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聯邦與私人學生貸款。你需要知道什麼

對於普通大學生來說,聯邦與私人學生貸款的比較可能顯得微不足道。

對於試圖償還學生貸款的借款人來說,聯邦和私人貸款之間的差異是至關重要的。

借款人如果花幾分鐘時間來比較這兩種貸款類型,有可能在還款中節省數千美元。他們也可能避免令人遺憾的錯誤,這些錯誤可能困擾他們幾十年。

聯邦還款計劃與私人還款計劃的比較

關於聯邦還款計劃,最重要的是有幾個以收入為導向的還款計劃。

這些計劃的特殊之處在於,借款人可以根據他們的負擔能力而不是他們的欠款來進行支付。

這一關鍵區別意味著聯邦借款人可以避免拖欠和拖欠學生貸款,即使他們失去工作。

收入驅動的還款計劃的可用性是一個很好的消費者保護,對於那些未能完成學業,在自己的領域內努力尋找工作,或沒有賺到足夠的錢來償還債務的借款人特別有價值。

[進一步閱讀。選擇最佳聯邦還款計劃的策略] 。

私人還款計劃要嚴格得多,對那些發現自己在履行貸款義務方面有困難的借款人的寬容度較低。

私人還款可以在貸款發放後立即開始,或在學生完成學業後開始。一些貸款人將為無力支付的借款人提供特殊的便利。然而,這些通融通常是在個案的基礎上,遠不如標準的聯邦學生貸款選項靈活。

免除學生貸款

也許聯邦學生貸款的最大好處是有學生貸款豁免計劃。

雖然免除聯邦債務的學生貸款仍然是一個例外,而不是規則,但有這種選擇有助於借款人避免出現他們有大量的學生債務,卻沒有任何有意義的方式來償還的情況。

聯邦學生貸款豁免的兩個亮點是公共服務貸款豁免計劃,在公共服務領域工作10年後,學生貸款可以得到豁免;收入驅動的還款計劃豁免選項,可以在20至25年後消除聯邦債務。

借款人應該期望併計劃全額償還他們的債務。然而,通過尋求有豁免權的貸款,如果借款人最終從事低薪工作或退出勞動力市場,他們將得到保護。

當涉及到私人學生貸款時,免除學生貸款的途徑幾乎是不存在的。此外,借款人將很難把私人貸款轉化為聯邦學生貸款。

關於學生貸款豁免的說明。最受歡迎的學生貸款寬免項目是公共服務貸款寬免和收入驅動的還款寬免。然而,至少有12種不同類型的學生貸款豁免。

聯邦與私人學生貸款合同

政府根據國會規定的條款發放聯邦學生貸款。主承諾書(MPN)是學生簽署的合同,規定了貸款條款和要求。

簽署主承諾書是獲得任何联邦學生貸款的必要條件。一旦簽署,學生通常不會被要求籤署第二份MPN。主契約書解釋了聯邦學生貸款的不同還款方式以及學生如何獲得貸款豁免。

私人學生貸款受借款人和貸款人(通常是銀行)之間簽署的合同的約束。這些協議的條款在不同的貸款人之間可能有很大差異。一些貸款合同有對借款人有利的優秀條款。其他人的條款則讓借款人感到害怕。

一般來說,如果需要財政援助,學生應該選擇聯邦學生貸款。然而,在有限的情況下,私人貸款可能是一個更好的選擇。

聯邦學生貸款的首選主要是由於其有利的還款計劃和寬恕選項。

申請聯邦貸款和私人貸款的資格

獲得聯邦學生貸款是相當簡單的。

借款人必須完成FAFSA。雖然對某些PLUS貸款的資格有一些有限的信用要求,但獲得這些貸款的資格比私人貸款容易得多。借款人,不管是富人還是窮人,都能獲得聯邦學生貸款。

獲得私人學生貸款可能更加困難。

剛從高中畢業的借款人,如果信用記錄有限和/或收入有限,會發現獲得私人貸款的資格特別具有挑戰性。出於這個原因,許多私人貸款的借款人需要為他們的貸款找到一個共同擔保人。

不幸的是,有一個共同擔保人會帶來額外的挑戰。

私人學生貸款的共同簽署人問題

所有借款人和聯署人應該明白的最重要的事情是,聯署人在法律上有責任全額償還學生貸款。

即使借款人向聯署人承諾他們會付款,如果聯署人在貸款上,貸款人可以要求他們付款,如果聯署人錯過付款。

擔保人也應該明白,學生貸款將出現在他們的信用報告中。這可能會影響聯署人的信用評分和債務與收入比率。

擔保人的問題也可能產生更多的財務後果。醜陋的學生貸款情況可能導致家庭成員之間的嚴重糾紛和傷害感情。

貸款人經常宣傳存在聯署人解除計劃。雖然這些方案在理論上聽起來不錯,但它們很難獲得,而且如果借款人難以履行其義務,也不會為共同擔保人提供保護。

聯邦和私人貸款的借貸限額

適用於所有形式的學生援助的大限額是估計的學習成本(COA)。COA是由學校每年計算的。

學生貸款的總額加上任何助學金和獎學金不能超過COA。然而,大多數學生會發現,COA是一個遠遠高於實際上學費用的數字。如果學生髮現COA低於他們的實際支出,應該把這個問題視為一個重要的紅旗,並與他們學校的財政援助辦公室聯繫。

