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詐騙還是合法?學生貸款豁免、合併和特別計劃

很容易理解為什麼有這麼多與學生貸款有關的騙局。學生貸款的償還是一個複雜的聯邦規則和條例的迷宮。尋找准確的信息或建議往往是一個挑戰。再加上大量債務的壓力,你就很容易成為騙子的目標。

這篇文章的目的是幫助借款人識別和避免學生貸款詐騙。下面的大部分建議直接來自聯邦貿易委員會(FTC)或消費者金融保護局(CFPB)。我也包括了我多年來看到的一些詐騙類型的細節。

學生貸款騙局是什麼樣子的?

我所見過的最有效的騙局是讓借款人產生一種緊迫感。在機會消失之前現在就行動。

對於許多負責任的借款人來說,一個有限的報價是值得調查的。如果有哪怕是一個機會,該提議是合法的,潛在的節省將是巨大的。

雖然學生貸款的規則確實發生了變化,但它從來沒有迅速發生,而且從來沒有花費任何金錢來受益。所有聯邦學生貸款項目都是免費註冊的。此外,花錢請專家幫助處理文書工作幾乎總是一個錯誤。

聯邦貿易委員會的這張圖片最好地總結了一些騙局的蛛絲馬跡。

降低學生貸款利率。真實還是騙局?

好人和壞人都承諾降低利率。

什麼是合法的 – 有許多學生貸款再融資公司可以真正降低你的利率。他們中的大多數都與聯邦和私人學生貸款合作。

合法的公司通過向那些極有可能償還學生貸款的借款人提供較低的利率來賺錢。這些貸款人償還了你在舊貸款人那裡的現有債務。然後,你以希望是較低的利率向新公司還款。積極的廣告、較低的利率和註冊獎金往往觸發了許多消費者的 "好得不真實 "的警報。

知道你在與一家合法公司打交道的最好方法是,需要有良好的信用。他們將需要你的信用報告,以確定你是否是一個能夠償還債務的借款人,並且能夠承擔貸款。

這項服務通常被宣傳為學生貸款再融資,而且有許多貸款人從事再融資業務。我們已經對全國范圍內提供學生貸款再融資的公司進行了排名和審查。請注意,儘管一些貸款人收到了我們的負面評論,但他們仍然是合法的公司。他們只是提供我們認為可以更好的利率和條款。

當較低的利率是一個騙局時–需要注意的最大紅旗之一是當一個公司承諾降低利率和免除學生貸款時。你可以通過聯邦貸款再融資獲得較低的利率。然而,這些貸款變成了私人貸款,失去了參加聯邦豁免計劃的資格。或者,你可以追求聯邦寬恕,但政府不會削減你的利率。

如果每個人都能得到較低的利率,這也可能是一個騙局。再融資公司只有在聰明地選擇客戶時才會賺錢。如果他們為那些不會償還債務的人償還貸款,他們就會賠錢。

奧巴馬、特朗普或拜登的學生貸款減免

騙子們喜歡宣傳與現任總統有關的寬恕計劃。他們試圖通過吸引特定的觀點,從嚴酷的政治氣候中獲益。

然而,說所有的聯邦寬恕計劃都是騙局並不公平。只是根據我的經驗,如果有人把總統的名字附在項目上,那麼它就更有可能在某種程度上是欺詐性的。

什麼是合法的 – 聯邦學生貸款存在許多學生貸款寬恕計劃。最常見的是通過收入驅動的還款計劃和公共服務貸款豁免提供的豁免計劃。也有針對某些職業的借款人的項目,如教師和軍人。

你可以直接通過你的聯邦學生貸款服務機構報名參加合法項目。不需要特別的專業知識。雖然,研究和了解這些項目對防止錯誤非常有幫助。此外,報名參加任何學生貸款豁免計劃都沒有任何費用。聯邦法律創建了這些項目,並且通常是你與政府簽訂的學生貸款合同中的一個條款。

