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規劃和支付大學費用的指南

當我們想到大學時,往往是在我們的夢想背景下。看到孩子發揮他們的潛力,對父母來說是一個夢想成真。不幸的是,這個夢想的殘酷現實是,規劃和支付大學費用可能是一個重大的困難。

可悲的是,許多家庭在這一理所當然的激動時刻,對他們所做的財務決定並不謹慎。這些家庭有可能使大學的夢想變成學生債務的終生噩夢。

孩子和家長都需要了解大學融資的現實和危險。支付大學學費不僅比上一代人更昂貴,而且也比十年前明顯更複雜。

如果你是在晚年回到學校,或在沒有父母支持的情況下資助大學,問題和分析仍然是一樣的。自己去做這個過程意味著你需要有自製力,客觀地審查你的選擇,以確保你的希望和夢想不會影響你的判斷。

對大多數人來說,大學仍然是一項出色的投資。然而,它並不總是像過去那樣是一項好的投資。由於這種新的風險因素的存在,考慮各種選擇是至關重要的。對最聰明的路徑進行坦誠的討論是至關重要的。

這篇文章的目的是看一下規劃和支付大學費用的各種考慮。

父母和學生的明智大學規劃

當我寫這篇文章時,我發現自己正在努力平衡兩個相互競爭的問題。一方面,我不想成為戴著錫箔帽警告說末日即將來臨的瘋子。另一方面,有真正的危險和真正的風險,家庭需要討論。

在討論大學問題時,父母的工作不是要掌握所有的答案。父母的工作是提出正確的問題並幫助他們的孩子找到正確的答案。

在這個問題上,父母可能會遇到更多的困難。家長不想在孩子的遊行中下雨,也不想粉碎他們的夢想。但是,與此同時,父母希望保護他們不受許多人已經犯的和繼續犯的錯誤影響。

適當的平衡點在哪裡?

找到正確的動機應該是關鍵。作為父母,你不希望你的孩子做出一個讓他們終身後悔的決定。你沒有任何其他議程。你不是在把他們推向一所學校或遠離另一所學校。讓數學和分析來推動討論。專注於事實和現實的情況。每個大學決定都有後果,有些很容易接受,而有些則可能不容易接受。

我可以為大學藉多少錢?

負擔能力是規劃和支付大學費用的一個重要因素。

許多學生貸款者只關心如何盡可能快地和容易地獲得貸款。對這些學生來說,最大的危險是不能滿足他們該學期的財務義務。然而,真正的危險是無法滿足他們未來30年的財務需求。

一個人能夠付得起多少錢和一個人能夠借得起多少錢是兩個非常不同的項目。如果有一個資金充足的529計劃,或者一個家庭會拿出大量資產來支付學校的費用,那麼昂貴的教育就更加合理。

一個學生能藉多少錢的問題完全取決於他們的還債能力。一般來說,畢業生的學生債務在30,000到40,000美元之間。對於一些人來說,藉這麼多錢是一個很容易的決定,也是一個很好的投資。對其他人來說,這可能是一個具有持久後果的毀滅性錯誤。

一個簡單的經驗法則是,大學借貸總額不應超過你第一年的預期工資。可能有一些例外,比如醫學院,新醫生在實習和住院期間的工資往往很低,但隨著職業生涯的發展,可以預期工資會大幅增加。然而,大多數人的目標是藉款不超過第一年的工資。

你所選擇的學校會影響到你能承擔多少貸款…

挑選學校

花哨的食堂、華麗的校園和豪華的宿舍是不錯的,但要考慮到畢業時你的處境。一些學校有優秀的職業發展辦公室和廣泛的校友網絡,使找工作更容易,並提供出色的起薪。其他學校在招收學生方面的投資遠遠多於幫助他們找到工作。例如,營利性學校因將大部分資源用於招收學生而幾乎不提供找工作的幫助而臭名昭著。

