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8個最佳學生貸款豁免計劃排名

這份名單的目的是幫助借款人決定哪些貸款豁免項目值得追求。希望很多人也能了解到以前未知的寬恕形式。

沒有一個寬恕項目可以被歸類為簡單的,有些項目只寬恕一部分債務。然而,對於許多藉款人來說,債務豁免代表了實現學生貸款財務自由的最佳途徑。

我們根據最佳學生貸款寬免項目的難易程度和多少借款人可以獲得資格進行了排名。

#1 公共服務學生貸款豁免

在所有的貸款寬免計劃中,公共服務貸款寬免(PSLF)是最好的。擁有聯邦學生貸款的借款人在從事公共服務十年後,可以消除他們所有符合條件的債務。這個優秀計劃的最大亮點是,政府免除這些債務是免稅的。

有資格獲得公共服務貸款豁免的人有三個基本要求。

貸款必須是合格的聯邦貸款。借款人必須在合格的還款計劃中及時付款。

雖然這三個要求看起來很簡單,但它們都代表著潛在的障礙,會給借款人帶來麻煩。

合格的聯邦貸款 – 不是所有的聯邦貸款都有資格申請PSLF。幸運的是,一些不符合條件的貸款可以通過聯邦直接合併的過程變得合格。然而,通過合併也會重新啟動寬恕的時鐘。因此,需要合併的借款人應立即這樣做。這也意味著,合併應該只在必要時進行。

合格的還款計劃 – 只有特定的聯邦還款計劃才有資格申請PSLF。不符合PSLF資格的兩個最常見的例子是分級還款和延長還款計劃。大多數追求PSLF的借款人堅持採用收入驅動的還款計劃,如IBR、REPAYE和PAYE。符合條件的還款計劃要求有一個例外。2018年簽署的立法允許誤入錯誤的還款計劃的借款人有資格申請PSLF。聯邦學生援助網站解釋了註冊的程序。然而,借款人最好不要依賴這一例外,因為它是暫時的。當可用資金用完時,延長計劃就會結束。

合格的公共服務雇主 – 為政府或501(c)(3)非營利組織工作的借款人符合這一要求。其他公共服務雇主也有資格,但事情變得有點複雜。檢查雇主資格的最好方法是填寫一份雇主證明表並將其郵寄給你的學生貸款服務機構。這一步會啟動對你賬戶的審查,跟踪你在達到規定的十年(120次付款)方面的進展。出於這個原因,借款人應該每年都填寫一份雇主證明表。

教育部的PSLF幫助工具是一個很好的資源,可以驗證雇主的資格和跟踪寬恕的進展。

排名第一併不意味著PSLF很容易。雖然我們認為關於99%的拒絕率的報導有點誤導,但毫無疑問,借款人將不得不通過一些障礙來解除他們的貸款。PSLF獲得了第一名,因為寬恕可以在短短十年內發生。此外,有很大比例的借款人符合條件,因為它適用於那些為政府和非盈利雇主工作的人。

#2 收入驅動的學生貸款寬免

擁有最廣泛的潛在藉款人群體的寬恕計劃是收入驅動型學生貸款寬恕計劃。根據這個寬恕計劃,政府在藉款人支付20至25年後,寬恕他們剩餘的聯邦貸款。政府的付款依據是藉款人的可支配收入。然而,美國國稅局將把被免除的債務視為應稅收入。

有幾種收入驅動的還款計劃供借款人考慮。

計劃全權收入要求年限直到免除ICR–收入決定性還款20%25IBR–基於收入的還款15%25PAYE–按收入支付10%20IBR為新借款人*10%20REPAYE–修訂的按收入支付10%20或25** *新借款人是指2014年7月1日後開始借款的人。 **有研究生債務的借款人需要25年才有資格,而有本科生債務的借款人在20年後可以有資格獲得豁免。