合法的學生貸款豁免不會立即抹去你所有的債務。它需要多年的時間才能達到。對於一些借款人來說,這是一個好主意,而其他人最好積極地償還他們的債務。

學生貸款豁免的騙局–學生貸款豁免騙局的最大信號之一是高壓的銷售環境。如果有人咄咄逼人地想把你推入一個可以消除你的債務的項目,這應該是一個紅旗。另一個巨大的紅旗是與該計劃相關的任何費用。同樣,學生貸款豁免是聯邦法律,簽約不需要任何費用。應該沒有報名費或每月費用。

另一個常見的紅旗是當一個公司宣傳與教育部的特殊關係。這種關係並不存在。學生貸款計劃是對所有聯邦借款人開放的。沒有任何外部公司可以改變你的資格。

最後,如果你與一家需要你的FSA PIN(現在被稱為FSA ID)的公司合作,你很可能被騙了。教育部明確表示,借款人是唯一應該接觸到這個號碼的人。

你可以通過你的聯邦學生貸款服務機構實現任何學生貸款寬恕計劃的註冊。任何試圖代表你註冊的第三方都可能有不良企圖。最好的情況是,他們收取你的錢來填寫你可以自己提交的表格。在最壞的情況下,他們完全是在竊取你的錢財或你的身份。

學生貸款合併的騙局

學生貸款合併是指將現有的多筆貸款合併為一筆新的大額貸款。有兩種類型的合併。一種是聯邦學生貸款合併,另一種是私人貸款合併。對於許多藉款人來說,學生貸款合併是一個有幫助的甚至是必要的步驟。不幸的是,也有一些騙子在宣傳學生貸款合併服務。

合法的學生貸款合併 – 許多藉款人選擇合併他們的聯邦貸款以獲得某些項目的資格。例如,FFEL貸款沒有資格獲得公共服務貸款豁免,但它們可以包括在聯邦直接合併貸款中並獲得公共服務豁免資格。你只能直接通過聯邦政府合併你的聯邦學生貸款。這個過程只能通過教育部的合併網站進行。

學生貸款合併騙局 – 如果你為這項服務付費,幾乎可以肯定是一個騙局。無論你是為了項目資格而合併聯邦貸款,還是為了降低利率而在私人市場上進行合併,你的成本應該是0美元。另一個紅旗是,如果你所工作的公司要求你提供FSA ID或FSA PIN。

每月0美元的學生貸款支付

像許多其他騙局一樣,每月0美元的付款騙局從一個合法的聯邦計劃開始,並利用它來利用借款人。

什麼是合法的 – 聯邦學生貸款確實有收入驅動的還款計劃。如果你沒有任何收入或你的收入低於某個水平,你的月付款實際上可能是0美元。政府也有可能最終免除你的貸款。這是你可以直接與你的學生貸款服務機構進行的,不需要專業知識或特殊知識。

當0美元的付款是一個騙局 – 如果你看到收入驅動付款的廣告,很有可能它不是合法的。貸款服務機構和聯邦政府不花錢宣傳這些選項。他們沒有動力去推廣這些項目。他們只是把它提供給需要幫助的借款人。如果你看到一家公司積極宣傳提供0美元付款,這是一個巨大的紅旗。

私人貸款人沒有收入驅動的還款計劃。如果你看到這樣的廣告,有人可能是想向你推銷東西,而你可能不想買。

個性化的學生貸款諮詢 

有許多學生貸款 "專家 "為個人學生貸款情況提供個性化的建議。這是學生債務世界中的一個灰色地帶。

給這些個人和公司貼上騙局的標籤可能並不公平,但對許多人來說,稱他們為有信譽的服務似乎也是一種誇張。我想補充的是,我對這些顧問的看法,大部分是我多年來對學生貸款問題的研究和博客中形成的個人觀點。

關注的原因 – 對於大多數學生貸款的借款人來說,不應該需要雇用專家。不像準備你的稅收,其中的程序和資格可能是非常複雜的,學生貸款是任何借款人可以管理的東西。一開始可能有點混亂,需要一些時間來梳理,但你可以做到。

僱用學生貸款專家就像付錢給別人打掃你的房子一樣。儘管這不是一個令人愉快的任務,但這是不需要外界幫助的事情。走這條路不僅要花錢,而且你會把自己暴露在偷竊的陰影下。此外,當你自己做的時候,你可能會做得更好,因為你更投入。這可能需要更長的時間,但你不會走任何彎路。

