散人經濟學追逐學生貸款豁免似乎是一個明顯的決定。學生債務的消失遠比全額還款的痛苦過程要好得多。然而，如果我們把眼光放遠一點，追求學生貸款豁免有很大的優點和缺點。
學生貸款寬恕有多種形式。所有聯邦貸款的借款人都有資格從收入驅動的還款計劃中獲得寬恕。一些借款人也有資格獲得公共服務貸款豁免。還有許多人希望以大規模取消債務的形式獲得寬恕。
下面討論的優點和缺點將適用於所有的聯邦學生貸款豁免策略。
優點。追逐豁免的借款人可以專注於其他財務目標。
最大限度地提高學生貸款豁免意味著每月盡可能少地付款。
這些每月小額的學生貸款支付為藉款人打開了許多大門。
當其他借款人在努力消除他們的債務時，那些追求寬恕的人可以為退休儲蓄更多。事實上，由於每月IDR付款的計算方式，把錢放在稅收優惠的退休賬戶中是一個最大限度地豁免的好方法。從財富積累的角度來看，這種方法可能是令人難以置信的有效。
堅持較小的月度付款也可以打開房屋所有權的大門。較低的月供使其更容易為首付留出現金。此外，這些較低的月供可以使學生貸款的借款人更容易獲得抵押貸款的資格。
缺點。學生貸款豁免可能是一個昂貴的選擇。
有資格獲得學生貸款豁免可能不是省錢的最好方法。
因為利息每天都在累積，借款人可能會通過立即還清貸款來省錢。將付款時間拉長到20年或更長時間，最終可能會非常昂貴。在某些情況下，快速還款可能比追尋寬恕花費更少的錢。
稅收也可能使天平傾斜。借款人如果有資格通過20年或25年的收入驅動還款來獲得貸款豁免，將對豁免的債務徵稅。
對於擁有大量債務且幾乎沒有機會還清的借款人來說，追逐寬恕不會太昂貴。然而，對於那些有能力償還貸款的人來說，情況可能會有所不同。計算結果可能表明，全額付款是最好的方法。
優點。每月預算的靈活性
積極償還學生貸款的借款人往往每月預算緊張。
那些追求豁免的人可能有更多的靈活性。收入驅動的還款計劃的較低月付款額，在意外賬單到來時，確實很有幫助。
也有可能利用這種每月的靈活性來獲得長期的靈活性。借款人可以每個月留出一些錢來建立一個強大的應急基金。
如果你的預算沒有因為支付學生貸款而捉襟見肘，那麼處理意外情況就會容易得多。
康。你可能永遠沒有資格獲得學生貸款豁免。
雖然有很多詞可以描述學生貸款寬恕計劃，但簡單並不是其中之一。
當借款人第一次有資格申請公共服務貸款豁免時，早期的結果很難看。超過99%的申請人被拒絕。即使在國會試圖解決這個問題之後，拒絕率仍然遠遠超過90%。
在目前的規則下計劃寬恕可能是一個錯誤。押注於規則的改變可能是一個有風險和昂貴的賭注。
計劃免除學生貸款的借款人應該謹慎行事。不要假設寬恕會成功。相反，要積極主動，採取所有可用的步驟來跟踪你的進展。
決定豁免的步驟
計算一下 – 全額還款可能是最好的選擇。使用聯邦學生貸款模擬器，看看償還貸款需要花費多少錢，以及有資格獲得寬恕需要花費多少錢。跟踪你的寬恕進展情況 – 追逐PSLF的借款人可以通過提交雇主證明表來驗證雇主資格並跟踪寬恕的進展情況。經過幾年的還款或工作上的晉升，情況可能會發生變化。再融資到一個較低的利率，或其他積極的還款策略可能成為最好的選擇。