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舊的IBR與新借款人的IBR。比較基於收入的還款計劃

基於收入的還款(IBR)和針對新借款人的IBR是兩種非常不同的聯邦學生貸款還款計劃。

這兩種IBR計劃有不同的月付款額、寬恕時限和資格要求。

我將解釋這兩種計劃存在的原因,以及借款人如何確定適合其個人情況的最佳選擇。

新借款人的IBR和IBR。聯邦學生貸款收入驅動的還款計劃

多年來,聯邦政府一直在努力使學生貸款的償還更加容易管理。對於借款人來說,這是一個巨大的積極因素。

然而,不斷努力幫助借款人的缺點是,多年來創造了許多收入驅動還款(IDR)計劃。IDR並不是一個具體的還款計劃。相反,它描述了一個廣泛的聯邦還款計劃類別。

為了了解新借款人的IBR和IBR之間的區別,看看它們在其他聯邦還款計劃中的情況可能會有所幫助。

聯邦政府按照這個順序制定了IDR計劃。

收入決定性還款(ICR)–這是第一個收入驅動的還款計劃。收入為基礎的還款(IBR)–IBR的創建是為了給借款人提供比ICR計劃更低的月付款額。修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE) – REPAYE背後的目標是幫助那些沒有資格參加PAYE計劃的借款人。

值得注意的是,並非所有貸款和所有借款人都符合上述還款計劃的條件。每種方案之間有一些小的細節區分,對借款人來說會有很大的不同。分享時間表的目的是為了提供一個廣泛的視角,了解這些計劃是如何結合起來的。

新借款人的IBR和IBR的月支付額

可以說,這兩種還款計劃之間最顯著的區別是每月的賬單。

IBR向借款人收取其每月可支配收入的15%。新借款人的IBR只收取每月可支配收入的10%。在所有的聯邦學生貸款還款計劃中,新借款人的IBR提供最低的月付款。

要了解每個計劃的月付款額,請訪問教育部的貸款模擬器。借款人可以看到他們在所有還款計劃中的月付款額,並檢查各種寬恕選項。

基於收入的還款和學生貸款豁免

IBR計劃都有資格獲得學生貸款寬恕。

借款人應該考慮兩種主要的寬恕方式。

公共服務貸款豁免(PSLF)–為符合PSLF條件的雇主工作的借款人,在使用IBR和IBR新借款人付款十年後,其學生貸款可以被豁免。

收入驅動豁免 – 所有採用收入驅動還款計劃的借款人都有資格在一定年限後豁免其債務。在傳統的IBR計劃中,借款人必須支付25年的費用才能獲得豁免。新借款人的IBR計劃的借款人僅在20年後就可以實現豁免。這一區別是這兩個計劃的主要區別之一。

借款人應該仔細審查所有的要求,並與他們的貸款服務機構討論。

借款人的資格要求

兩種IBR的關鍵區別在於 "新借款人 "的稱呼。

所有聯邦學生貸款的借款人都有資格參加原來的IBR計劃。

在2014年7月1日之後首次獲得學生貸款的新借款人,有資格參加新借款人的IBR。

在2014年7月1日之前有學生貸款的借款人,應該調查隨借隨還計劃和修訂後的隨借隨還計劃。PAYE和REPAYE也都向借款人收取其可支配收入的10%。

IBR和新借款人IBR的相似之處

這兩個版本的IBR在許多重要方面都是相同的。

配偶收入 – 任何一個計劃的借款人都可以單獨報稅,這樣他們的配偶的收入就不包括在學生貸款的計算中。在20年或25年後有資格獲得寬恕的借款人將被徵收寬恕金額的稅。然而,某些聯邦學生貸款不符合IBR的兩種形式。這些明顯的例外是父母PLUS貸款,向父母提供的FFEL貸款,以及償還父母貸款的合併貸款。此外,Perkins貸款不符合條件,但如果它們被合併,就有資格使用兩種還款計劃。

在IBR和新借款人IBR之間做出決定

新借款人的IBR是這兩種計劃中較好的還款計劃。它的月付款額較低,而且寬恕的時間較早。

不幸的是,"新借款人 "的要求將使許多聯邦借款人無法獲得首選版本的IBR的資格。

儘管 "新借款人IBR "顯然是這兩個計劃中更好的選擇,但它不一定是最好的IDR計劃。借款人也應該仔細考慮PAYE和REPAYE。對於那些餘額較大、收入較少的人來說,REPAYE的利息補貼可能使REPAYE比IBR的任何一個版本更好。

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