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14種降低學生貸款利率的方法

無論你的財務狀況如何,下面描述的其中一個技巧很有可能會幫助你降低部分或全部學生貸款的利率。

獲得較低的利率可以為你的學生貸款節省數百甚至數千美元。

註冊自動扣款或每月自動取款

這條路線是低風險的水果。

註冊自動付款可以為幾乎所有的學生貸款公司節省0.25%的利息。一些貸款人甚至提供0.50%的減免,如果你開一個支票賬戶。節省一個百分點的利息可能看起來不多,但它可以增加。例如,如果你有40,000美元的學生貸款,這四分之一的節省值每年100美元。這並不完全是巨大的節省,但對於最小的努力來說是一個體面的回報。

儘管這是一個每個借款人都能做到的簡單舉措,但我們並不建議每個人都這樣做。在一些情況下,最好堅持手工支付。

你不能相信你的貸款人 – 自動付款給你的貸款人開了綠燈,可以從你的支票賬戶中取錢。不幸的是,這裡有一個危險的因素。如果你的每月付款可能發生變化,如採用可變利率的還款計劃,情況尤其如此。每月取出固定的金額是一回事,但如果你的貸款人有可能取出比你計劃的更多的錢,就要小心了。一旦你的貸款人拿走了這筆錢,就很難再拿回來。

你不能相信自己 – 聰明的學生貸款償還是在你可以的時候額外支付,並針對高利息的學生貸款。這種方法所節省的資金將遠遠超過0.25%的利率降低所帶來的潛在節省。如果註冊自動付款會導致你在額外付款時偷懶,請堅持手動付款。當借款人在貸款期限內每月支付最低限額時,貸款人的利潤就會最大化。不要讓輕微的利率降低誘使你將貸款人的收入最大化。

貸款人降息計劃

貸款人很少宣傳或公佈降息計劃,但它們確實存在。私人貸款人創建這些計劃是為了幫助那些拖欠債務的借款人。它通常只提供給那些收入不足以跟上支付的人。降息計劃很少是貸款合同的一個條款。因此,貸款人可以隨時改變要求。

降息計劃的好處是,它們可以提供幫助。貸款人通常會給大多數無法按月付款的借款人提供暫緩或延期付款的選擇。然而,推遲付款通常對貸款人有利,對借款人不利。由於未支付的利息,賬戶上的餘額會增加。一旦延期付款或暫緩付款結束,借款人就會有更大的學生貸款問題。繼續以較低的利率還款,可以讓借款人在本金餘額上打一個折扣。

也許最引人注目的降息計劃是與Sallie Mae/Navient合作。多年來,他們已經多次改變了要求和調整了條款。目前,借款人可以報名參加為期六個月的降息活動。資格審查要求借款人向Navient公司提供一份詳細的月度開支賬目。一般來說,借款人的還款時間越長,Navient就越有可能提供幫助。我們還發現,援助的質量取決於你與誰交談。如果一個試圖註冊的電話不成功,第二次甚至第三次嘗試可能會有所改變。

首先償還高息債務

從表面上看,首先償還高息學生貸款可能不像是降低利率的方法。然而,我們認為它確實如此。

數學是相對容易的。假設你有兩筆貸款,每筆10,000美元。一筆的利率是8%,另一筆的利率是2%。你的債務總額為20,000美元,平均利率為5%。如果你以等額付款方式還清貸款,你的平均利率將保持在5%。然而,如果你開始更快地還清高息貸款,你的平均利率將下降。所以,如果你先消除高息貸款,你的平均利率將變成非常有利的2%。

許多人意識到,為他們的學生貸款支付額外費用是一個更快地償還貸款和節省利息的好方法。我們喜歡把這些人稱為負責任的借款人。然而,我們發現,當這些負責任的借款人不關注高利息的債務時,會讓他們付出代價。

利用這種方法不需要有出色的信用分數或參加任何計劃。如果你只是對你的最高利率的學生貸款支付額外的錢,你的平均學生貸款利率將隨著時間的推移而下降。找到那一點額外的錢來攻擊高利息的債務,從長遠來看,可以節省很多錢。

報名參加修訂後的 "隨收隨付 "還款計劃

修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE)計劃對一些借款人來說是節省利息的好辦法。

與所有其他聯邦收入驅動的還款計劃不同,REPAYE有一個特殊的利息豁免條款。

假設你的聯邦學生貸款每月產生300美元的利息,但你所需的月付款只有100美元。結果,你的聯邦學生貸款餘額每月增長200美元。由於聯邦政府沒有將每個月的利息資本化,許多藉款人認為他們的餘額只是保持不變。一旦發生觸發利息資本化的事件,餘額可能會猛增數百甚至數千美元。

註冊REPAYE可以減少這個問題。回到我們的例子,REPAYE不是每個月增長200美元,而是將額外的利息減半。因此,借款人將每月節省100美元的利息。對於擁有大量學生貸款餘額和較小收入的借款人來說,REPAYE是一個很好的選擇。