此外,當你自己做這項工作時,你會學習並改善你的每月財務管理。與學生貸款顧問合作的時間通常相當昂貴。它通常會要求在不進行任何未來服務的情況下持續收取月費。歸根結底,付錢給別人管理你的學生貸款而不是自己做,是一個高風險、低迴報的選擇。

在註意到我的擔憂之後,我要說的是,有一些專業人員收取合理的價格,並提供高質量的服務。問題是,幾乎不可能將優質服務與那些你應該避免的服務區分開來。如果你正在認真考慮走這條路,請仔細看看你心目中的個人或公司。

何時尋求專業幫助 – 如果你是欺詐或身份盜竊的受害者,或者你認為你需要宣布破產,可能是時候為你的情況尋求專家援助了。在這種情況下,通常最好是尋求當地律師的建議。學生貸款是聯邦的,但許多適用的法律因州而異。

支付律師費用可能是一個昂貴的選擇,但律師的規則和行為準則遠比學生貸款顧問更嚴格,更受到密切監督。它不能保證你不會上當受騙,但它會大大減少機會。

另外,因為有幾個人問過,我不接受個人客戶。我不是要通過提供這種指導來尋求額外的業務。我只是想幫助人們弄清楚什麼時候該僱用一個專業人士。

要避免的紅旗

如果到目前為止所涉及的具體細節並不直接適用於你的情況,消費者金融保護局有一些很好的識別和避免學生貸款騙局的一般準則。

根據消費者金融保護局的說法,以下情況都是騙局的跡象。

施加壓力要求支付高額的預付費用。如果債務減免公司要求你預付費用或試圖讓你當場簽署合同,這可能是一個騙局的標誌。這些公司甚至會讓你在網上或電話中提供你的信用卡號碼,然後再解釋他們將如何幫助你。避免那些要求在實際操作前付款的公司,特別是如果他們試圖獲得你的信用卡號碼或銀行賬戶信息。

承諾立即免除貸款或取消債務。債務減免公司不能與你的債權人協商達成 "特殊交易"。聯邦法律規定了收入驅動付款計劃的付款水平。對於大多數借款人來說,只有通過需要多年合格付款的計劃才能獲得貸款豁免。

要求你簽署一個 "第三方授權"。如果一個公司要求你簽署 "第三方授權 "或 "授權書",你應該保持警惕。這些是書面協議,給予他們法律許可,直接與你的學生貸款服務機構交談,並代表你做決定。在某些情況下,他們甚至可能介入並要求你直接付款給他們,承諾每月在你的賬單到期時支付給你的服務機構。

要求提供你的聯邦學生援助ID。對那些要求提供你的聯邦學生援助ID的公司要小心謹慎。你的FSA ID–由美國教育部頒發的唯一的ID,允許訪問有關你的聯邦學生貸款的信息–相當於你在任何與你的學生貸款有關的文件上的簽名。如果你把這個號碼給了別人,你就等於給了一家公司以你的名義對你的學生貸款進行操作的權力。誠實的公司會與你合作制定計劃。此外,他們絕不會使用你的FSA ID來訪問你的學生貸款信息。

夏爾巴人的幾個最後提示

我曾經接到一個學生貸款公司的電話,說是要解決我的學生貸款。突出的紅旗是,他們甚至不知道我的名字。如果你打電話給我提供服務,卻連我的名字都不知道,我知道你是個垃圾郵件發送者。有足夠多的美國人有學生貸款債務,一些騙子就會給每個電話號碼打電話。

然而,我曾收到過一些公司的郵件,其中有關於我學生債務情況的詳細信息。經過一番調查,我確定他們是試圖向我收取免費聯邦學生貸款項目的騙局。教訓:有你的貸款信息檔案的公司可能不合法。時至今日,我仍不知道這些騙子是如何知道我的債務餘額的。

最後,關於國會的全新法律和特別計劃的電話、短信、電子郵件、信件和廣告幾乎都是騙局。任何來自政府的新學生貸款計劃都會得到大量的關注。這些項目很容易通過谷歌快速搜索來驗證。千萬不要以為某些公司有特殊的權限或信息。

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