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401(k)和457退休計劃供款如何降低學生貸款的支付額

毫無疑問,我最喜歡的學生貸款黑客是把錢放在退休賬戶裡,這樣你就可以獲得更低的學生貸款付款。

對於採用收入驅動還款計劃的借款人來說,每月付款是根據借款人的支付能力來計算的。把錢放在某些退休賬戶裡,基本上就可以避免把這些收入包括在每月付款的計算中。

這聽起來可能有點像會計巫術,但通過退休供款獲得較低的付款是非常簡單的。

為什麼把錢放在401(k)或457退休計劃中意味著降低學生貸款的付款額

整個 "過程 "基本上有三個步驟。

把錢存入符合條件的退休賬戶。申請退休供款的稅務減免。在IDR計劃中獲得較低的學生貸款付款。

第三步是有可能造成混亂的步驟。為了理解這一點,借款人需要了解收入驅動還款(IDR)計劃的每月付款方式。

IDR計劃的吸引力在於,借款人可以根據自己的支付能力進行支付。教育部計算借款人的 "可支配收入",以確定他們能夠支付的數額。

酌定收入計算的起點通常是藉款人最近報稅的調整後總收入(AGI)。你的AGI越大,你在IDR計劃中要支付的費用就越多。

轉到退休方面,一些退休繳款有資格獲得稅收減免。這種稅收減免降低了納稅人的AGI。減少的AGI實質上掩蓋了學生貸款支付計算中的收入。

換句話說,把錢放在退休賬戶裡會降低你的稅收收入。這種 "降低的收入 "意味著以收入為導向的還款計劃的付款額降低。

如果事情仍然有點模糊,下一節將介紹符合條件的退休賬戶,稍後我們將用實際數字做一個快速的例子。

例外情況。Roth 401(k)s和 "稅後 "賬戶

可悲的是,並非所有的退休賬戶供款都意味著較低的學生貸款支付。

一些退休賬戶被認為是 "稅前",因為放在退休賬戶中的錢還沒有被徵稅。這些稅前供款是降低學生貸款支付的。常見的例子包括大多數401(k)s,457計劃和IRA。

如果退休賬戶是 "稅後 "賬戶,借款人就不會得到學生貸款的好處。稅後供款不會降低你的稅單,這意味著它們不能幫助學生貸款的支付。稅後退休賬戶的常見例子是Roth IRAs和Roth 401(k)s。

夏爾巴人的提示。如果你把錢放在退休賬戶裡可以得到減稅,這也意味著收入驅動的還款計劃的付款額降低。

為退休儲蓄和降低學生貸款支付的其他方法

聰明的借款人可能也想知道其他減稅措施是否意味著降低學生貸款的支付。

答案是肯定的。其他一些減稅措施也意味著降低學生貸款的支付。

然而,並不是所有的減稅都意味著降低學生貸款的支付。稅收減免的關鍵細節是減免是否降低了你的AGI。稅務專家稱降低AGI的扣除為 "線上 "扣除。不降低AGI的減稅是 "線下 "扣除。

以下扣除項目是 "線上 "的,將降低收入驅動的學生貸款支付。

健康儲蓄賬戶捐款贍養費支付自營職業稅的一半學生貸款利息

不降低學生貸款支付額的扣除項目包括以下內容。

慈善捐款抵押貸款利息州稅和地方稅

利用較低的付款額獲得減稅的優勢

在對降低學生貸款支付的機會過於興奮之前,值得記住的是,消除債務是所有借款人的目標。較低的月支付額是好的,但從長遠來看,它們也意味著在利息上花費更多。

追逐學生貸款豁免的人將從使用退休繳款來降低付款中受益最多。如果你正在爭取公共服務貸款豁免的路上,把錢放在正確的退休賬戶上意味著:降低月供,減少稅單,為退休保存更多的錢,以及豁免更多的學生債務。

即使豁免不在眼前,較低的付款仍有幫助。如果你的聯邦學生貸款賬單減少,這意味著你可以集中精力攻克你的高息私人貸款或為房屋首付儲蓄。

一個實際數字的例子

假設我為政府工作,年薪60,000美元。

我有很多聯邦學生貸款,所以我註冊了一個收入驅動的還款計劃。如果我選擇REPAYE計劃,根據教育部的聯邦貸款模擬器,我的月付款額將是341美元。

我意識到我需要為退休儲蓄更多的錢,所以我讓我的雇主開始在每份工資中預扣200美元的退休費。各州的稅率不同,但在此討論中,讓我們假設我每份工資的200美元繳款使我的實得工資減少150美元。一整年後,我將為我的退休生活留出5,200美元。

這一退休繳款使我的AGI減少了5,200美元。根據貸款模擬器,較低的AGI使我每月的付款額減少到297美元。如果我為符合PSLF條件的雇主工作,較低的付款額將意味著十年後免除的債務更多。

在我收到兩份工資的月份裡,我將為退休留出400美元,在學生貸款上少花44美元,而且只損失了價值約300美元的實得工資。

簡而言之,通過為退休預留資金,我已經完成了以下工作。

降低了我每月支付的學生貸款,增加了為我的未來預留的資金,降低了我的稅單,並增加了可免除的債務數額。

長期的好處。這種方法具有顯著的長期效益。隨著時間的推移,可以合理地預期每份工資中預留的200美元會增長。在你到達退休年齡時,你的原始繳款可能已經大大增加,這取決於你的投資策略。這種方法的一個隱性優勢是,借款人可以儘早開始為他們工作,而不是反對他們。

顯然,要利用退休、付款和寬恕之間的聯繫,需要做出一些犧牲。然而,對於那些今天可以放棄一點收入的借款人來說,未來的好處是相當大的。

為什麼這是我最喜歡的學生貸款破解方法?

對於許多學生貸款的借款人來說,退休是未來的問題。學生貸款是當前的危機。

利用這一黑客技術需要為退休預留資金。我喜歡這種為未來儲蓄並使現在的生活更輕鬆的想法。

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