這些不同的還款計劃的資格要求可能有所不同。此外,每個計劃都有具體的規定,會影響借款人的決定。比如說。

ICR是唯一一個擁有父母PLUS貸款的人可以使用的還款計劃。REPAYE對付款額低於每月利息的借款人有特殊規定。IBR和PAYE允許借款人與配偶分開報稅以降低他們的可支配收入。REPAYE不允許這樣做。PAYE只適用於2007年10月1日是新的借款人,並且在2011年10月1日或之後收到直接貸款發放的借款人。

有資格獲得寬恕至少需要20年,並且需要根據這段時間的收入來支付。因此,對許多藉款人來說,選擇這個項目可能不是最好的財務舉措。對於一些人來說,20年的付款和稅單的成本,寬恕最終比積極償還債務的成本更高。

IDR豁免在我們的排名中位列第二,因為所有的聯邦借款人都有資格,而且對可以豁免的債務數額沒有上限。借款人不需要從事特定的工作或遭受極端的困難。相反,借款人需要願意等待20-25年,同時對其貸款進行最低限度的支付。

#3 雇主貸款減免計劃

在我們的最佳學生貸款寬恕計劃排名中,排在第三位的是雇主援助計劃。

越來越多的雇主正在利用學生債務危機,通過創建項目來吸引頂尖人才。隨著對熟練員工的競爭加劇,我們預計會看到更多的雇主貸款豁免計劃。

大多數雇主對學生貸款援助的上限是按月或按年計算。因此,大多數雇主不會全額支付借款人的學生債務,但他們可能提供每月付款的幫助。

如果你的工作場所沒有提供這種性質的計劃,向你的老闆介紹的最好方式可能是建議一個計劃,以吸引頂尖的候選人來擔任未填補的職位。討論建立一個貸款償還援助計劃也可能是一個有價值的工具來談判你的工資。

另一個需要記住的重要事實是,這些計劃不像401(k)或健康保險計劃那樣有稅收優惠(儘管這在未來可能會改變)。利用雇主對學生貸款的援助的僱員將不得不為這項福利繳稅。

雇主貸款援助計劃在我們的名單上排名很高,因為救濟幾乎是即時的。

#4 借款人對還款的辯護

借款人如果被學校誤導,可能會被免除聯邦學生貸款,這是藉款人抗辯還款計劃的一部分。

如果 "借款人抗辯還款 "申請被批准,借款人不僅可以獲得貸款豁免,他們還可以得到已經支付的學生貸款的補償。

鑑於借款人可獲得的巨大潛在利益,讓借款人抗辯申請獲得批准並不奇怪。

為了獲得成功,借款人辯護申請人必須證明,學校通過某種行為或不行為,違反了與聯邦學生貸款或提供貸款的教育服務直接相關的州法律。

教育部建議,以下文件可能對借款人辯護申請有幫助。

確認你申請借款人辯護的學校、你的學習課程和你的入學日期的文件–如成績單、入學協議和註冊文件學校的宣傳材料與學校官員的電子郵件你的學校手冊或課程目錄

借款人可以在聯邦學生援助借款人辯護網頁上找到必要的申請和更多細節。

這個寬恕計劃的排名很高,因為有廣泛的救濟。然而,它只適用於數量有限的借款人,而且資格審查可能很困難。

#5 學校倒閉

如果你的學校倒閉了,你的聯邦學生貸款有可能被免除。

好消息是,當學校關閉時,100%的聯邦直接貸款、FFEL和Perkins貸款可以被免除。壞消息是,這種免除的要求相對嚴格。

只有在下列情況下,貸款才有資格被免除。

* 你的學校在你就讀期間關閉,而且你因為學校關閉而沒有完成你的課程。

* 你的學校在你退學後120天內關閉。

更為複雜的是,即使你符合上述要求之一,你仍然可能沒有資格獲得豁免,如果。

你正在另一所學校完成一個類似的教育課程,通過與學校簽訂的教師退出協議,將在關閉的學校獲得的學分或學時轉移到另一所學校,或通過任何其他類似的方式。你已經完成了該課程的所有課程,即使你沒有獲得畢業證書或證書。

