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2021年的學生貸款豁免。法律和政治問題

我對2021年發生某種形式的學生貸款豁免的可能性感到興奮。像伊麗莎白-沃倫和伯尼-桑德斯這樣的民主黨領導人似乎急於取消聯邦學生債務。在喬-拜登身上,他們在白宮有一個強大的盟友,可能願意提供一些債務豁免。

一些媒體報導稱,總統有法律權利通過行政命令取消學生債務。其他人則聲稱國會批准是實現這一目標的唯一途徑。

戴上我的律師帽,我不相信會有一個明確的答案。

這種混亂使學生貸款的規劃和策略變得困難。聯邦赦免或取消債務的可能性是我的朋友和家人最常問到的學生貸款問題。在這篇文章中,我將分享我對當前法律和政治障礙的理解。我還將解釋它應該如何影響學生貸款的還款策略。

總統是否有權力通過行政命令免除學生貸款?

總統的行政命令可以為學生貸款的借款人帶來巨大的變化。

巴拉克-奧巴馬通過一項行政命令創建了修訂的 "按收入支付"(REPAY)計劃。唐納德-特朗普在Covid-19大流行期間使用行政命令凍結了聯邦學生貸款的支付和利息。

根據沃倫和其他人的說法,總統也可以取消或免除學生債務。然而,其他人聲稱,總統沒有這個權力。

在我對這個問題的調查中,我回顧了哈佛大學律師團隊的全面法律分析。他們的結論是,國會已經賦予總統取消學生債務的權力。

哈佛大學團隊的分析很有說服力,但有幾個問題。

調查這個問題的律師是哈佛大學掠奪性借貸項目的成員。這個特殊的團隊在法庭上為學生貸款的借款人做了出色的辯護工作。然而,這種為藉款人辯護的歷史也意味著他們可能不適合對當前的法律和監管框架進行客觀分析。哈佛團隊無法確定總統有明確的權利通過行政命令取消債務。相反,他們的法律分析發現,根據現有法律的集合,債務豁免是被允許的。

我傾向於同意那些認為總統有權力通過行政命令免除學生債務的人。然而,我不能確定聯邦法官會如何裁決此案。在這個問題上,雙方都有強有力的論據。

唯一確定的是:如果總統試圖取消大量的聯邦學生貸款,這個問題肯定會在法庭上結束。

喬-拜登和2021年學生貸款豁免的政治問題

拜登不太可能試圖通過行政命令取消學生債務。(12/26/20更新。拜登本人證實,他不太可能通過行政命令免除學生債務)。

潛在的訴訟會給學生貸款的借款人和服務機構帶來混亂。想像一下這樣的情景:拜登簽署了一項行政命令,免除了價值1萬美元的學生債務。借款人開始慶祝,貸款服務機構減少或消除餘額。不幸的是,有人提出訴訟,稱拜登無權免除債務。該案件可能需要一年多的時間來解決,而在這段時間裡,借款人對他們欠了多少錢以及他們應該如何處理他們的貸款感到困惑。許多美國人都很不高興。

另外,拜登可以簽署國會通過的兩黨立法。作為Covid-19救濟方案的一部分,國會可以選擇包括同樣的1萬美元的學生貸款寬免。

作為一個以團結為目標的人,讓寬恕立法通過國會是拜登的更好選擇。

一些債務被免除的可能性有多大?

在這一點上,應該很清楚,沒有什麼是固定的。

目前有兩個建議正在討論中。

取消價值5萬美元的學生貸款–這一方案的倡導者是伊麗莎白-沃倫和查克-舒默,他們最為引人注目。他們都認為,總統可以通過行政命令取消債務。由於之前討論的政治和法律障礙,拜登取消價值5萬美元的債務是不可能的。

在Covid-19救濟方案中免除10,000美元–這個免除方案已經在眾議院通過。參議院是一個很大的障礙。共和黨人似乎一致反對將學生貸款豁免作為刺激經濟的手段。這種貸款豁免比取消50,000美元的債務更有可能,但仍有一定的可能性。

簡而言之,在2021年免除或取消學生債務是不太可能的。然而,不可能的事情總是發生。借款人應該期待它可能不會發生,但要考慮到它可能發生的可能性。

借款人如何圍繞債務取消的不確定性進行規劃?

現在,處理這個變量其實是很容易的。

借款人可以為2021年學生貸款豁免的可能性進行規劃,並在它沒有發生時保護自己。

聯邦學生貸款利率為0%,而且借款人不需要付款。學生貸款利息和付款的凍結可能會持續到2021年。

借款人應該利用這段時間建立一個應急基金,並為未來的學生貸款付款存錢。如果債務被免除,這些資金可以用於任何其他目的。如果債務沒有被免除,借款人有一筆現金來支付他們的餘額。那些在利息和付款凍結期間付款的人應該要求退款。

最後,即使再融資利率接近歷史最低水平,借款人應抵制為聯邦貸款再融資的誘惑。聯邦再融資將是一個錯誤,因為它將債務轉換為私人貸款。擁有私人貸款的借款人可以繼續進行再融資,因為寬恕提案不會影響私人債務。

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