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轉換還款計劃時的貸款清償日期

我們收到了一封有趣的電子郵件,讀者Don正在將他的聯邦貸款從延長還款計劃轉換為修訂的隨借隨還計劃(REPAYE)。

唐從Navient公司得到了一些令人困惑的信息,他想知道如果他轉換還款計劃,他的貸款何時能全部還清。

唐的問題:關於REPAYE和他的還款日期

我目前在延長貸款還款期,希望轉為REPAYE。當我在Navient網站上填寫信息時,它估計我的新的還款日期將是2029年(從我最初借貸時算起的20年)。然而,當我給他們打電話時,他們告訴我REPAYE的20年期限在我實際申請時才開始,所以我的清償期實際上更像是2039年或2040年。為什麼Navient公司在我填寫問題時估計是2029年,有什麼方法可以讓我的歷史付款獲得信貸嗎,也就是說,"服務時間"。在過去的10年中,我從未逾期,並且每個月都在付款。如果我現在申請REPAYE,按時付款的時間線是否會重置?我想知道,當我真正申請時,政府將如何確定我的清償日期。

確定貸款清償日期

對於一些還款計劃,確定貸款還款日期是非常簡單的。

如果你採用10年還款計劃,你的貸款將在10年內還清。同樣地,如果你採用延長還款計劃,那麼總共需要25年才能還清債務。這些時間表都是假設只進行最低限度的付款。

收入驅動的還款計劃,如REPAYE,使還款日期的計算更加困難。這是因為收入驅動計劃是根據借款人的收入而不是他們的欠款來收費的。如果唐在下週失去了工作,在他找到新的工作之前,他可能什麼都不付。在零支付或真正的低月付期間,由於利息的積累,貸款餘額可能實際上增長。

因為收入可以從一年到另一年發生變化,所以不可能說在收入驅動的還款計劃中需要多長時間才能還清貸款。

然而,由於收入驅動的還款計劃有學生貸款豁免條款,我們可以確定還款計劃的最長時間。各種收入驅動的還款計劃將在20年或25年後觸發學生貸款豁免,這取決於所選擇的計劃。通過REPAYE,唐在20年後將有資格獲得寬恕。

Navient公司應該知道,如果唐參加了收入驅動的還款計劃,就不應該告訴他貸款的償還日期。更準確的說法是最早的學生貸款免除日期。

延長還款計劃和分級還款計劃的時間得到寬恕

如果學生貸款在20年後可以得到寬恕,唐是明智的,他希望這個時間能盡快開始運行。

不幸的是,在延長還款計劃和分級還款計劃中度過的時間並不計入寬恕。

如果唐在下個月開始按REPAYE計劃還款,那麼時間將在下個月開始……而不是他第一次借貸時。

這條規則的一個例外是對公共服務貸款豁免(PSLF)計劃的申請人。去年,國會通過了一項法律,為那些被誤入不合格的還款計劃的借款人暫時擴大了PSLF。這些不合格的還款計劃包括延長還款計劃、分級還款計劃和分級延長還款計劃。然而,這個計劃的資金是有限的,而且是按照先到先得的原則發放。關於臨時擴大貸款豁免的更多信息可以在教育部的網站上找到。

如果唐找到一份符合PSLF條件的工作,可以想像他之前的付款可以算作寬恕。否則,他在延長還款計劃中的 "服務時間 "就不算數了。

更大的圖景

唐需要弄清楚的真正問題不是他的貸款何時能還清,而是他的貸款如何能還清。

對於一些借款人來說,這意味著要盡快還清學生貸款。對其他人來說,這意味著先存錢買房,然後再處理學生債務。讓還款計劃的具體條款來決定還款額度,會使利息支出超出必要範圍。

在評估還款方案和策略時,關鍵是要考慮學生貸款的還款如何適應大局。

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