要啟動因學校關閉而導致的寬恕程序,請聯繫你負責貸款的聯邦學生貸款服務機構。教育部有一個頁面跟踪各種學校關閉和與這些個別學校有關的具體細節。

即使你因學校關閉而成功地解除了你的學生貸款,你也不一定能完全擺脫困境。國稅局可能會將免除的債務視為收入,可能會產生大量的稅單。

#6 你的職業的學生貸款豁免

有幾種職業可以選擇免除學生貸款。然而,大多數職業提供的學生貸款減免非常少。那些提供幫助的行業往往是有限的和/或有競爭力的。因此,在我們的排名中,按職業劃分的貸款豁免排在第六位。

我們在下面列出的工作和項目絕非詳盡無遺,但應作為許多豁免項目的一個例子。我們的名單主要集中在最常見的有寬恕計劃的職業和最廣泛的寬恕計劃。

如果你沒有看到下面列出的你的職業,花點時間研究一下可能會產生一些積極的結果。和獎學金一樣,許多職業都有大量的減免項目。

今天我們將看看教師、律師、軍隊和護士的各種選擇,但也有許多其他特定職業的項目,包括醫生、社會工作者、消防員、圖書館員和執法部門。一些寬恕計劃甚至存在於和平隊和美國志願服務隊。

教師的學生貸款減免

大多數教師有資格參加公共服務貸款寬免計劃。然而,寬免的機會並不限於PSLF。還有許多其他項目可以幫助教師控制他們的學生債務。

教師貸款豁免計劃

教師貸款豁免計劃為五年的教學工作提供高達17,500美元的貸款。只有聯邦直接貸款和斯塔福德貸款符合條件。

基本要求。

任教五年,在低收入學校任教,聯邦貸款不能拖欠,不能有1998年10月1日之前的學生貸款,並且必須是 "高素質 "教師。

高素質 "教師的要求是這個項目變得複雜的地方。借款人必須至少有一個學士學位,並已獲得正式的國家認證,以滿足這一要求。持有臨時性、暫時性或緊急性證書的借款人將不符合這一要求。除了這些基本要求外,對特定年級還有其他要求。

最後,整個17,500美元只提供給數學、科學和特殊教育教師。在這個計劃下,政府只向那些教其他科目的人提供最多5000美元。

對該計劃感興趣的借款人可以在教育部教師免責的網頁上找到完整的細節和申請說明。

我們還應該注意,教師貸款豁免計劃下的豁免會影響到公共服務貸款豁免的選擇。雖然公共服務貸款豁免需要更長的時間,但其好處可能要大得多。教師在選擇一個項目或另一個項目之前應該仔細考慮他們的選擇。

取消教師的帕金斯貸款

這項計劃將在五年內取消教師的帕金斯貸款,最高可達100%。如果教師在這個數據庫中列出的低收入學校任教,就有資格申請取消帕金斯貸款。

那些不在低收入學校任教的教師仍然有資格,如果他們教授以下任何科目:數學、科學、外語、雙語或特殊教育,或任何由當地州教育機構確定的合格教師短缺的科目。

貸款減免在每年之後進行,最終總額為100%。

第一年後取消15%,第二年後取消15%,第三年後取消20%,第四年後取消20%,服務第五年後取消30%。

關於完整的資格要求,請務必查看教育部關於帕金斯貸款取消的頁面。

基於州的教師貸款豁免計劃

許多州也有教師豁免計劃,以招募新教師。這些項目的要求、資格和獎勵在各州之間可能有很大的不同。

美國教師聯合會擁有一個廣泛的數據庫,其中包括基於州的教師減免計劃。

所有的教師都應該調查他們州甚至他們學區的貸款減免項目。調查這些項目只需要很少的時間,而這一努力可能值得成千上萬美元。

律師的學生貸款減免計劃

令人驚訝的是,有大量的學生貸款計劃可以幫助律師擺脫困境。其中許多計劃被稱為貸款償還援助計劃,簡稱LRAPs。大多數律師的學生貸款幫助針對那些從事公共利益的人,如檢察官和公共辯護人。然而,廣泛的律師可能有資格參加一些計劃。

