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529計劃基礎知識。簡單易懂的大學規劃指南

在美國,家庭平均年收入約為65,000美元。同時,美國大學的平均費用約為每個學生每年35,000美元。

不斷增長的學費會給希望送孩子上大學的家庭帶來難以承受的困難。

提前規劃可以大大減輕這種負擔。529計劃對許多家庭來說是一個寶貴的工具。

一個快速的教訓。529計劃是一個儲蓄計劃,類似於退休賬戶。它的名字來自創建它的稅法章節。各州(或有時符合條件的教育機構)建立和維護這些計劃。這些計劃允許賬戶持有人預先支付孩子的學校費用,或向賬戶捐款,以便在時機成熟時支付這些費用。

529計劃如何運作

簡單地說,529計劃是一個將資金從政府轉移到你孩子的教育的工具。

通常情況下,政府會對你孩子的大學基金所賺的錢(即利息或投資增長)徵稅。在529計劃中,這些收益是不需要納稅的。雖然這可能看起來是一個小的好處,但在十年或二十年的時間裡,這可以產生成千上萬的額外美元。

作為一個額外的好處,許多州對529計劃的捐款提供減稅或信貸。

此外,最近的一項稅法變化可以幫助你從529計劃中獲得更多好處。請查看這篇特邀文章以了解更多。

529計劃的類型

529計劃有兩種主要類型。

預付學費計劃

預付學費計劃讓你在參與的學院和大學(通常是州內和公立的)購買學分。受益人可以將學分用於未來的學費和強制性費用,但你要按當前價格支付。如果你看著大學的價格在過去30年裡不斷上漲,你可以猜到這個計劃會有多大的好處。通過將學費鎖定在目前的市場水平上,你有可能節省數千美元。

不過,有一些細節需要考慮。例如,並非所有州都提供預付學費計劃。在那些提供預付學費的州中,大多數州都有居住地規定。此外,聯邦政府不保證預付學費計劃,一些州政府也不保證。這意味著,你有可能失去你支付給該計劃的部分或全部資金。此外,如果受益人最終沒有進入參與的學校之一,那麼該計劃的賠款可能比你希望的要少得多。

教育儲蓄計劃

教育儲蓄計劃是529計劃中更常用的版本。教育儲蓄計劃是一個投資賬戶,用於儲蓄受益人的學費、強制性費用以及食宿。所有州都提供這類計劃,而且大多數州對這類計劃沒有居住規定。然而,州政府和聯邦政府都不會為這些計劃的大多數投資提供擔保。

這些計劃為你和受益人提供了最大的靈活性。例如,許多經紀人根據你的特定需求提供大學儲蓄計劃。如果少年(離大學還有很多年)是529計劃的受益人,你可以指示計劃的資金進行積極的投資。一旦少年進入高中年齡,你可以將基金轉向更保守的投資策略。當少年準備上大學時,他可以從大多數美國(和一些非美國)學校中選擇。

誰得到這些錢?

當你創建一個529計劃時,你將指定一個受益人。在大多數情況下,這將是你的孩子。然而,並沒有要求必須是孩子,甚至是家庭成員。無論你指定誰為受益人,都會收到用於合格教育費用的分配款。

改變受益人很容易。如果你把受益人改為受益人家庭的合格成員,國稅局不會對其進行罰款。此外,如果你想從529計劃中轉出(或轉移)資產,你可以做到免稅。如果你將其轉入受益人或受益人的合格家庭成員的另一個529賬戶或ABLE賬戶(針對殘疾人的計劃),通常是免稅的。

請注意,529計劃中的資產有可能會影響學生的財政援助資格。

從529計劃中取錢

所有的529計劃都允許你為合格的學費和強制性費用支付進行提款。教育儲蓄計劃也允許你為食宿,以及其他合格的教育費用(如學校的新電腦)提取資金。

然而,如果你陷入困境,需要提取資金用於其他目的,成本可能很高。你將不得不為你提取的任何收益支付稅款。國稅局還附加10%的罰款。因此,你應該避免從529計劃中提取非教育性資金,除非是絕對必要。

我應該問什麼問題?

如果你正在考慮一個529計劃,美國證券交易委員會列出了一個偉大的問題清單,供你考慮。其中最重要的是。

該計劃是由州政府或計劃發起人直接提供的嗎?該計劃收取哪些費用,哪些費用歸我的經紀人所有?該計劃的提款限制是什麼?哪些學院和大學參與了該計劃?如果我的受益人不需要529基金上大學怎麼辦?該計劃提供哪些類型的投資選擇?我州的計劃是否為投資於其發起的計劃提供稅收優惠或其他好處?

529計劃是否適合我?

如果你坐在家裡有一個蹣跚學步的孩子,或者甚至只是盯著你的第一個超聲波,大學似乎是一個非常遙遠的問題。考慮到生活中所有的不確定性,你可能會害怕將如此大量的資金分配給可能沒有必要的東西。許多孩子最終沒有上大學,還有許多孩子得到了涵蓋他們所有費用的獎學金。

然而,對於絕大多數美國人來說,大學是生活的一部分,而且費用高昂。現在開始一個529計劃可以為學校帶來數千美元的額外資金,防止你的孩子成為學生貸款的恐怖故事。如果你有多個孩子,你可以利用你的529計劃的概率就特別高。

選擇早期創建529計劃不僅提供稅收優勢,而且還有助於培養良好的儲蓄習慣。它鼓勵人們不要因為任何其他原因而觸碰這些資金。這些優勢和激勵措施可以幫助你在為你的孩子或子女最大化大學機會的路上。

進一步閱讀:《華爾街日報》關於如何挑選529計劃的文章(需要訂閱)維基百科關於529計劃的條目IRS關於529計劃的問與答

你是否已經開始或成為529計劃的受益人?它是如何影響你的大學經歷的?

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