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錯過IBR或PAYE認證是非常昂貴的。

在學生貸款方面,意外的費用無處不在。利息與日俱增,而一個錯誤就意味著要承擔逾期費用。

一個可能花費數千美元的錯誤來自於收入驅動還款(IDR)計劃,如基於收入的還款(IBR)和按收入支付(PAYE)的重新認證。這句話值得重複:搞砸了IBR或PAYE的重新認證,可能會損失成千上萬美元。

為什麼錯過IBR、PAYE或REPAY的最後期限會很昂貴?

當你採用收入驅動計劃IBR、PAYE和REPAYE時,你的學生貸款的月利息有可能大於你的實際付款。如果發生這種情況,這意味著你的餘額在增加,而不是隨著每次付款而減少。雖然這種情況顯然遠非理想,但這是許多藉款人的一種方式,直到他們找到一份收入更高的工作,或最終有資格獲得學生貸款豁免。

對於這種情況的借款人來說,每年及時地重新認證是至關重要的。原因是利息的資本化。當你的利息被資本化時,這意味著曾經積累的額外利息被添加到你的本金餘額中。換句話說,你開始為利息支付利息。

一般來說,在PAYE或IBR中,只要你還在註冊,利息就不會被資本化。然而,如果你沒有及時重新認證你的收入,你就會被踢出IDR計劃,轉而加入標準的10年計劃。當你被踢出時,你的利息就會被資本化。即使你最終重新認證,這些利息也會加到你的本金餘額中,而且沒有任何辦法……這意味著要為更大的學生貸款餘額支付利息。

夏爾巴人提示。如果你屬於每月還款額小於貸款產生的利息的借款人,可以考慮報名參加修訂後的 "隨借隨還"(REPAYE)計劃。REPAYE的借款人可以得到其他還款計劃所不提供的利息補貼。

一個例子。錯過認證的成本

假設你有100,000美元的聯邦學生貸款餘額。在完成學業後,你花了一年多的時間找到第一份工作。在這段時間裡,你採用了IDR計劃,你的月付款額為0美元。如果你的利率是5%,這意味著你現在欠下你原來的10萬美元和5000美元的利息。

如果你留在IDR計劃中,只要你參加了收入驅動的還款方式,這5000美元就會漂浮在空中。在這段時間裡,這5000美元不產生利息。當你停止IDR時,它就會被加到你的餘額中。

如果你沒有按時重新認證,這5000美元就會立即加到你的10萬美元餘額中,你開始支付利息。如果你在第一年後沒有重新認證,然後在IBR或PAYE上呆了10年,這個錯誤將使你付出大約2500美元的代價如果你有更高的利率,貸款餘額,或需要更長的時間來償還你的貸款;未能重新認證的成本甚至更昂貴。

服務人員會使問題變得更糟

聯邦貸款服務機構在重新認證的提醒方面做得很糟糕。

雖然重新認證的過程相當簡單,但在正確的時間申請並不簡單。貸款人可能會被拖住,延長證明你收入的時間。借款人有可能在截止日期前提交他們的重新認證,但最終還是要把他們的利息資本化。

大多數服務機構只會發送一封信或一封電子郵件提醒學生。這些有限的提醒並沒有解釋未能及時重新認證的後果。

教育部之前透露,超過57%的IBR的人沒有按時重新認證。由於未能重新認證是一個如此昂貴的錯誤,人們不應該錯過這個最後期限。

避免資本化

如果你是IBR或PAYE,每年按時重新認證是至關重要的。

在你的每個日曆上設置一個提醒。更好的是,給你的貸款人發電子郵件,了解你下一次重新認證申請的截止日期。當你收到提醒時,不要忽視它們。這是一個非常昂貴的錯誤。

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