正如我們之前提到的,畢業時的預期工資是一個需要關注的關鍵數字。在這個數字上,你能得到的信息越具體越好。這意味著具體項目的平均工資,而不是整個學校的平均工資。電氣工程學位的貨幣價值可能比哲學學位的貨幣價值高。

注意 "賺到 "或 "一些畢業生賺到 "這樣的語言。每個人都期望成為班上的佼佼者或頂尖的求職者,但不是每個人都能屬於這個類別。因此,關鍵是要看看一個普通甚至低於平均水平的畢業生的生活是什麼樣的。

與最近的畢業生進行交談往往是最好的信息來源。這些人所處的位置正是你希望在幾年後發現自己的位置。他們找工作的情況如何?學校對他們有幫助嗎?他們是否擔心他們的學生貸款?

請記住,你借的越多,你所承擔的風險就越大。如果你認為藉10萬美元是可以的,因為你期望在畢業時能賺那麼多錢,那麼關鍵是你要獲得你計劃的學位。一個價值較低的學位可能會使較大數額的債務成為一個重要的掙扎。更糟糕的是,如果帶著這樣的債務水平畢業,那將是真正的破壞性的。隨著借貸的增加,找到一份好工作的壓力也會增加。在你的學校,有多少第一年的學生成為畢業生?有多少人在完成課程之前就輟學了?

挑選多所學校 – 有時最好的選擇是挑選多所學校。從社區大學開始學習的學生可以大大減少借貸,並最終從頂級學校畢業。

如何獲得學生貸款

如果你已經決定借錢來幫助支付學費,有很多選擇。

幾乎所有學生的第一選擇都是獲得聯邦學生貸款。這些貸款提供給所有完成FAFSA的學生。(注意。經濟需求只能決定政府是否會補貼利息。它對你能藉多少錢沒有影響)。借款限額根據學生在學校的時間長短而不同。在完成FAFSA後,你的學校可能有額外的財務援助文件需要完成,才能獲得貸款。

聯邦學生貸款是大多數借款人的最佳選擇,因為每筆貸款都包括保護措施。聯邦貸款有收入驅動的還款計劃選項。在收入驅動的還款計劃中,借款人將其每月可支配收入的一定比例用於償還債務。這些是唯一的貸款,其付款是基於你能負擔多少,而不是你欠多少。這對那些最終離開學校或無法找到足夠工資的工作的借款人來說是一個很好的保護。聯邦學生貸款也有各種豁免計劃,以幫助還款。

有時,聯邦學生貸款的利率比私人貸款高,但聯邦貸款的好處幾乎總是證明每年多付一點利息是合理的。

在聯邦貸款用完後,事情變得更加複雜。這就是許多個人和家庭求助於父母PLUS貸款或私人學生貸款的地方。

父母PLUS貸款

父母PLUS貸款是由父母而不是學生借的貸款。這意味著父母在合同上有義務償還貸款。這種貸款對借款人的保護有限,而且利率比其他聯邦學生貸款要高。

父母PLUS貸款的優點是,信用檢查比私人貸款機構的要求要有限得多。與向學生提供的聯邦貸款不同,父母每年只能藉到入學費用。

更高的限額和更高的利率增加了畢業時和還款期間的財務壓力。

如果選擇父母PLUS貸款,關鍵是父母和子女要討論貸款的責任。如果父母希望孩子付賬,而孩子又希望父母付賬,這種情況可能是一個大問題。大額的父母PLUS債務問題會傷害父母/子女的關係。

教育部有一份很好的關於家長PLUS貸款基本知識的信息手冊。家長PLUS貸款的申請可以在這裡找到。

私人學生貸款

私人學生貸款有各種形式和規模。例如,有些貸款的利率很高,而有些貸款的利率比信用卡還高。

一般來說,學生要想獲得私人貸款,他們需要一個聯署人(一些貸款機構現在稱之為 "共同借款人")。擔保貸款不僅僅是為某人的可信度作擔保。如果借款人未能履行其負擔,它就承擔了償還貸款的法律義務。這種義務可以通過爭吵、離婚、甚至主要藉款人的死亡而持續下去。注意。在藉款人死亡的情況下,貸款人如何處理聯署人,因貸款人而異。

