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2021年11月的六個學生貸款提示

今年11月對大多數學生貸款借款人來說是一個奇怪的時期。一方面,大多數借款人不需要在這個月採取任何具體行動。

然而,我們正處於學生貸款即將發生一些重大變化的邊緣。借款人如果在本月採取一些積極主動的行動,可以使今後的生活更加輕鬆。

聯邦借款人繼續享受聯邦持有的學生貸款的0%利息,但這一突破在2022年2月明確結束。拜登總統明確表示,這是最後一次延長。

使聯邦借款人的情況更加複雜的是,兩個主要的服務機構,聯邦貸款服務公司和Navient公司,宣布他們打算退出服務業務。借款人應該預期在過渡期間會有一些頭痛的問題。然而,有一些方法可以幫助確保事情順利進行。

我之前分享了幾個最大化剩餘救濟的方案,有些方案在2022年重啟學生貸款還款之前一直有效。

最後,上個月關於擴大公共服務貸款豁免的大規模公告是藉款人應該調查的事情。

不用說,這是一個繁忙的月份,所以讓我們來看看這些提示。

秘訣一。準備好接受服務機構的轉移

我的學生貸款是由FedLoan(也稱為MyFedLoan)提供服務的,我並不期待未來幾個月的潛在麻煩。

我以前寫過一份處理貸款服務機構變化的指南,但這裡是簡短的版本。

小心騙局。一個混亂的過渡時期使騙子很容易利用毫無戒心的借款人。保持警惕。備份你的記錄。下載或打印你所有的帳單和付款記錄。理想情況下,這些信息應該從一個服務機構轉到另一個服務機構,但這遠不是一個必然的結果。如果你錯過了一次付款,因為你的舊服務機構向你的舊地址發送了一封信或電子郵件,他們不會給你任何寬限。更新你的信息可能看起來像你在幫他們的忙,但你只是在幫助自己。

技巧二。查看公共服務貸款豁免的有限豁免權

拜登政府利用CARES法案(Covid relief法案)的臨時授權,極大地擴大了PSLF的使用範圍。

新規則的簡短版本是,你符合條件的PSLF付款的數量可能已經大大增加了。以前不符合條件的還款計劃下的付款現在可以算在內。以前不符合PSLF條件的貸款,現在可以通過合併獲得PSLF的資格,而不會失去以前付款的信用。

本頁分析了臨時豁免以及它的幫助。如果你為或曾經為符合PSLF條件的雇主工作,這是一個必讀的內容。

這一有限的豁免糾正了PSLF計劃中的一些重大問題。許多藉款人從他們的貸款服務機構得到了關於PSLF資格的不准確的信息,這個新計劃是一個巨大的進步。一些借款人甚至會收到大量退款。

對於需要合併以獲得資格的借款人,截止日期是2022年10月31日。

技巧三。現在不要進行聯邦學生貸款的支付

一些借款人和金融專家建議,0利率是打掉學生貸款債務的一個機會。這個想法是,有能力支付的借款人繼續支付。在利息凍結期結束時,這些借款人的餘額將大大減少。

雖然我看到了這種方法的優點,但我認為有一個更好的方法可以做到這一點。與其把錢交給政府,借款人應該利用這個機會來建立他們的應急基金。理想情況下,所有學生貸款的借款人都應該有一個應急基金。利息凍結提供了一個機會,以確保有足夠的資金可用。任何計劃中的聯邦學生貸款付款都屬於這個基金。

在利息凍結期結束時,借款人可以為他們的學生貸款支付一大筆款項。如果事情按計劃進行,結果將與他們繼續每月付款的情況相同。

然而,將付款推遲到最後,有兩個明顯的優勢。

借款人可以用他們的錢賺取利息。這是一個罕見的情況,高收益的儲蓄賬戶將支付比學生貸款更高的利息。通過耐心等待,借款人可以賺到一些錢,借款人獲得靈活性。這是最重要的一點。如果你失去工作或生病並面臨大量醫療費用,你會很高興你保留了這筆錢。

這個建議的一個例外是那些認為自己沒有自控能力的借款人,他們不適合這種策略。如果每月定期付款似乎很容易,但你擔心你不會在最後送上大筆付款,堅持定期付款。

技巧四。要求退還你以前的聯邦支付的款項

這個提示是前一個提示的延續。

如果你在利息凍結期間進行了未規定的付款,你可能會得到該付款的退款。

獲得退款只是為了在八個月後歸還這筆錢,這似乎是在浪費時間。對許多藉款人來說,這將是一種時間的浪費。

然而,擁有額外的資金儲備,即使只是短期的,也可能意義重大。如果你是在惡劣的財務狀況下幾經周折,獲得退款是值得努力的。

提示#5。開始考慮明年的還款重啟問題

我們離聯邦學生貸款恢復支付還有大約五個月的時間。

然而,當這一天到來時,借款人將很難打電話給他們的服務機構並獲得幫助。服務機構估計,在一個月內,他們收到的電話將比他們通常在一年內收到的還要多。

再加上服務機構在大流行開始時裁員的事實,你就有了挑戰局面的因素。

借款人如果提前計劃並提前回答他們的問題,可以避免混亂。

技巧六。現在是私人學生貸款再融資的好時機

近一年來,我一直告訴借款人不要對聯邦貸款進行再融資。再融資的最大好處是獲得更低的利率,沒有任何一家再融資公司可以擊敗聯邦持有的學生貸款的0%。

再融資公司已經感受到了壓力。隨著尋求再融資的借款人越來越少,競爭也越來越激烈。因此,利率報價一直非常積極,這意味著借款人的利率降低。

我知道許多藉款人喜歡選擇利率較低的短期貸款,但如果我現在必須對我的私人貸款進行再融資,我會選擇20年固定利率的貸款。

在這裡,我還是傾向於保守,喜歡靈活。較長的貸款意味著稍高的利率,但最低月付款額低得多。然而,借款人總是可以支付超過最低要求的金額。最低限度的好處是它在經濟不景氣的月份提供保護。

目前,以下貸款人提供的20年期固定利率貸款利率最低。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash Financial評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

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