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學生貸款借款人的報稅策略、技巧和扣除額度

報稅季節是做學生貸款檢查的一個好時機。大多數學生貸款者意識到,學生貸款利息是可以扣除的。然而,在報稅時還有其他學生貸款因素需要考慮。例如,一個聰明的稅務策略可以使下一年的學生貸款支付額減少。

本文將涵蓋從學生貸款利息扣除到降低付款和稅單以及增加退休賬戶的高級策略的一切。

2020年報稅表上的學生貸款利息扣減

學生貸款的借款人可以在2020年的報稅表上申請高達2500美元的扣減。國稅局根據用於支付學生貸款利息的金額來進行扣減。這項扣除同時適用於私人和聯邦學生貸款。然而,用於支付本金餘額的錢不計入這項扣除。你的貸款人應該發送一份1098-E的稅務文件,準確說明用於學生貸款利息的錢。

注意。貸款人只需要為支付超過600美元利息的借款人提供1098-E。如果你花的錢比較少,或者在不同的貸款機構有小額貸款,你仍然可以扣除這個數額。只是要注意,你可能要聯繫你的貸款人提供文件。

更多信息,包括收入限制和淘汰,請務必跳轉到學生貸款利息扣除的常見問題。

如果你擔心你的學生貸款利息是否符合扣除條件,國稅局有一個全面的工具來確定你是否符合條件。

2021年期間收入證明的時間

採用收入驅動還款計劃的學生貸款人必須每年證明其收入。大多數借款人通過向教育部提供他們最近的退稅表來證明。

那些即將開始收入驅動的還款計劃的人可能要考慮他們申請的時間。那些在2019年的收入少於2020年的人,在提交2020年的報稅表之前申請收入驅動的還款會有好處。這樣,收入驅動的還款計劃申請將導致較低的每月付款。

已經加入的借款人應該調查並在心裡記下他們下次需要認證收入的時間。錯過收入證明的最後期限會很昂貴,所以納稅時間是核實一切正常的好時機。

學生貸款檢查

報稅要求許多學生貸款人花一點時間在他們的各種貸款機構的網站上。在這段時間裡,快速檢查是發現任何潛在問題的好方法。

借款人應審查以下內容。

貸款餘額 – 在檢查貸款餘額時,審查最近的付款是有益的。檢查一下,看看有多少錢用於支付利息而不是本金。如果借款人的大部分付款用於支付利息,應考慮額外支付以加快還款速度,或研究如何獲得更低的利率。

自動付款設置–自動付款可能很麻煩,但它們往往有資格獲得0.25%的利率減免。利率降低的幅度不是很大,但也是有的。確保你提取的金額正確。此外,還要核實它是從正確的銀行賬戶中提取的。

尋找逾期費用 – 貸款人是盡可能地增加費用的專家。檢查最近的付款,確保你的貸款人沒有收取任何費用。如果他們收取了費用,請打電話對這些費用提出異議,並/或想辦法避免今後的收費。

檢查利率 – 許多學生貸款的利率是可變的。因為目前利率正在上升,所以必須檢查你的學生貸款利率的潛在變化。如果你的利率已經跳升,考慮通過Splash或ELFI等學生貸款再融資公司轉為固定利率貸款。

教育稅收減免

對於學生和學生家長來說,有一些稅收減免。這些信貸被稱為美國機會信貸(以前是希望信貸)和終身學習信貸。

美國機會信貸提供高達2500美元的可部分退還的信貸。終身學習信貸提供高達2000美元的不可退還的信貸。然而,只有那些在符合條件的教育機構就讀的學生才有資格獲得這些信貸。教育機構應該發送一份1098-T,以幫助計算你的信貸。

國稅局有一份詳細的明細表,比較了這些信貸。國稅局也有一個非常有用的問答,解釋教育稅收抵免。目前的學生和他們的父母要密切關注。

利用退休捐款的優勢

如果你參加聯邦收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE、REPAY或ICR,你在傳統IRA或401(k)中投入的資金越多,你需要支付的費用就越少。

國稅局對你的繳款在哪個納稅年度可以用於所得稅減免提供了一些靈活性。換句話說,你可以把2020年1月1日至4月15日的IRA供款用於2019年的納稅年度或2020年的納稅年度。確保你不會犯這樣的錯誤,即試圖將付款計入兩個年度。

傳統的IRA和401(k)s並不是唯一可以用來降低學生貸款支付的賬戶。例如,許多政府僱員的退休計劃,如457計劃,也算在內。那些擁有HSA(健康儲蓄賬戶)的人也可以通過繳費來降低他們所需的學生貸款支付。

這種保護收入不計入學生貸款支付的策略,對於努力實現聯邦學生貸款豁免計劃的借款人來說特別有用。

通過這一舉措,學生貸款的借款人可以。

降低他們的稅單,為退休儲蓄額外的錢,降低他們下一年的學生貸款賬單,並增加被免除的學生債務數額。

當你面臨堆積如山的學生債務時,為退休儲蓄可能看起來不是什麼優先事項,但你越早開始為退休儲蓄,就越好。此外,這種策略是一個很好的方法,可以一舉完成多個目標。

繳稅時間就是雇主證明表格時間

就業證明表對於跟踪公共服務貸款豁免(PSLF)的進展至關重要。

沒有要求在報稅時提交雇主證明表,但這是一個很好的習慣,可以開始。每年提交這些表格是確保你符合PSLF要求的最佳方式。通過使雇主認證表成為您年度稅務工作的一部分,您可以確保這一關鍵步驟不會被跳過。

由於對雇主證明和PSLF總體上的混淆,教育部創建了PSLF幫助工具。借款人可以使用這個工具來確定雇主資格並生成適當的表格來證明就業。

學生貸款的借款人應該在2020年聯合報稅還是已婚單獨報稅?