許多可以從REPAYE中獲益最多的借款人也是計劃追求學生貸款豁免的借款人。因此,他們並不關心餘額會發生什麼。不過,這種推理方式是危險的。首先,借款人可能沒有資格獲得學生貸款寬恕。沒有註冊REPAYE可能意味著他們被困於更大的餘額需要償還。其次,美國國稅局將某些形式的寬恕視為應稅事件,包括許多形式的學生貸款寬恕。REPAYE可以在一段時間內保持較小的餘額,並減少潛在的稅單。

不幸的是,REPAYE並不是一個萬能的選擇。例如,假設一對夫婦中的一方有聯邦學生債務,另一方沒有債務。這對夫婦決定分別報稅。在計算IBR和PAYE的還款條件時,政府將只看有聯邦學生債務的配偶的收入。然而,在計算REPAYE計劃時,政府不排除配偶的收入–無論這對夫婦如何報稅。因此,REPAYE可能不是某些夫婦的最佳選擇。

然而,對於大多數人來說,REPAYE是一個減少聯邦學生貸款利息支出的好方法。這是因為政府將每月付款的上限定為可支配收入的10%,而REPAYE則將每月超額利息造成的損失降到最低。如果聯邦政府支付一部分利息,這意味著借款人實際上有一個較低的利率。

加入軍隊

選擇為國家服務可以大大促進學生貸款的償還。首先,有許多專門針對軍隊的學生貸款豁免計劃,如軍事學院貸款償還計劃。

在利率方面,入伍也有直接的好處。服兵役可以通過兩種方式降低你的學生貸款利率。

軍人民事救濟法(SCRA)利率上限 – SCRA將現役軍人的所有學生貸款利率限制在6%。這個限制同時適用於聯邦和私人學生貸款。事實上,這個利息上限適用於所有的債務,只要債務在你開始服役前就存在。如果你在現役開始後獲得新的債務,則不符合利率上限的要求。聯邦法律保證這個利率上限,但你可能需要聯繫你的貸款服務機構來進行設置。

在敵對地區服役的0%利息–任何因在敵對地區服役而有資格獲得特殊報酬的人,在長達60個月的時間內不必支付利息。這項福利適用於2008年10月1日後發放的所有聯邦直接學生貸款。

入伍顯然是一個重大承諾。但是,任何目前在軍隊或考慮加入軍隊的人都應該了解降低其利率的潛在機會。

讓國會採取行動

如果你有學生債務,這可能意味著你沒有數百萬美元來支付遊說者或為競選捐款。然而,借款人作為一個群體在華盛頓仍然擁有巨大的權力。

多年來,一直有提案允許聯邦借款人將其利率降低到與銀行向政府借款時相同的水平。

每年11月到場投票是影響華盛頓的關鍵。想想老年公民。享受醫療保險和社會安全的老年人個人沒有多少錢可以用於競選捐款。但是,他們投票,而國會的每個人都知道這一點。目前,學生貸款者人數超過4000萬。如果他們都投票給那些承諾在學生貸款方面有所作為的候選人,降低利率可能只是一個開始。

以較低的利率對學生貸款進行再融資

學生貸款再融資是另一個獲得較低學生貸款利率的絕佳方式。

當你對你的學生貸款進行再融資時,新的貸款人全額支付你的部分或全部舊的學生貸款。然後,借款人同意按照新的條款向新的貸款人還款。這種方法的缺點是,這消除了舊貸款的條款和福利。因此,如果你喜歡有收入驅動的還款計劃或貸款豁免,最好跳過再融資,堅持使用聯邦貸款。

再融資的最大優勢是潛在的巨大利息節省。沒有工作或學位的大學生是有風險的賭注,通常會被貸款人收取更高的利息。有工作和學位的畢業生的風險要小得多,一般來說更能夠獲得更好的利率。

借款人對再融資過程越了解,他們可以節省的資金就越多。借款人可以通過多種方式利用再融資來獲得更低的利率…

選擇較短的還款期或貸款長度

通過將學生貸款轉為較短期限的貸款,借款人可以大大降低利率。

舉例來說,看看目前5年固定利率貸款的最佳利率。

RankLenderLowest Rate12.25%22.30%32.44%

如果我們把時間拉長到20年,可能的最低利率會大幅跳升。

RankLenderLowest Rate13.03%23.18%33.39%

要查看5年、7年、10年、15年和20年貸款的利率,請務必查看我們按類別劃分的最佳再融資利率頁面。這些利率每月更新,以提供任何特定貸款類型的最佳可用利率的良好概念。

可變利率貸款的起點總是比較低

在重新融資時,選擇可變利率貸款比固定利率貸款的風險更大一些。這是因為可變利率貸款的利率可以隨著市場條件的變化而變化。

貸款人提供的可變利率貸款的初始利率開始時比固定利率貸款低,但隨著時間的推移,它們會有很大的變化。此外,最好的浮動利率貸款和最好的固定利率貸款之間的差距也會波動。如果貸款人預計利率會大幅上升,他們可能對浮動利率貸款的初始利率更加慷慨。如果貸款人認為利率會下降,固定利率貸款和可變利率貸款之間的差距可能會下降。