法學院貸款償還援助計劃

許多法學院提供計劃,幫助從事公共服務的畢業生支付學生貸款。

這些LRAPs的質量因學校而異。如果有什麼規律的話,高層次、高知名度的學校似乎有最強大的還款援助。然而,每所學校都是不同的,而且條款似乎對每個學校都是獨特的。

約翰-R-賈斯廷學生貸款償還計劃

約翰-R-賈斯特學生貸款償還計劃是一個全國性的機會,為州公設辯護人和州檢察官提供貸款償還援助。雖然聯邦政府創建了該計劃,但管理是在州一級進行的。

每位律師每年最多可以獲得10,000美元的還款獎勵和60,000美元的終身還款。律師可以將這種還款援助用於聯邦直接貸款和FFEL貸款。其他貸款,如私人貸款和家長PLUS貸款,不符合條件。

受益人必須同意繼續擔任檢察官或公設辯護人,至少再工作三年。

關於該計劃的更多細節,包括要聯繫的適用州機構,可以在這裡找到。

雇主減免和貸款償還援助

許多雇主提供學生貸款援助,作為招聘員工的激勵措施。這在法律領域尤其如此。

聯邦僱員可能有資格參加提供貸款償還援助的招聘和保留計劃。人事管理辦公室在這裡有更多的細節。司法部也有一個專門的律師學生貸款償還計劃。像這樣的聯邦計劃只是許多基於雇主的學生貸款援助計劃的例子。州和地方政府,以及許多私人雇主都提供貸款援助。

借款人在與新雇主討論補償方案時應詢問學生貸款援助。也可能值得向人力資源部門發送一封快速的電子郵件,以檢查你的雇主是否有一個計劃。

基於州的貸款償還計劃

大多數州也提供計劃,鼓勵律師從事檢察官或公設辯護人的工作。

這些計劃在規模和範圍方面也有很大不同。立法撥款資助一些項目,而其他項目則依靠私人資金。

有關這些計劃的最佳信息來源通常是州律師協會。

軍人學生貸款減免和貸款援助計劃

為國家服務的男人和女人有資格參加一些優秀的豁免和貸款援助計劃。

其中一些計劃是對所有軍人開放的。其他項目則取決於你的服務部門或所從事工作的性質。

軍隊學院貸款償還計劃(CLRP)

軍隊學院貸款償還計劃(CLRP)是由國會授權的招募激勵措施。國會設計該計劃是為了幫助那些產生學生貸款債務後加入軍隊的人。所有部門都有資格參與該計劃,一些預備役也是如此。

與許多其他貸款償還計劃不同,政府直接向學生貸款的貸款人或服務機構而不是個人貸款持有人支付福利。

考慮在服役後返回學校的借款人應該小心。參與可能會影響未來GI Bill的資格。

該計劃下的最高福利是65,000美元,但一些分支機構規定了較低的限額。對這項福利感興趣的人應該與他們的徵兵官員聯繫,了解具體細節和目前的徵兵激勵措施。

現役衛生專業貸款償還計劃

在衛生領域工作的人可以通過軍隊獲得特殊貸款償還計劃的資格。符合條件的專業人士包括醫生、護士、驗光師、牙醫、藥劑師和獸醫。然而,只有在其領域獲得充分許可的專業人士才有資格參加這一計劃。

該計劃的總福利取決於你的專業和服務部門,但它們可以高達40,000美元/年或120,000美元總額。這些資金可用於償還私人學生貸款,這在學生貸款豁免計劃中是比較罕見的。

關於這個計劃的更多細節,請查看陸軍、海軍或空軍的相應頁面。

其他軍事還款援助

有幾項法律和計劃可以幫助軍隊成員償還債務。

軍人民事救濟法(SCRA)利率上限 – SCRA限制現役軍人的所有學生貸款利率為6%。這一限制同時適用於聯邦和私人學生貸款。注意:這只適用於在你開始服役日期之前產生的債務。在現役期間進行合併或再融資的,可能沒有資格享受降息。請聯繫你的貸款服務機構,了解如何申請這項福利的說明。

