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違約學生貸款的修復或合併?

本週,我收到一封來自某人的電子郵件,尋求關於如何處理她拖欠的聯邦學生貸款的建議。具體來說,她想知道直接合併貸款是否是更好的選擇,還是恢復她的貸款更好。由於情況的敏感性,該讀者的姓名和電子郵件沒有被包括在這個特定的郵包文章中。

當聯邦學生貸款處於違約狀態時,選擇並不特別有吸引力。

兩種選擇,恢復和合併,都有弊端。然而,這兩種選擇都比讓貸款繼續拖欠要好得多。事實上,由於滯納金、複利和潛在的法庭費用,違約是非常昂貴的。

因為所有的聯邦貸款都有對借款人的保護,如收入驅動的還款計劃和貸款豁免,在未來保持不違約是可以做到的。

恢復貸款和合併違約貸款的區別是什麼?

修復和合併都是為了達到相同的目標……使聯邦學生貸款不再違約。

為了恢復貸款,借款人必須與他們的貸款服務機構合作,制定每月付款計劃。恢復貸款要求借款人在10個月內支付9筆款項,使貸款擺脫違約。每個違約的貸款都必須這樣做。

合併要求借款人通過聯邦直接合併。合併貸款意味著舊的貸款將被還清,而新的合併貸款將被創建。

哪種途徑最快?

貸款修復需要將近一年的時間,借款人有必要與每個貸款人合作,使他們的貸款擺脫違約。

相比之下,合併貸款是一個更快的過程。填寫文件的工作可以很快完成。教育部估計,在線申請只需要30分鐘就能完成。

一旦申請被提交,教育部的人通常需要30天左右的時間來收集所有必要的信息,以便所有的舊貸款可以得到償還。

這時,借款人會收到合併的通知,這個過程就結束了。總的來說,這可能需要幾個月的時間,但對違約的借款人來說,需要的時間和精力很少。

哪種方法對信用評分的幫助更大?

這是修復得到很大優勢的一個領域。通過恢復貸款,信用報告上關於違約的記號將被刪除。

逾期付款仍會出現在報告上,所以它並不能解決所有問題,但擺脫違約是一個很大的好處。

通過合併貸款,違約將在信用報告上保留長達7年。因此,採用立即合併的方式對信用評分的損害更大。

是否有需要擔心的費用?

這是一個無論選擇何種途徑都會受到傷害的地方。

合併可能會導致高達18.5%的費用,而恢復可能會導致高達16%的費用。

然而,教育部有時會免除16%的康復費用,因此,借款人必須詢問潛在的節省。

收款人何時會離開?

貸款合併後,或修復過程完成後,收款人會立即停止。

一旦貸款被解除違約,只要貸款保持有效,就不應該再與借款人聯繫。

脫離違約的提示

使聯邦貸款擺脫違約的最好的部分是許多偉大的聯邦還款計劃。基於收入的還款計劃,如PAYE,確保即使是失業的借款人也能保持他們的貸款流動。

參考的材料和進一步閱讀。學生貸款借款人援助概況表 NOLO關於合併和恢復的信息

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