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這個學生貸款 "黑客 "是提高你的信用分數的一個可怕的方法

在我寫學生貸款的這些年中,一個令人驚喜的事情是看到公眾對學生債務變得更加聰明。當我剛開始的時候,在媒體上經常看到一些關於學生債務的信息有缺陷的文章。我認為可以這樣說,借款人在許多學生債務問題上的教育程度大大提高了。

不幸的是,本週我看到了一篇關於一名足球運動員仍在償還學生債務的文章。美國國家橄欖球聯盟的最低年薪只有不到50萬美元,我認為這樣一個報酬豐厚的運動員仍在背負學生貸款是很有趣的。

據ESPN報導,答案是非常令人失望的。

"與許多人不同,他本可以迅速消除他的債務。但是,在大學裡沒有信用卡,並且在學校的最後三年住在家里之後,他認為間隔支付貸款是建立信用的一種方式。 "

這個 "黑客 "已經流傳了一段時間,它是一個可怕的建議。

不償還學生債務是提高信用評分的一種方式嗎?

像許多神話一樣,這個特別的提示確實有其真實的依據。

不全額償還學生貸款有可能帶來一些信用評分的好處。對於借款人來說,比如ESPN報導中的角衛,學生貸款可能是信用報告中最古老的開放信用額度。通過償還學生貸款,最舊的信貸額度將從信用報告中消失,分數可能會下降幾個點。

如果信用分數是一場比賽,看誰的成績最好,這將是一個明智的做法。

這種方法之所以是個壞主意,是因為它忽略了我們關心信用分數的兩個原因。

為什麼信用分數很重要?

壞的分數會損害工作申請、租房申請和保險費率。一個好的分數可以幫助我們節省利息,因為我們有資格獲得較低的利率。一個好的分數可以幫助我們有資格獲得未來的信貸額度。

許多人假設,因為信用分數很重要,所以信用分數上的每一個點也必須同樣重要。這種關注和提高信用分數的動力可能是非常有用的,但當消費者忽略了信用分數重要的原因時,它就變得危險了。

為什麼要在學生貸款利息上花額外的錢?

對於大多數消費者來說,在一個或另一個方向上的幾個信用評分點不會產生任何影響。那些信用良好的人可以承受下降幾分,而不會損害未來的財務目標,而那些信用不良的人如果選擇不償還學生貸款,也不會突然有一個好的信用分數。

歸根結底,大多數人的決定歸結為一個非常簡單的問題:你願意現在就節省利息,還是認為在你的信用分數上多加幾分會有所改變?

追逐一個好的信用分數背後的目的是,它有助於在未來的大宗消費中節省利息的錢。鑑於償還貸款所引起的分數變化很小,現在選擇省錢的確定性似乎很明智。

不要忘了,還清債務可以幫助

大多數債權人在評估申請時看兩個關鍵數字:信用分數和債務收入比。

雖然信用分數在貸款還清後可能會暫時下降,但債務收入比肯定會改善。消費者的債務收入比是指月收入與現有債務的月支付額相比的比率。債權人通常會拒絕那些與他們的收入相比每月有大量賬單的申請人。借款人如果全額償還了學生貸款,一旦債務從信用報告中消失,他們的債務收入比就會得到改善。

規則的例外情況

在大多數情況下,為了避免信用評分下降而推遲全額償還學生貸款是一個錯誤。

然而,在一些情況下,這一規則可能不適用。

正在買房並與抵押貸款公司合作的借款人在前進前要仔細討論他們的策略。一方面,信用分數的輕微下降可能是一個問題。另一方面,債務與收入比率的提高可能意味著更多的購買力。這是一個必鬚根據個人情況來回答的問題,一個已經熟悉你的信用狀況的外部專家可能是最好的建議來源。

延遲全額償還學生貸款的另一種情況是對那些在財務選擇之間猶豫不決的借款人來說是有意義的。假設一個借款人正在猶豫是償還學生貸款的最後5,000美元還是將5,000美元存入一個退休賬戶。對於高利息的學生貸款,還清貸款幾乎總是明智的選擇。如果學生貸款的利率很低,選擇為退休儲蓄可能是明智之舉。當利率處於中間位置時,這可能是一個更困難的決定。這一類的借款人可以把潛在的信用評分後果作為一個決勝的因素。

信用年齡戰略

許多學生貸款的借款人擁有的信用卡與他們最古老的學生貸款一樣舊或更舊。這些借款人確實不需要擔心償還學生貸款可能帶來的信用評分損失。

那些需要關注的借款人是那些在他們的信用報告中只有學生貸款的人。他們能做的最好的事情就是盡快開設一張不收費的信用卡。無論是否延遲還款,貸款最終都會得到全額償還。通過開立信用卡賬戶,借款人可以建立循環信用和積極的付款記錄。信用卡不需要有餘額,它只需要是一個按時付款的開放賬戶。

一鳥在手,勝似兩鳥在林

除了已經提到的幾個例外情況,僅僅為了信用評分的好處而讓學生貸款繼續存在是沒有意義的。

歸根結底,大多數人最好現在就消除債務,節省利息。花費額外的錢,希望它能改善你的信用評分,這是一個愚蠢的做法。

與其寄希望於未來的回報,不如選擇即時和有保障的儲蓄。

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