0%的利息 – 任何在敵對地區服役的人,如果有資格獲得特別報酬,就不必為其聯邦直接學生貸款支付長達60個月的利息。這項福利適用於2008年10月1日後發放的所有聯邦直接貸款。

此外,軍隊成員還可以享受一些延期付款和減少文件的特權。教育部對各種軍事寬恕計劃和貸款償還特權有一個很好的總結。

護士的學生貸款減免

護理是另一個目前人員配置水平不能滿足社會需求的職業。因此,存在許多專門針對護士的計劃,以使更多的人進入這個行業。

許多護士會發現,由於他們的雇主是政府機構或符合條件的非營利組織,他們有資格獲得公共服務貸款減免。然而,護士可用的寬恕計劃超出了PSLF。

國家衛生中心貸款償還計劃

NHSC貸款償還計劃提供高達50,000美元的學生貸款償還援助。要獲得該計劃的寬免資格,申請人必須在位於衛生專業人員短缺地區(HPSA)、被指定為衛生專業人員短缺地區或為該地區服務的NHSC批准的服務場所工作。

該計劃的錦上添花之處在於,該福利不計入應稅收入。這種稅收待遇對於這些類型的寬恕機會是非常罕見的。

申請信息和資格詳情請見HRSA網站。

NURSE Corps貸款償還計劃

NURSE Corps貸款償還計劃是為在公共或私人非營利性嚴重短缺設施工作的全職護士而設。嚴重短缺設施是指位於初級保健或精神保健HPSA內,被指定為或為其服務的保健設施。如果符合條件的公立或私立非營利性護理學校僱傭了護士,他們也可以符合條件。

該計劃將為做出兩年承諾的護士支付60%的未償學生債務。此外,符合條件的參與者如果再參加一年,可以獲得額外25%的減免。對於學生債務水平較高的護士來說,以債務的百分比而不是以美元為上限的減免可能會有幫助。

你可以在這裡找到完整的資格細節和申請。對NHSC貸款減免計劃和NURSE Corps貸款減免計劃感興趣的人可能會發現這個講義很有幫助。

以州為基礎的護理減免計劃

大多數州也提供某種學生貸款寬免計劃來吸引護士。

在一些州,這些福利可以超過10萬美元的學生貸款豁免。然而,各州的寬免金額和要求可能有很大的不同。

你可以在這裡找到一個關於各州計劃的良好彙編。然而,在谷歌上快速搜索你所在州的護理信息可能是找到最新的項目可用性和福利的最好方法。

帕金斯貸款的取消

與教師一樣,護士也有資格取消他們的聯邦帕金斯貸款,最高可達100%。

15%的帕金斯貸款可以在第一和第二年後取消,20%在第三和第四年後取消。最後,剩下的30%在第5年後有資格被免除。

教育部的帕金斯貸款取消頁面有一些關於這個項目的信息。然而,借款人可能需要與他們的學校或學校的帕金斯貸款服務機構聯繫,了解申請細節和資格信息。

#7學生貸款破產

關於學生貸款債務的一個普遍誤解是,它不可能在破產中解除。現實情況是,借款人可以在破產程序中解除他們的學生貸款,但這個過程是非常困難的。出於這個原因,我們將破產排在最佳學生貸款豁免形式排名的底部。

關於學生貸款破產,借款人應該知道的第一件事是,法律對它的處理與所有其他債務不同,如抵押貸款、信用卡和汽車貸款。為了在破產中獲得學生貸款債務的豁免,借款人必須證明一些額外的項目。

聯邦法律規定了破產規則,大多數借款人必須證明的標準被稱為布魯納測試。

布魯納測試要求借款人證明以下幾點。

如果被迫償還學生貸款,根據目前的收入和支出,借款人無法維持借款人和受撫養人的最低生活標準;存在其他情況,表明這種狀況可能會在學生貸款償還期的很大一部分時間內持續存在;以及借款人已經為償還貸款做出了真誠的努力。

