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讓學生貸款的付款計入本金而不是利息

學生貸款債務最令人沮喪的方面之一是,利息吃掉了你每月付款的大部分,而降低本金餘額的卻很少。

利息可能是如此糟糕,以至於在某些情況下,每月的利息比每月的付款還要多。面臨高利率的借款人可能從未錯過一次付款,多年來花費了數千美元,卻只看到他們的餘額減少了幾百美元。

貸款人有巨大的動力將付款計入利息,因為利息是這些公司產生收入的方式。然而,借款人可以選擇將較大比例的付款計入本金餘額。

隨著用於利息的資金減少,學生債務可以更快地被消除。在許多情況下,一個聰明的策略可以為消除債務帶來很大的不同……即使你沒有多餘的現金。

與學生貸款利息作鬥爭

不幸的是,學生貸款利息是所有學生貸款中的一個現實。它是貸款人和聯邦政府在學生貸款上賺錢的方式。

利息通常每天都在增加。對於大多數私人學生貸款,這種應計利息通常每月一次加到你的餘額中。

沒有辦法完全避免學生貸款的利息。然而,有一些方法可以將利息降到最低,並確保你的學生貸款付款中的大部分用於支付你的本金餘額。

以本金餘額為目標的付款

有幾種不同的策略可以用來降低你的本金餘額。

避免滯納金和貸款人收費 – 如果你的貸款人向你收取滯納金或任何其他費用,這筆錢成為貸款人的利潤,並不觸及你的本金餘額。當貸款人收到每月的付款時,他們通常按照以下的優先順序支付餘額。

費用和罰金利息本金

重要的是要記住,費用和利息是貸款人的利潤,而本金餘額的減少則降低了你的欠款金額。期待大多數貸款人盡可能地收取費用和利息。確保你不錯過任何最後期限或產生其他費用是至關重要的。

每個月多付一點 – 這個方法可以是一個非常有效的消除債務的方法。我們以前曾展示過,每月只要10美元,就能在償還學生貸款方面產生巨大的影響。這種方法在兩個方面有幫助。首先,你多付的錢應該直接用於你的本金餘額。因此,你支付的錢越多,你每月支付的錢的百分比就越大,從而減少你的餘額。第二,隨著你的本金餘額的減少,每月的利息費用也將減少。這意味著你的額外付款會立即降低你的餘額,並使未來的每筆付款有更大的比例計入本金。

把你的業務帶到其他地方 – 所有貸款人都收取利息,但不是所有貸款人都收取相同的利率。如果你有一份體面的工作,而你的貸款人對你的學生貸款收取6%、8%或10%的利息,那麼你可以在其他地方獲得較低的利率,這種可能性是相當大的。這是因為,作為一個有工作的大學畢業生,你的信用風險比你作為一個失業的大學生要小得多。較小的信用風險等於較低的利率。目前有十多家貸款機構提供學生貸款再融資服務。

像SoFi、Splash和CollegeAve等公司都提供略高於2%的利率。

如果你能得到一個較低的利率,這意味著你的債務每月產生的利息將減少。通過這樣做,你的付款中更多的部分將減少本金餘額。簡而言之,同樣的付款可以使你的債務餘額增加很多。

向貸款人尋求幫助–這種方法是一個漫長的過程,但如果你處於絕望的境地,它有可能發揮作用。關鍵是要了解貸款人的花招,以及貸款人可以做的事情,可能真的會有幫助。

貸款人通常樂意為你的學生貸款提供暫緩或延期。這意味著你在幾個月內沒有賬單,但這使你的學生情況變得更加糟糕。即使停止付款,每月的利息也不會停止。你的餘額在暫緩或延期後將比開始時大得多。同樣,如果你的貸款人降低了你的付款,但沒有降低你的利率,這只意味著你將在貸款期內支付更多的利息。

可以幫助的是,如果你的貸款人願意因困難而暫時降低你的學生貸款的利率。我們已經看到一些借款人通過這種方法取得了一些成功。如果你確實在努力償還貸款,而你的貸款人不願意與你合作,可以考慮向消費者金融保護局投訴。這些投訴可以迫使你的貸款人重新審視你的情況,並有可能使你得到你所尋求的結果。

一定要選擇正確的本金餘額

如果你確實為你的學生貸款支付了額外的款項,貸款人以不同的方式應用額外的付款。有些人用這筆錢來降低下次付款的賬單。其他的則是將額外的付款分散到你的所有貸款中。

借款人可以指定他們希望如何處理額外的付款。讓你的貸款人將你所有的額外付款用於你的一項學生貸款。針對利率最高的學生貸款。使用這一策略,你將最有效地減少未來的利息支出。

許多藉款人常犯的一個錯誤是對所有的學生貸款都多付一點。雖然這種方法比只支付最低限度的貸款要好,但由於其效率低下,仍然可能花費成千上萬美元。

一些貸款人也會減少你在未來付款時的欠款額。如果你這個月支付了雙倍的款項,他們可能會說你下個月不欠任何東西。不要落入這個陷阱。當你支付最低金額時,貸款人的利潤會最大化。他們這樣做是為了鼓勵你現在少付一些錢,以便他們在未來獲得更多的利息。

學生貸款利息與本金

看到你的學生貸款付款的大部分用於貸款人的利潤,而不是減少你的欠款,這可能是非常令人沮喪的。積極主動的借款人通常可以找到節省利息的方法,而不需要花費任何額外費用。

一旦你了解了貸款人的利潤最大化策略,你就可以避免陷阱,盡快還清你的學生貸款。

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