對於有學生貸款的已婚夫婦來說,在報稅時最大和最具挑戰性的問題是是否要以夫妻名義報稅。

這個問題的關鍵可以歸結為一個簡單的問題。

分開申報,收入驅動的還款計算是基於一個人的收入而不是兩個人的收入,但分開申報會導致更大的稅單。

這種計算可能相當棘手,特別是當你考慮到納稅期間所有其他策略的時候。

我們有幾個提示,可以幫助面臨這種困境的夫婦。

計算兩邊的稅款–唯一比做一次稅款更悲慘的事情是做多次。然而,找出分開報稅的成本的唯一方法是對兩種途徑進行計算。如果你有一個會計師或備稅服務,他們應該能夠告訴你成本的差異。估計每月節省的學生貸款 – 教育部有一個非常有用的學生貸款還款模擬器。它所產生的總支出數字有點不盡如人意,但每月付款的估計卻相當不錯。這將有助於計算出單獨申報的好處。對於都有聯邦貸款的夫婦來說,計算是很容易的–一般來說,都有聯邦學生貸款並且都在收入驅動的還款計劃中的夫婦,最好共同申報。許多人擔心,作為夫妻申報,他們的付款將增加一倍,但事實並非如此。記住學生貸款利息扣除–作為已婚單獨申報的夫婦沒有資格享受學生貸款利息扣除。由於有許多限制,這項扣除的價值可能相當小,但它可能足以改變計算結果。

借款人也應該記住,雖然降低學生貸款的支付額是可取的,但目標是消除債務。即使你在下一年得到較低的IBR付款,也只是意味著在貸款還清之前有更多的利息支出。對於那些追求寬恕的人來說,數學上的變化。但是,對許多藉款人來說,為延長償還學生貸款而支付額外的稅款是沒有意義的。

如果你想為學生貸款而創造性地納稅,我們認為從長遠來看,大多數夫婦會通過聯合申報和通過退休供款來降低他們的收入,而不是單獨申報,從而受益更多。

學生貸款利息扣除的常見問題

在2020年,我可以從我的稅收中扣除多少學生貸款利息?

對於2020年的納稅年度(也就是2021年報的稅),最高扣除額為2500美元。

2500美元的扣除額是否意味著我可以節省2500美元的稅款?

不,這是一個非常普遍的誤解。當稅務人員使用 “扣除 “一詞時,他們說的是從你的收入中 “扣除”,而不是從你的欠款中扣除。如果你在52500美元的工資上支付了超過2500美元的學生貸款利息,在國稅局的眼中,你的工資將被降低到50000美元。

我可以節省多少錢?

由於這項特殊扣除的收入限制,一個人最多可以節省550美元的稅收。這個數字是根據22%的稅率計算的。雖然有些人確實屬於較高的稅率,但他們的收入太高,不符合扣除的條件。

學生貸款利息扣除的最高收入是多少?

要想在稅收中獲得全部扣除的資格,個人收入必須低於70,000美元(或已婚夫婦為140,000美元)。在這一點上,學生貸款利息扣除開始逐步減少,這意味著收入超過7萬美元的人只能申請部分扣除。每年收入超過85,000美元(或夫婦收入超過170,000美元)的個人完全不能申請扣除。任何被要求作為受撫養人的人也沒有資格享受學生貸款利息扣除。這些數字每年都會調整。對於那些計劃在2021年納稅的人來說,限額可能會更高。

如果我不分項計算,我可以扣除學生貸款利息嗎?

可以。學生貸款利息扣除被稱為 “線上 “扣除。這意味著所有的納稅人都可以進行扣除,而不僅僅是那些逐項扣除的人。一般來說,納稅人可以選擇標準扣除或逐項扣除。這個一般規則的例外情況被稱為線以上的扣除。學生貸款利息就屬於這種例外。納稅人可以採取標準扣除法和學生貸款利息扣除法。

如果我做了不需要的支付,會怎麼樣?

重要的細節是利息。假設你在畢業後的6個月寬限期內,或處於暫緩還款期。在這段時間內,你的付款有可能被用於你的本金餘額或利息。用於支付利息的款項,即使不需要支付,也可以被扣除。

如果我可以扣除利息,我為什麼還要擔心償還我的學生貸款?

學生貸款的利息扣除在納稅時幫助了一些借款人,但由於我們已經描述過的許多限制,借款人仍然可以在利息上受到打擊。在大多數情況下,學生貸款利息減免不足以改變學生貸款的還款策略。

我在哪裡可以了解更多關於學生貸款利息扣除的信息?

關於學生貸款利息扣除的更多詳細信息以及它是如何運作的,請查看國稅局關於學生利息的頁面。國稅局也有一個方便的工具來確定你的付款是否符合條件。

學生貸款借款人在報稅時的最後一個稅務提示

在報稅期間花額外的時間來處理你的財務狀況的想法可能看起來並不吸引人。光是報稅就已經很痛苦了。

然而,對於學生貸款借款人來說,付出一點額外的努力來利用機會,可以省下一大筆錢,也省去了做兩次事情的時間。

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