. 建屋局貸款比銀行貸款更寬松

這是建屋局貸款的最大吸引力。銀行家的同情心和你的普通石頭一樣多;如果你的貸款償還失敗,你的淋浴頻率將開始取決於天氣。

另一方面,建屋局將盡最大努力推遲你的還款。當然,這並不意味著你應該計劃失敗的付款,因為這也會產生其他影響。

建屋局貸款與銀行貸款 – 結論

與所有個人財務問題一樣,在新加坡最好的房屋貸款真的取決於你的生活方式。

如果你厭惡風險,或有機會提前償還貸款,組屋貸款是更好的。如果你的事業剛剛開始,它也是有用的。你的房子的首付較低,你有更多的機會與錯過的還款。雖然有較高的利率,但對你的現金流的征稅較少。

但如果你很了解住房市場,而且你知道如何為銀行貸款再融資,銀行貸款最終可能會更便宜。也就是說,你必須了解條款和條件,因為銀行比建屋局要寬松得多。

你是使用建屋局貸款還是銀行貸款?評論並告訴我們你的理由!

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 建屋局貸款與銀行貸款 – 哪一個更好?
分享到: 更多 (0)

相关推荐

  • 暂无文章

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址