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註冊IBR、PAYE或REPAYE對我的信用評分有幫助嗎?

聯邦學生貸款的一大優勢是收入驅動的還款計劃(IDR)。

最受歡迎的計劃是基於收入的還款計劃(IBR)、隨收入支付計劃(PAYE)和修訂的隨收入支付計劃(REPAYE)。

這些計劃的特別之處在於,你的每月付款是基於你能支付的費用,而不是你所欠的費用。因此,大多數學生貸款的借款人都有資格獲得較低的付款。

報名參加IBR、PAYE或REPAYE是否會損害我的信用評分?

許多消費者已經知道,參加付款計劃來解決債務問題會損害你的信用評分。這通常發生在貸款人向信貸機構報告借款人 "支付部分付款協議 "或債務 "已解決 "時。這些術語對未來的債權人來說可能是紅旗。

簽署收入驅動計劃則不同。即使一些IDR計劃需要 "部分財務困難",但在你的信用報告上沒有困難或部分付款的指定。事實上,一些IDR計劃所要求的 "部分經濟困難 "只是意味著簽署該計劃會比標準的還款計劃為你省錢。

因為簽署IBR、PAYE和REPAYE沒有相關的負面指定,所以對你的信用評分應該沒有損害。

然而,正如下面的評論部分所指出的,簽署收入驅動的還款計劃之一可能會有一些負面後果。

簽署基於收入的還款計劃對我的信用評分有幫助嗎?

簽署IBR、PAYE或REPAYE是一個強有力的選擇,因為它可以每月釋放資金,讓你開始走向學生貸款豁免的道路。不幸的是,對你的信用評分的直接影響是最小的。

這是因為你的每月付款被改變了。你的信用記錄保持不變。簽署收入驅動的還款計劃不會抹去過去的錯誤。

然而,簽署收入驅動的還款計劃可以對你的整體信用有一些間接的好處。

收入驅動的還款方式如何幫助我的信用?

對於那些希望建立良好信用以購買房屋或將來有資格獲得較低利率的人來說,簽署IBR、PAYE或REPAYE在兩個方面會有很大幫助。

IDR計劃有助於你的債務收入比 – 儘管對你的信用評分的直接影響可能很小,但收入驅動的還款計劃可以大大改善你的債務收入比(DTI)。你的DTI比較了你信用報告上的每月賬單和你的月收入。你的收入與你的債務相比越多,你獲得批准的機會就越大。通過減少你信用報告上的每月債務,貸款人將看到你有更好的條件來支付抵押貸款或汽車付款。IDR計劃有助於避免錯過付款 – 對許多藉款人來說,按照標準還款計劃償還學生貸款可能非常困難。如果你在目前的學生貸款計劃中勉強度日,你可能會因為一場疾病而錯過或延遲付款。註冊基於收入的還款方式可以讓借款人開始儲蓄應急基金,以確保未來不會出現付款問題。簡單地說,較低的付款意味著更多的靈活性和財務穩定性。漏付或遲付會對你的信用評分產生破壞性的影響。找到一種方法來防止這種情況的發生是一個重大的勝利。

一些借款人在開始還款時也選擇合併他們的聯邦學生貸款。整合學生貸款是另一個有可能幫助信用評分的途徑。

註冊IDR可能會有什麼負面的後果?

一些報名參加收入驅動還款計劃的借款人,根據他們的收入,有資格獲得每月0美元的付款。這些零美元的付款可用於學生貸款豁免,對於失業或就業不足的借款人來說是非常有幫助的。

零元支付的缺點是,貸款餘額將上升,因為貸款繼續計息。這種情況下的借款人應該了解觸發利息資本化的事件,並儘可能避免。

在沒有錯過付款的情況下,餘額增加的信用評分後果是一個有爭議的問題。信用局Experian似乎認為,只要得到貸款人的授權,不付款不會直接損害你的信用分數。貸款人Sallie Mae說,增加的餘額可能會對你的信用分數產生影響,這取決於信息的報告方式。一些讀者也表示,餘額增加導致他們的信用評分下降。

在這一點上,值得注意的是,IDR的加入本身並不會產生負面的信用後果。那些每月支付的款項少於貸款每月應計利息的借款人才是報告有問題的人。在這種情況下,如果借款人擔心他們的信用評分受到傷害,允許他們支付大於每月利息積累的款項。

對於有資格每月支付0美元的借款人來說,另一個可以想像的壞處是在申請抵押貸款或其他貸款時。當信貸機構看到0美元的月付款時,他們通常會用貸款餘額的1%作為月付款來計算債務收入比。在過去,大多數抵押貸款申請都使用1%的數字,但最近抵押貸款核算的變化改變了這一規則。0元支付的借款人仍將受到1%規則的打擊,但大多數其他借款人將使用其實際的每月IDR支付。

底線

註冊以收入為基礎的還款方式、隨收隨付或修訂的隨收隨付可能不會直接幫助或損害你的信用評分。然而,間接的好處可能很大,走收入驅動的還款路線對你獲得信貸的能力有積極影響。

許多藉款人考慮收入驅動的還款計劃,因為他們無法支付標準還款計劃的全部款項。

如果由於無法負擔的大額賬單,逾期付款是一個嚴重的風險,改用收入驅動的還款方式應該是一個容易的決定。與逾期付款、拖欠和違約的破壞性後果相比,簽署IBR、PAYE和REPAYE的信用評分影響相對較小。

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