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退休VS學生貸款VS抵押貸款。哪個先來?

對於許多美國人來說,他們一生中最大的三個財務挑戰將是償還學生貸款、買房和為退休儲蓄。

這些目標中的每一個都是巨大的挑戰。實現這三個目標甚至更加困難。

實現這些里程碑式的目標是複雜的,因為早期開始對每個目標都很重要。

學生貸款越早還清,花在利息上的錢就越少。早期的退休供款對增長和舒適的退休生活很重要。在合適的時間購買合適的房子可以節省一小筆租金,並實現一個夢想。

稅收、法律變化和不同的個人目標等因素會大大影響策略。沒有簡單的優先次序。

好消息是,有可能平衡這三個目標。今天,我們將看一下最大化退休、加速學生貸款償還和買房的策略。

在開始之前。維持生計

簡單地說,如果每月的支出超過了每月的收入,那麼這三個主要目標都是不可能實現的。

再進一步說,每個月能騰出的現金越多越好。

仔細的預算可以讓人看到儲蓄的機會。許多人聲稱他們只在必需品上花錢,但通過審視每月的支出,他們可能意識到有一些費用可以削減或減少。

一旦每月的預算得到控制,學生貸款的借款人可以將他們的注意力轉移到長期目標上。

消除學生債務的策略

償還學生貸款沒有一個簡單的經驗法則,因為各種貸款之間有很多差異。

對於一些借款人來說,追尋學生貸款豁免將是擺脫債務的最佳機會。

其他人可能有高利率的貸款,有時超過10%。償還這些貸款是一個更緊迫的問題。擁有高利息學生債務的借款人應該積極地償還貸款,或者想辦法獲得較低的利率。

而低利息的學生貸款就不那麼重要了。一些借款人的貸款利率在3%或以下。這類幸運的借款人通常會從支付最低限額中受益。這使得額外的資金可以用於存錢買房或退休等目標。

許多藉款人的利率將不屬於明顯的類別。這些借款人將不得不比較他們的學生貸款選擇其他機會。

有學生債務的退休計劃

為退休儲蓄似乎是壓倒性的和復雜的。

本網站已經對學生貸款者的退休計劃和策略進行了詳細研究。

以下是幾個重要的計劃啟示。

雇主匹配是一個很好的機會。僱員幾乎總是希望最大限度地提高這一福利。雇主的匹配提供了即時的餘額增長,而且沒有辦法回到過去追回失去的匹配貢獻。學生貸款的利率超過10%,接下來需要消除。大多數投資者不能合理地期望他們的投資回報率超過10%。償還高利息的學生貸款就像投資的保證回報。

在為學生貸款支付額外費用還是為退休儲蓄之間做出決定,往往可以歸結為利率。如果投資的年收益率為6%,而學生貸款的年利息為4%,那麼借款人通過投資就能獲得2%的收益。當數字翻轉時,借款人最好是償還他們的債務。

對聯邦貸款豁免的借款人的特別提示。那些努力爭取聯邦學生貸款豁免的人可以通過把錢存入某些稅收優惠的退休賬戶,如401(k)或IRA,來獲得雙重利益。這些捐款不僅可以建立退休儲蓄,而且預留的錢將降低借款人的AGI,這意味著在收入驅動的還款計劃(如IBR、PAYE和REPAYE)中的付款額較低。

預測退休供款的預期回報率遠非一門精確的科學。有些年份的股市表現非常好,可以增長20%以上。其他年份,它可能會有明顯的損失。出於規劃的目的,儲蓄者通常可以預期平均賺取5-8%,但這將取決於所選擇的投資。即使有些年份會好得多,有些年份會很糟糕,但從歷史上看,好的和壞的都會平均到5-8%的回報。

希望為退休而儲蓄的學生貸款者將不得不平衡一些超出數學範疇的因素。

你對風險的胃口是什麼?投資股市可能有風險,但它也提供了增長的機會。你是否厭惡債務?有些人討厭名下有任何債務,即使這意味著錯過退休機會,他們也希望首先消除債務。

一般來說,高利息的學生債務規劃很容易,因為它只需要馬上還清。低息債務同樣也很容易,因為這些錢可以放在其他地方發揮更大的作用。處於中間範圍的利率是事情變得棘手的地方,需要做出判斷。

重要的是心態。我們的目標不是簡單地盡快還清所有學生債務。目標不是要盡快達到退休後的餘額。我們的目標是創造財富。在消除學生債務的同時創造財富並不容易,但它可以做到。

買房/償還抵押貸款

購買房屋是大多數人最大的購買行為,通常是一個30年的承諾。除了決定何時購買和尋找合適的房屋的所有工作之外,財務規劃也是相當令人生畏的。

對於試圖平衡學生貸款、退休和買房的學生貸款借款人來說,有兩個重要的購房階段。

第一階段。獲得抵押貸款第二階段。還清抵押貸款

利用學生貸款獲得抵押貸款的資格

學生貸款債務使獲得抵押貸款的資格更加困難。這也使得為首付存錢成為一個挑戰。

我們之前已經仔細研究瞭如何利用學生債務來幫助獲得抵押貸款的資格,所以今天我們將討論為首付儲蓄的策略。

傳統上,購房者需要留出20%的首付款。然而,現在許多貸款機構會接受5%的首付,或者在某些情況下,甚至更少。首付較少的購房者的缺點是,他們將不得不借更多的錢,這意味著每月支付更多的錢。他們還可能需要處理PMI(私人抵押貸款保險)。

留出任何首付都是一個挑戰,因為學生債務餘額較大。為首付儲蓄的問題是,最高利息的儲蓄賬戶通常最高為2%左右。這意味著,由於涉及較高的利率,在用於學生貸款餘額或為退休留出資金時,資金可能會走得更遠一些。

因此,潛在的購房者需要平衡他們對首付款的需求和消除債務或為退休儲蓄的機會。一個可能的變通辦法是從401(k)借錢或從首次購房者IRA提款。提前動用退休賬戶總是有風險的,但這是一些人願意做的。

在這裡,也沒有單一的正確或錯誤的答案。關鍵是要看一些不同的情況。權衡每個選項的利弊,可能會發現最理想的方法。

償還抵押貸款或學生貸款

對於有抵押貸款的學生貸款者來說,試圖提前還清房子可能是很誘人的。

大多數金融專家會認為,在目前抵押貸款利率非常低的情況下,把錢留作退休之用,比提前還清房子更有意義。然而,房子還清後會有一定的安心感,所以許多藉款人把它作為優先事項。

由於學生貸款利率通常比抵押貸款利率高得多,通常先還清學生貸款更有意義。一個值得注意的例外是那些正在努力爭取學生貸款豁免的借款人。

稅收也可以改變這些數字。抵押貸款利息是可以扣除的,但它只適用於那些逐項扣除的人,而且由於最近提高了標準扣除額,許多夫婦將無法受益。學生貸款利息是一個小得多的扣除項目。然而,由於它是 "線以上 "的,無論借款人是否列項,都沒有關係。在權衡償還學生債務和償還抵押貸款時,一定要了解學生貸款借款人的稅收策略,並諮詢稅務專家。

最後的思考

消除學生貸款、買房和為退休儲蓄都是重要的財務目標。儘早開始是每個目標的關鍵組成部分。

學生貸款者可能不得不做出一些艱難的決定,但通過了解這些不同的目標是如何相互影響的,借款人可以製定一個適合他們個人需求的理想計劃。

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