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自由職業者和自營職業者的學生貸款還款指南

自由職業和自營職業在美國呈上升趨勢。自由職業者工作的不可預測性會使學生貸款的償還成為一個挑戰。大多數學生貸款的還款計劃是為有穩定收入的借款人設計的。那些不是每兩週都能拿到相同工資的人,必須有點創意才能控制住學生債務並最終還清。

自營職業者或自由職業者確實給學生貸款借款人帶來一些好處。收入驅動的還款計劃和具體的稅收策略可以幫助借款人解決債務問題,並為未來做計劃。

一些自由職業者從事副業來補充他們的收入。其他人則依靠自我收入作為他們唯一的收入來源。無論你的情況如何,借款人可以使用幾種策略,使學生貸款的消除盡可能順利地進行。

收入驅動的還款(IDR)對自營職業者來說是如何運作的?

收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE,是保持每月學生貸款賬單可負擔的優秀工具。政府不是根據你欠多少錢來收費,而是根據你賺多少錢來收費。

這對那些沒有可預測的、穩定的收入的人來說是一個問題。

大多數借款人通過使用他們最近的納稅申報單來記錄他們的收入來解決這個問題。當申請IDR還款計劃時,借款人可以從國稅局導入他們的納稅申報單,並直接向教育部發送收入信息。

那些業務不斷增長的人將從這種記錄收入的方法中受益。付款計算使用過去一年的收入,而不是看現在或預計的工資。

對於處於低迷狀態的自由職業者來說,事情就有點複雜了。基於以前收入的收入驅動的還款會使低迷的幾個月或幾年特別困難。遇到這種情況的借款人可以立即重新計算他們的每月付款。

對於自營職業者來說,在不使用報稅表的情況下記錄收入可能特別困難。因為自由職業者通常沒有傳統的工資單,借款人需要給他們的貸款服務機構寄信,解釋他們的商業收入。提前給貸款服務機構打電話詢問收入信的要求內容是個好主意。

一般來說,貸款服務機構會在收入證明信中尋找以下內容。

你在哪里工作,你做什麼,你如何得到報酬,你多久得到一次報酬,你在上一個工資期得到多少報酬,在上一個工資期經營業務的費用,以及你在上一個工資期產生多少收入。

因為沒有一個簡單的表格可以填寫,所以藉款人需要與他們的貸款服務機構緊密合作,讓他們滿意。貸款服務機構有時會給出不一致的信息,所以如果需要嘗試幾次才能完成一份令人滿意的收入驗證信,也不要感到驚訝。

平衡私人學生貸款和聯邦學生貸款的還款

正如上一節所證明的,收入驅動的還款有時可能很棘手,但它為自營職業者提供了很好的保護。擁有聯邦政府的學生貸款是一個很好的方式,以確保艱難的日子不會因為學生債務而變得更加困難。

出於這個原因,任何未來收入不確定的人都應該放棄聯邦學生貸款的私人再融資。再融資貸款人可能會提供較低的利率,但沒有私人貸款人可以與聯邦收入驅動的還款計劃競爭。

自由職業者或自營職業的借款人只有在非常有信心能夠全額償還所有債務的情況下,才應該把聯邦貸款轉給私人貸款機構。一旦貸款是私人的,它就永遠不能回到聯邦貸款的狀態。因此,借款人只有在確信他們不需要聯邦保護的情況下,才應該放棄這些保護。

擁有聯邦貸款和私人貸款的借款人同樣應該先集中精力消除私人債務。即使私人貸款的利率較低,對於自營職業者來說,可能最好先消除這些貸款。私人學生貸款有更嚴格的還款結構,貸款人的寬容度也更低。首先還清這些債務可以幫助創造未來的靈活性。

也就是說,通過私人貸款機構對私人貸款進行再融資是一個明智的選擇。SoFi、Splash和LendKey等公司都提供20年的還款計劃。借款人可能有資格獲得較低的利率,並大幅減少每月付款。我們鼓勵私人貸款者支付超過最低限額的款項,但通過延長付款期,借款人在經濟不景氣的月份和追求其他財務目標時獲得更大的靈活性。