每筆私人學生貸款都是藉款人、聯署人和貸款人之間的合同。各種貸款人使用不同的合同,承擔不同的義務。與我們經常不看就簽署的許多用戶協議不同,這是一份需要從頭到尾閱讀的文件。如果有可疑的語言,可能是一個好主意,與不同的貸款人交談。

對於那些選擇私人貸款的人,關鍵是要貨比三家。向許多不同的貸款人查詢不會損害你的信用評分,但會幫助你找到最佳利率和最佳條款。像Credible這樣的服務可以提供幫助,因為它們允許借款人在一次申請中向多個貸款人查詢利率。

我們還應該注意,最絕望的學生貸款情況往往涉及私人學生貸款。這些貸款人對無力支付的借款人提供的援助很少。常見的情況是,借款人必須為他們的私人貸款支付超過一半的工資。這個視頻應該是任何考慮私人貸款的人必須觀看的,因為它提供了一個很好的快照,說明如果你借了太多錢,生活會是什麼樣子。

在學校期間省錢

盡量減少借貸的最好方法之一是找到削減成本和創造收入的方法,作為一個學生。

貸款人通常很樂意為學校期間的昂貴住房提供必要的資金,但選擇一個更實惠的選擇可以在還款期間產生巨大的影響。

許多學生選擇 "專注於學習",而不是在學校期間找一份工作。既有工作又要上學會讓人很忙,但這也有助於培養優秀的時間管理技能。潛在的雇主也會留下深刻印象,因為這顯示了強烈的職業道德。

跟上時代的步伐

也許任何學生或家庭可能犯的最大錯誤是認為他們正在做一個明智的決定,因為他們正在做他們認為其他人正在做的事情。

現實情況是,我們不可能知道其他人是如何支付學費的,而且做出假設是很危險的。有許多其他學生可能擁有的資源可以改變他們的財務規劃。

獎學金和助學金–獲得獎學金和助學金的資格對學校的負擔能力有很大影響。許多學校在有獎學金的情況下可能是一個很好的選擇,但在全價的情況下卻是一個糟糕的投資。

請記住,其他人可能正在做出一個錯誤的財務決定。他們可能沒有意識到,由於他們現在所欠的債務,未來25年將充滿艱辛。不要因為別人在做同樣的選擇就認為你的決定是合理的。要為自己考慮。

家庭資源–街邊看起來並不特別富裕的鄰居家庭可能已經為支付學費而儲蓄了幾十年。僅僅因為別人在某所學校或項目上學,並不意味著借錢支付是一個好主意。

這種危險不僅僅存在於選擇學校的時候。它也可以適用於學校期間的行為。例如,春假探險可能聽起來很有趣,但不是每個人都能負擔得起。儘管如此,有些人即使負擔不起也會去春假。如果你選擇了提供大額獎學金的學校,而且你一整年都在掙錢,春假可能是一個不錯的獎勵。如果你的借貸達到了危險的水平,春假可能是一個可怕的決定。

免除學生貸款

計劃免除學生貸款是很危險的。

上週我們看了各種學生貸款寬恕計劃。雖然有許多寬恕計劃,但現實是,並非所有的借款人實際上都有資格。此外,還有聯邦法律改變和取消所需項目的危險。

我們建議大學生和畢業生調查併申請寬恕項目……但不要錯誤地認為他們會有資格。例如,公共服務貸款寬恕計劃的拒絕率非常高。

借款人可能犯的最嚴重的錯誤是假設他們將有資格獲得貸款豁免並過度借款。這是造成無法管理的債務水平和困難的秘訣。

縱觀全局。長期思考

在規劃大學財務時,不要錯誤地只看一個學期甚至一年的時間。

有些課程通常需要四年甚至五年才能完成。如果你已經決定你能負擔得起50,000美元的學生貸款,那麼第一個學期需要15,000美元應該是一個紅旗。

隨著大學的發展,借貸變得越來越難,越來越貴。你的信用報告上的貸款越多,貸款人就越有可能拒絕申請或只批准一個高利率。除非你所在的學校能保證四年的固定學費,否則你也可以打賭,學校的費用會逐年上升。