聯邦學生貸款也有每年的借款限額。這些限額對本科生來說可能相當低。然而,研究生通常會發現他們可以獲得充足的聯邦學生援助來支付研究生學費。

私人貸款的唯一其他限制是由貸款人施加的。根據借款人和擔保人的信用評分和債務收入比,貸款人可能對他們願意發放的年度和總借款額度設置上限。貸款人根據信用申請而不是學校的實際費用作出這些決定。

聯邦利率與私人貸款利率

國會規定了聯邦學生貸款的利率。這些利率將根據所借聯邦貸款的類型而有所不同。

一般來說,聯邦學生貸款利率是好的,但不是很大。

貸款人設定私人學生貸款利率。

借款人的信用度是影響利率的一個重要因素。一些私人學生貸款有很好的利率,比聯邦利率更好。其他私人貸款的利率很高,更接近於信用卡利率。

由於這種可能的私人貸款利率範圍很廣,借款人應該在不同的貸款人之間進行交易,以找到最佳的可用利率。

學生貸款費用

在選擇學生貸款時,借款人應特別注意收取的各種費用。

借款人應避免有預付罰款的貸款。任何借款人都不應該接受在貸款到期前還款而收取費用的貸款條款。幸運的是,聯邦政府不收取預付罰款。有信譽的私人貸款機構也不會收取預付罰金。

聯邦政府收取貸款啟動費。這是從第一天開始就加在貸款餘額上的費用。應該接受聯邦貸款的發起費,因為這是獲得聯邦貸款的唯一途徑。

借款人應該避免私人貸款的發起費。大多數私人貸款機構不收取發起費。即使私人貸款機構收取的費用相對較少,也可能是貸款機構強加的條款對消費者不甚友好的標誌。聰明的借款人應該避而遠之。

破產

破產對於所有形式的學生債務來說幾乎是不可能的。

缺乏有意義的破產選擇,提高了學生貸款借貸的風險。與信用卡債務或抵押貸款債務不同,學生貸款債務可以跟隨借款人的一生。

由於學生貸款缺乏這種相當標準的消費者保護,借款人只借必要的東西是至關重要的。借款人應確保他們有一個計劃,以及一個備份計劃,以全額償還債務。

破產程序中對學生債務的嚴格處理是藉款人應堅持使用聯邦學生貸款的另一個原因。還款計劃和寬恕選項保護了面臨經濟困難的人。

其他學生貸款問題

和破產一樣,沒有一個大學生會想到自己會在年輕時死亡或成為殘疾人。

不幸的是,這些悲慘的事件發生了。因此,選擇對去世或殘疾的借款人有優惠條件的貸款人至關重要。

聯邦學生貸款對早逝的借款人有相對較強的豁免條款。他們還為成為永久殘疾的借款人提供保護。

在私人貸款方面,貸款人可能遠沒有那麼寬容。

一些貸款人在合同中規定,如果借款人死亡,共同簽名人必須立即全額償還貸款。借款人應避免與施加這種條款的貸款人打交道。被現有學生貸款的這些條款所困的借款人應該考慮人壽保險政策,以保護貸款的共同簽名人。

為什麼選擇私人貸款而不是聯邦貸款?

當比較聯邦與私人學生貸款時,決定選擇聯邦貸款應該是一個簡單的選擇。

唯一的例外是擁有大量金融資產並對自己的還款能力有充分信心的借款人。這些借款人可能會尋求低利率的私人學生貸款,以節省借貸成本。

這些借款人將放棄所有的聯邦學生貸款的福利和保護,只為獲得稍低的利率。

這種方法可能有意義的一個例子是對於只需要學生貸款作為短期貸款的借款人。一些聯邦學生貸款可能會伴隨著發起費和更高的利率,所以選擇無費低息的私人貸款可能是合理的。

最終,大多數借款人會發現,聯邦學生貸款的利率接近或優於私人貸款機構提供的利率。

從私人貸款機構找到較低利率的借款人應該把聯邦貸款的額外費用看作是一種保險。只有當保險單過於昂貴或完全沒有必要時,借款人才應該考慮私人學生貸款。

對於大多數借款人來說,聯邦學生貸款是安全的選擇和明智的選擇。

接下來的步驟

處於還款期的借款人不能將私人貸款轉換成聯邦貸款。然而,有機會獲得較低的利率,這可以使還款更容易。計劃上學的學生應該審查聯邦學生貸款的借貸限額,並完成FAFSA.家庭也應該研究如何在沒有任何私人貸款的情況下獲得四年的學位。

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