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計劃免除學生貸款時的四大風險

獲得聯邦學生貸款豁免似乎是一個夢想成真。在短短十年內,聯邦債務被消除,一個巨大的財務負擔被解除。

現實情況是,確保貸款豁免可能是一個漫長而艱鉅的過程。雖然這種形式的債務消除肯定可以實現,但它並不簡單,而且還伴隨著一些嚴重的風險。

學生貸款豁免的兩種主要形式是公共服務貸款豁免和收入驅動的還款豁免,前者可以在符合條件的十年內消除債務,後者需要20到25年。

對於許多藉款人來說,貸款豁免是漫長隧道盡頭的微弱希望之光。對其他人來說,它是一個在盡可能少花錢的同時消除大量債務的策略。無論從哪個角度來看,了解並避免與學生貸款豁免相關的風險是至關重要的。

風險1: 利息

根據你的收入情況,你每月的學生貸款支付額可能非常低,甚至是每月0美元。基於收入的還款計劃的問題之一是,如果你的月付款低於月利息,你的餘額將繼續增長。

即使你每月支付足夠的錢來降低本金餘額,如果不積極償還貸款,你最終可能會在利息上花費更多。

一個例子。格斯和戴夫都有30,000美元的學生貸款,利息為6.8%。

格斯參加了PAYE計劃,並在20年內支付最低限度的貸款,其餘的部分可以被免除。根據Gus的收入,他的月付款額為200美元。通過20年的最低還款額,他有將近15000美元的學生貸款被免除了! 格斯認為他得到了一個相當好的交易。

另外,戴夫按照標準的10年還款計劃償還了貸款。他的月供僅為每月不到350美元。10年後,他的貸款被還清了。

根據這些數字,格斯似乎佔了上風。然而,如果你看一下總支出,包括利息,格斯實際上比戴夫多付了很多。在他的貸款期限內,格斯花了大約48,000美元來擺脫他的30,000美元貸款。另一方面,全額還清貸款的戴夫總共花了不到4.2萬美元。

最後,格斯每個月的花費較少,但戴夫總體花費較少。

根據這個例子,有一個事實應該是清楚的:僅僅因為你可以得到部分貸款的豁免,並不一定意味著從長遠來看你會得到好處。最終什麼是最適合你的交易將取決於你的總貸款餘額、利率和收入。

風險2: 稅收

如果你看一下收入驅動的學生貸款豁免方案的細則,你會發現豁免的債務被國稅局視為應稅收入。(注意:如果你在公共服務豁免選項下獲得貸款豁免,這個特殊的稅務問題就不適用)。

讓我們回到我們之前的例子。古斯支付了更多的利息,但得到了大約15,000美元的學生貸款豁免,他將不得不為這些豁免的債務繳稅。國稅局把免除的債務和收入一樣對待。這意味著,在格斯通常要支付的常規稅款之外,國稅局將對他額外的15,000美元收入徵稅!

如果你確實打算在PAYE的20年後獲得學生貸款的豁免,你也應該確保你為那一年的大額稅單進行儲蓄。否則,你的大量學生貸款問題將成為一個巨大的稅收問題。

風險3: 政府

學生貸款寬恕是由國會的一項法案創建的。許多代表認為它是政府的施捨,是一個主要幫助不需要幫助的富裕人士的項目。

在沒有水晶球的情況下,我們無法知道國會在未來幾年可能會做什麼來改變學生貸款的法律。一方面,他們可能會改變它,使像古斯這樣的人不必為他們被免除的學生貸款債務交稅。另一方面,他們可能會使借款人的處境更加困難。在你的貸款被還清或被免除之前,政府改變事情的風險將一直存在。

也就是說,借款人確實有一些保護措施。首先,取消該計劃將在很大一部分選民中極不受歡迎,包括教師、護士和執法部門。其次,公共服務貸款豁免的條款被寫入借款人需要簽署的主承兌票據中。政府和借款人之間的這一合同對指望PSLF的借款人來說是一個很好的保護。由於這些現有的保護措施,取消PSLF的建議幾乎總是讓令人振奮的借款人受益。

風險4: 繁文縟節

即使你做了計算,考慮了所有不同的可能結果,並選擇了最好的計劃,仍然有可能對你來說,事情會出錯。

雖然公共服務貸款豁免在2007年成為法律,但10年的規則意味著直到最近借款人才能夠申請豁免他們的貸款。到目前為止,結果並不理想。

在第一批申請者中,99%被拒絕。當然,我們有理由希望這些數字會有所改善,但考慮到高拒絕率,應該很清楚,豁免遠不是一件肯定的事情。

一個噩夢般的情況是,在支付了多年的款項後,才知道你的貸款不符合條件,或者你的還款計劃是錯誤的。

研究和努力可以幫助你防止這種情況的發生,但由於學生貸款是一個複雜和不斷變化的主題,你的努力不被計算在內的風險是要記住的。

底線

基於收入的還款計劃和學生貸款豁免是非常好的選擇,將幫助許多藉款人。然而,僅僅因為它們對一些人來說是很好的選擇,並不意味著它是所有情況下的最佳選擇。學生貸款豁免確實有其風險,如果你不小心,從長遠來看,你可能會花更多錢。

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