研究生院規劃

如果研究生院有可能在未來出現,那麼它應該會對本科生的規劃產生影響。

即使研究生學位可以有更高的收入能力,但本科生不應該認為這意味著他們可以為本科生借更多的錢。他們應該做的是相反的。錄取和完成一個研究生項目很難說是萬無一失的。此外,就業市場可能與你開始上學時的情況大不相同。(作為一個在經濟大衰退的高峰期完成法學院學業的人,我在這一點上有切身的體會)。

知道研究生院就在未來,往往意味著可以選擇價格較低的本科生。許多學生過分關注美國新聞網的排名和大學的聲望。如果你主修政治學,打算成為一名律師,你的重點應該是在畢業時盡可能減少債務。如果名氣較小的學校提供大額獎學金,那就去申請吧。大多數研究生院只關心本科生的GPA和考試成績。充其量,本科學校的名字可以作為一個決勝點。

考慮轉學選擇

在討論大學的規劃和支付問題時,應該認真考慮轉學問題。

一些學生選擇在社區學院學習一兩年,然後在更大的機構繼續學習。這是一種獲得教育的精明做法。這些學生獲得的學位與那些上了四年學的學生一樣,但他們在學位上的花費要少得多。此外,在許多較大的學校,第一年和第二年的課程是大型講座。培養與教授的重要專業關係通常發生在第三和第四年,這時課程變得更小,更專業。

從社區學院開始學習的學生也能將輟學的危險降到最低。大學並不適合所有人。唯一能確定的方法是上大學。有些人在完成一兩年的學習後決定大學不適合他們。與那些在昂貴的私立學校就讀幾年後才意識到這一點的人相比,那些就讀於更可負擔得起的學校的人需要處理的債務會少得多。

另一個可以考慮的轉學選擇是從昂貴的學校轉到較便宜的學校。如果你在一所昂貴的商學院學習了一年,並決定將專業從商業轉向教育,那麼換學校可能也是有意義的。通過將學分轉移到一個更實惠的州立學校,學生可以在損失失控之前糾正錯誤。

父母。不要為了支付大學學費而掠奪你的退休金

應該鼓勵盡可能少地借學生貸款,但如果這意味著要動用父母的退休儲備,那就不應該了。

這裡的分析是非常直接的。你可以藉錢上大學。你不能為退休而藉錢。

願意為孩子犧牲自己的未來的父母當然應該得到讚揚,但他們需要認識到,動用他們的退休賬戶也會影響他們的孩子。如果媽媽和/或爸爸不能在退休後生活下去,很可能是孩子們在支持他們。沒有父母想把這種負擔強加於人。

如果我們翻轉劇本,父母選擇不動用他們的退休賬戶來支付大學學費,這並不排除以後會有幫助。畢業五年後,可能會發現老一輩人有足夠的資金來幫助。在這一點上,現有的學生債務可以被償還。孩子們可能會更感激以這種方式提供的幫助,而不是在上大學時的幫助。有一個強有力的論點是,學生貸款償還援助比學費幫助更有用。

規劃和支付大學費用

規劃和支付大學教育應該是一件有點可怕的事情。學生貸款可以是一個方便的工具,但也是一種風險。

選擇學校、專業和支付策略都需要仔細考慮。希望得到最好的結果或假設事情會成功,可能會危及你的財務未來。

許多需要考慮的問題並不值得深思。然而,任何人都可以進行分析,聰明規劃的回報會持續一生。

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