如何為自由職業者的學生貸款再融資

在學生貸款再融資有意義的情況下,對於自營職業者來說,記錄他們的收入可能是一個挑戰。

談到學生貸款再融資公司,所有貸款人都以不同的方式評估申請。所使用的公式,也就是所謂的核保標準,是被嚴密保護的秘密。因此,很難說哪些貸款人最適合自由職業者。

有些公司可能非常猶豫要不要把錢借給一個表示自己是自營職業者的人,而其他公司可能只關心每年的收入。

所有借款人都應該向多個貸款人查詢利率,因為這是找到最低利率的最佳途徑。這對自由職業者來說尤其如此,因為有些公司對他們的評判可能比其他公司更嚴厲。

該網站根據最有可能批准申請和最有可能提供最佳利率的公司來跟踪貸款人的排名。這幾乎不是一門精確的科學,而是依賴於讀者的反饋,但排名靠前的貸款人應該是尋找最低利率的一個好起點。

免除自營職業者的學生貸款

可悲的是,像公共服務貸款豁免(PSLF)這樣的項目很可能不會成為一種選擇。PSLF的 "公共服務 "方面的重點是雇主的性質而不是工作的性質。例如,私人醫院的急診室醫生不符合PSLF的條件,但政府或501(c)(3)醫院的急診室醫生就有資格。

除非你創建了一個501(c)(3)的非營利實體,否則你的自由職業和自營職業工作將不計入PSLF,無論你為社會做了多少好事。

然而,有一個寬恕計劃,所有借款人都有資格參加,無論雇主是誰。

任何借款人如果完成了20或25年的收入驅動還款,就可以免除他們的學生貸款。

對於一些借款人來說,追逐這種形式的寬恕可能是一個昂貴的途徑。通過在20年內進行最低限度的付款,借款人將在貸款期間花費大量的利息。此外,美國國稅局會對被免除的債務徵稅。根據你的收入和貸款餘額,集中精力盡快還清貸款可能是最合理的。

在其他情況下,有大量學生債務和較低工資的借款人可以從這種形式的貸款豁免中大大受益。

兼職自由職業者的學生貸款選擇

從事第二份工作的借款人可以更積極地償還學生貸款。

如果你能靠朝九晚五的工作生活,你可以利用副業來盡快打掉學生的債務。工作一的穩定性意味著典型的自由職業者的擔憂可能不適用。因此,借款人可以在不太擔心未來財務靈活性的情況下攻擊債務。

一旦學生貸款被消除,第二份工作就可以取消了,或者把錢用於退休。

做兩份工作是困難的,但對消除債務和財富積累有潛在的巨大好處。

退休黑客。啟動個人401(k)計劃

學生貸款的規劃和策略不能在真空中進行。借款人需要考慮其他財務目標,特別是退休。

當涉及到支付社會保險時,既是雇主又是僱員是一個無賴。然而,當涉及到401(k)時,戴著兩頂帽子是一個巨大的優勢。

在傳統的401(k)中,僱員每年最多可以貢獻19,000美元。自僱人士可以創建一個個人或單獨的401(k),作為僱員和雇主繳款。個人401(k)的僱員和雇主繳費總額的上限是每年56,000美元。

使用這種退休儲蓄工具,自由職業者可以保護大筆資金不被用於計算IDR。

個人401(k)允許借款人在好年景時為退休留出額外的錢,而不會增加聯邦學生貸款的最低月付款。

這種策略並不是消除聯邦學生貸款的最快方法,但它創造了每月付款的靈活性和為退休儲蓄。自僱的學生貸款者應該仔細考慮如何利用個人401(k)來實現他們的財務目標。

其他財務考慮

退休和償還學生貸款並不是自僱學生貸款者的唯一財務目標。

在規劃學生貸款策略時,借款人還應該考慮買房、結婚和孩子。所有這些生活決定都會對處理學生債務的最佳方法產生相當大的影響。

另一個經常被忽視的因素是需要有一個應急基金。如果困難的月份變成了困難的年份,關鍵是要留出錢來支付必要的費用。應急基金不僅僅對意外的醫療賬單有幫助。

納稅時的自營職業

稅收、收入驅動的還款計劃和退休繳款都是緊密相連的。

對於自營職業者來說,從每一美元中獲取最大利益的問題和策略變得異常複雜。

一個熟練的稅務專家可以成為一項非常好的投資。這個人可能不是還款計劃或退休計劃的專家,但一個好的報稅人應該幫助回答許多重要的問題。

聰明的學生貸款計劃需要問許多 "如果 "問題。自營職業者會有許多額外的 "如果 "問題。稅務專家可以幫助計算數字,並為藉款人指出正確的方向。

為自由職業者制定一個全面的戰略

學生貸款可以阻礙許多財務目標的實現。

學生貸款也可以使為自己工作成為一個更艱鉅的挑戰。

好消息是,自營職業和管理學生貸款債務是絕對可能的。

關鍵是要注重靈活性,這樣學生貸款就不會妨礙你自己做老闆。

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