對於那些認為自己能達到這一困難標準的借款人來說,也許值得聯繫一些破產律師來調查學生貸款破產的可能性。

#8.死亡和殘疾的解除

借款人如果在還款期間死亡或成為永久性殘疾,就有資格解除其聯邦學生貸款,這意味著他們不再需要付款。

擁有私人學生貸款的借款人也可能有資格獲得類似的債務解除。然而,在死亡和殘疾的情況下,各貸款機構的條件是不同的。貸款合同將規定在這些情況下的免除要求。

如果父母或子女死亡,為其子女借款的父母PLUS貸款的父母也可以免除債務。

因死亡而解除學生貸款 – 對於借款人,或父母(如果是Parent PLUS貸款),要想免除債務,聯邦學生貸款服務機構通常需要提供一份死亡證明的副本。這時,聯邦政府就會將剩餘的餘額全部免除。

因永久殘疾而解除學生貸款–對於已經成為永久殘疾的借款人來說,他們必須證明自己是永久殘疾。聯邦服務機構Nelnet處理所有聯邦貸款的殘疾解除請求。暫時殘疾或無法在其領域工作的借款人沒有資格申請殘疾解除。

那些成為殘疾的人可以通過三種方式之一來證明永久殘疾。

借款人可以提交美國退伍軍人事務部(VA)的文件,表明VA已經確定他們由於與服務有關的殘疾而無法就業。接受社會安全殘疾保險(SSDI)福利的借款人可以提交社會安全局(SSA)的SSDI裁決通知。另外,領取補充安全收入(SSI)福利的借款人可以提交一份通知,說明他們的下一次預定殘疾審查將在他們最近的SSA殘疾鑑定日期起的5至7年內。醫生必須證明借款人因醫學上可確定的身體或精神損傷而無法從事任何實質性的有償活動:可望導致死亡,已持續不少於60個月,或可望持續不少於60個月的連續時間。

借款人可以在這裡找到關於解除殘疾程序的全部細節和申請。

最後,關於死亡和殘疾解除的徵稅規則最近有所改變。在過去,這種形式的貸款豁免會引髮美國國稅局的稅單。50,000美元的豁免學生貸款被算作50,000美元的收入。從2018年1月1日起,因死亡和殘疾而解除的貸款不再被徵稅。然而,這一稅收規定在2025年到期。

當寬恕選擇失敗時

有資格獲得學生貸款豁免是件好事。然而,絕大多數的借款人將無法免除他們的債務。

在大多數情況下,現有的豁免選項是為了幫助最需要援助的借款人,並鼓勵受過教育的人從事利潤較低的工作,以造福社會。如果你不屬於這兩類人,學生貸款豁免可能是一個漫長的過程。

確定他們將全額償還貸款的借款人可以把學生貸款再融資作為減少支出的一個選擇。債務再融資將使大多數豁免計劃失去意義,但它也可以大大降低利率。

有幾種再融資選擇:貸款人利率_貸款金額____1.87% – 6.25%$5,000 – 無上限Splash金融評論。Splash的利率很有競爭力,但他們的起點比頂級貸款人略高。Splash還提供獨特的8年和12年還款期。申請+高達500美元的獎金1.96% – 6.82%$5,000 – $500,000CommonBond評論。CommonBond比許多其他貸款機構有更高的批准率。申請+150美元獎金2.39% – 5.99%$15,000 – No MaxELFI回顧。ELFI經常提供優秀的利率。即使ELFI是新的,但它是一個區域銀行的產品,已經有幾十年的業務。申請+150美元獎金1.64% – 5.75%$5,000 – 無MaxLaurel Road評論。勞雷爾路目前有很好的批准率,加上堅實的利率。在這個過程中,我們也有一個專門針對醫務人員的計劃。申請+150美元獎金1.73%-6.94%$5,000-無上限SoFi評論。SoFi始終為申請人提供最佳的實際利率。結合SoFi為藉款人提供的獨特的工作安置計劃,你就會成為贏家。

無論是通過豁免資格還是通過再融資,大多數借款人都可以找到一些學生貸款儲蓄,如果他們追尋正確的機會。

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