舉例來說,看一下目前7年固定利率貸款的最低利率。

RankLenderLowest Rate12.39%22.59%32.68%

如果我們保持還款期限不變,但選擇浮動利率貸款,利率會下降到以下幾點。

RankLenderLowest Rate11.99%22.29%32.86%

浮動利率的明顯危險是,利率可能會跳升。借款人應該調查他們的貸款人是否對其浮動利率貸款設置了上限。如果是這樣,調查一下利率可以達到多高。

貸款償還期越長,可變利率貸款的風險就越大。我們通常建議所有借款人避免超過十年的浮動利率貸款。然而,如果利率處於極端高位,長期的浮動利率貸款可能更有意義。

貨比三家,尋找最佳利率

在學生貸款再融資領域,獲得最低利率的最可靠方法是貨比三家。

所有貸款人都提供一系列的貸款類型和貸款選擇。他們沒有宣傳的是,所有貸款人對申請的評估方式不同。貸款人對不同的因素賦予不同的權重,如你上的大學,你工作了多長時間,以及你的職業。一個擁有高信用分數和平均收入的借款人與一個擁有平均信用分數和高收入的借款人可能會得到截然不同的結果。

因此,宣傳最佳利率的公司可能不是真正為你提供最佳利率的公司。因為有如此多的變量在起作用,所以必須向幾個不同的貸款人查詢利率。我們通常建議在眾多學生貸款再融資公司中調查5-10家貸款人。

貨比三家的好消息是,這只需要很少的時間。大多數借款人可以在5至10分鐘內得到一個利率報價。

幸運的是,貨比三家並不影響你的信用評分。信用機構將同一窗口內的多個申請視為單一申請。這使得借款人可以在不擔心負面信用後果的情況下進行購物。為了安全起見,盡量把你的購物時間限制在一到兩週的時間內。

找一個擔保人

這個選項是在再融資時獲得較低利率的一個相當糟糕的方法。它可以幫助信用欠佳的借款人獲得資格,但這對擔保人來說是一項巨大的義務。

找一個聯署人幫助支付大學學費是一回事。讓聯署人進行再融資是另一回事。再融資對一些人來說更像是一種奢侈。獲得較低的利率是很好的,可以省錢,但這是否證明你的聯合簽名人所承擔的風險是合理的?

也就是說,正在努力獲得批准的借款人可能會在擔保人的幫助下成功進行再融資。如果該聯署人是原始貸款人,此舉可能更有意義。擔保人的義務沒有改變,但藉款人更快還款的能力得到提高。這對雙方都是一種勝利。

一些借款人利用再融資作為一種變通方法,讓他們的共同簽署人從貸款中解脫出來。如果聯署人在原始貸款上,而不是在再融資貸款上,那麼當再融資通過後,聯署人就沒有進一步的義務。

首先還清現有的債務

再融資時,審批決定中最重要的兩個因素是你的信用分數和你的債務與收入比率(DTI)。

徹底消除債務會對你的DTI產生相當大的影響。貸款人通常並不關心你目前的債務餘額。例如,如果你有一筆汽車貸款,你欠20,000美元還是5,000美元並不重要。影響來自於你信用報告上的每月付款。貸款人關心的是你每個月欠下的300美元的汽車貸款。如果你取消了這個月的付款,你的DTI就會提高。這也增加了你獲得最佳利率的機會。

如果你準備取消每月的付款,一定要讓時間過去,這樣當貸款人檢查你的信用報告時,債務就不會出現。

修復或提高你的信用分數

貸款人在確定他們提供給你的利率時,會考慮你的信用分數。因此,你能做的任何事情來提高你的信用分數將有助於你的事業。

糾正信用報告中的錯誤是一個快速提升的方法,但這並不是提高信用的唯一方法。信用報告上的負面項目的影響會隨著時間的推移而下降。

要了解貸款人從信用分數角度的期望,請務必查看我們關於再融資所需最低信用分數的文章。

找一份新工作或加薪

這個建議可能屬於說起來容易做起來難的類別,但它可以對你的債務收入比產生很大的影響。

不同的貸款機構對記錄收入和工作時間有不同的要求,但對許多人來說,最近的工資單就足以證明收入。

再融資

第二次或第三次再融資的選擇是許多藉款人沒有考慮的問題。

對消費者來說,好消息是,對多次再融資沒有任何規則或限制。

如果你很幸運地找到了一份收入較高的工作,提高了你的信用評分,或消除了一些舊的債務,很有可能會有更好的利率。同樣,如果第一次通過再融資過程時,你沒有貨比三家,那麼第二次咬蘋果可能是鎖定最佳交易的絕佳機會。

由於許多貸款人提供再融資服務,多跳幾次可能是一個有效的策略。

降低學生貸款利率

可用於降低利率的十四種不同方法代表了幾乎所有借款人都有機會在他們的學生貸款上獲得一些幫助。

不同的策略需要不同程度的努力,但對許多人來說,最少的時間投資就能帶來巨大的節省。

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