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轉用REPAYE的危險性

重要更新。感謝幾位敏銳的讀者註意到這篇文章的一個問題,它已經被更新。為了透明和清晰起見,以前錯誤的文字現在被劃掉了,下面是更新的信息。

修訂後的隨借隨還是聯邦政府提供的最新收入驅動的還款計劃。REPAYE的建立是為了幫助目前在收入為基礎的還款計劃的借款人。不幸的是,與REPAYE有關的一些危險,所有借款人在簽署之前應該了解。

在我們討論具體的危險之前,有必要上一堂小小的歷史課。時間線是這樣的。IBR的誕生,讓借款人歡欣鼓舞。每月的學生貸款支付上限為你可支配收入的15%。幾年後,"隨借隨還 "計劃出現了,該計劃與IBR一樣,但有一個關鍵區別。借款人不必每月支付15%,而只需支付其可支配收入的10%。這對一些借款人來說是很好的,但對那些很久以前就獲得學生貸款的人來說,這並不是一個選擇。2015年,奧巴馬總統下令建立一個新的計劃,以幫助那些貸款時間過長而無法支付的人。因此,REPAYE應運而生。

雖然REPAYE確實幫助了許多錯過了PAYE的人,但它遠不是一個完美的解決方案。事實上,在某些情況下,它可能是一個錯誤。

以下是REPAYE可能是一個錯誤的三個方面。

問題1: 你已婚,而你的配偶沒有聯邦學生貸款。

IBR和PAYE有一個相當簡單的機制來避免學生貸款者的 "婚姻罰款"。如果你希望你的付款與你的配偶的收入分開計算,你可以單獨報稅。這不是一個完美的系統,但它可以保護配偶的收入不受學生貸款的影響。

REPAYE沒有這樣的規定。無論你和你的配偶是分開報稅還是共同報稅,配偶的收入仍應被報告。那麼問題來了,哪個更好,是你們合併收入的10%還是你們個人收入的15%?稅單上的差異只會使計算進一步複雜化。

這裡的底線是,如果你結婚了,而你的配偶沒有聯邦學生貸款,你將有一些嚴肅的計算來找出你的最佳選擇。

問題2。你已經使用IBR很長時間了,並且正在接近免除貸款。

IBR的一個好處是,如果你在25年內按要求還款,你的貸款餘額的剩餘部分就會被免除。(注意:聯邦政府可能仍然會對其徵稅,但學生貸款是被免除的)。

REPAYE非常相似,而且在某些方面更好。如果你有本科貸款,它們可以在20年後被免除。如果你也有研究生貸款,它們在25年後可以被免除。

問題是,這是兩個不同的時鐘。假設你已經進行了7年的IBR付款,並考慮在未來免除這些貸款。在REPAYE上獲得較低的付款,並重新開始計時,這是否有意義?還是堅持較高的付款額,以保持你的進展?最好的計劃將再次歸結為數學問題。棘手的部分是,沒有人知道他們未來的收入。因此,明智的做法是,在一些不同的工資水平上規劃出這些事情的結果。

上一段已經被刪除了,因為從IBR轉到REPAYE應該不會影響任何寬恕的時間。對於那些感興趣的人,聯邦法規§685.209(c)(5)(v)規定,在IBR和其他收入驅動的還款計劃下的先前付款仍將計入REPAYE的寬恕。然而,許多貸款服務機構的代表在這個特定問題上的培訓不當。這導致了本文最初出現的不准確的信息,即使法律在這個問題上是明確的,但貸款服務人員確實有可能錯誤地處理這個數學問題。

希望在個人有資格根據REPAYE獲得寬恕時,貸款服務人員會把事情做對。但是,如果貸款服務機構沒有對以前的IBR付款給予適當的信用,所有借款人最好仔細跟踪和記錄他們所有的付款。

然而,應該提到的是,這個問題並不適用於公共服務學生貸款寬免。對於公共服務貸款豁免,你採用哪種還款計劃並不重要,只要是符合公共服務貸款豁免的計劃,如IBR或REPAYE。

問題3: REPAYE是由行政命令創建的。

在2016年大選期間,奧巴馬總統對行政命令的使用一直是人們經常討論的話題。他發布行政命令的一種方式是創建修訂的 "按勞分配 "計劃。因為總統的一支筆創造了REPAYE,所以總統的一支筆也可以消除它。

REPAYE的這個方面與IBR有很大不同。與REPAYE不同的是,IBR是由國會法案通過並由總統簽署成為法律的。因此,如果新總統想立即取消REPAYE,是可以做到的。然而,像IBR這樣的計劃,如果總統想取消它,需要國會法案的幫助。因此,IBR應該被看作是一個更穩定的計劃。

擔心可能通過行政命令取消REPAYE的借款人確實有幾個理由可以安慰。

特朗普總統從未採取任何措施來取消REPAYE。教育部長Betsy DeVos在向借款人盡可能多地收取債務方面有著長期的記錄,但此舉從未被公開討論過。REPAYE被寫進主承兌匯票(MPN)。MPN是所有聯邦學生貸款借款人都必須簽署的文件。它是政府和借款人之間的合同。REPAYE現在是MPN的一個術語。取消REPAYE計劃可能會違反某些借款人的這個合同。

因此,儘管REPAYE是由行政命令創建的,並且不如其他還款計劃那樣一成不變,但對借款人仍有一些保護措施。

那麼,REPAYE在什麼時候是一個錯誤?

如果你已經結婚或正在努力爭取學生貸款豁免,簽署修訂後的 "隨借隨還 "可能是一個錯誤。做一些研究,計算一下數字,並打電話給你的貸款服務機構。一個錯誤的決定可能是一個昂貴的錯誤。

有興趣對各種還款方案進行計算的借款人應訪問教育部的學生貸款模擬器。這個工具應有助於找到節省開支的機會,並確定簽署REPAYE的情況可能是昂貴的。

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