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聯邦直接學生貸款合併的完整指南

聯邦直接學生貸款的合併並不容易操作。確定是否應該進行合併是規劃還款策略的關鍵一步。

一般來說,聯邦學生貸款合併對試圖解決資格問題的借款人最有幫助。一些借款人可以利用合併來獲得學生貸款豁免或收入驅動的還款計劃的資格。

今天,我將介紹聯邦直接合併的基本知識,並包括大量關於如何從合併中獲得最大利益的提示。

什麼是聯邦學生貸款合併?

在最基本的層面上,聯邦學生貸款合併將多項聯邦貸款合併為一項貸款。

然而,為了理解學生貸款合併的多種規則和細目,從不同的角度看它會更容易。

聯邦合併將舊的聯邦貸款轉變為新的聯邦貸款。通常情況下,這個過程涉及將多項貸款合併為一項新貸款。然而,借款人也可以選擇合併單個貸款。

強調 "轉變 "是因為這個過程可以是一件好事,也可以是一件壞事。一些借款人犯了一個錯誤,把他們可能喜歡的貸款變成了一個糟糕的貸款。其他借款人明智地使用合併,將有缺陷的貸款轉變為更好的聯邦貸款。

什麼是好的貸款或壞的貸款都是關於觀點和情況的。也許解釋如何利用這種轉變的最好方法是舉幾個例子,說明什麼該做,什麼不該做。

什麼時候應該合併聯邦學生貸款?

巧妙利用聯邦直接合併的典型例子是聯邦家庭教育貸款計劃(FFELP)貸款。直到2010年,FFELP貸款來自私人貸款機構,但聯邦政府為其提供擔保。這些貸款的功能大多與聯邦學生貸款相似,但它們有一些限制。

最值得注意的是,FFELP貸款沒有資格獲得公共服務貸款豁免。然而,通過聯邦學生貸款合併將FFELP貸款轉變為 "聯邦持有 "的學生貸款。作為聯邦持有的貸款,新貸款有資格獲得學生貸款豁免。

借款人提醒。教育部發布了一項臨時豁免,允許借款人將合併前的FFEL付款計入PSLF.一些借款人甚至有資格獲得大量退款,如果他們支付了超過十年的PSLF合格付款。

另一個可能明智地使用合併貸款的例子是合併父母PLUS貸款。父母PLUS貸款的一個重要問題是,它們沒有資格參加收入驅動的還款計劃。同樣,他們也沒有資格獲得公共服務貸款豁免。然而,通過合併成聯邦直接貸款,Parent PLUS貸款可以有資格享受收入掛鉤的還款計劃和學生貸款豁免。

這兩種合併的聰明之處在於,一個聯邦計劃資格有限的貸款已被轉化為一個具有更好資格的新貸款。

然而,這種轉變並不總是一個明智的想法。

什麼時候聯邦學生貸款合併是一個巨大的錯誤?

聯邦學生貸款合併是一個巨大錯誤的典型例子是,借款人將父母PLUS貸款與其他聯邦學生貸款合併。如上一節所述,家長PLUS貸款可以合併,以符合ICR還款計劃的要求。但是,合併後的貸款沒有資格參加優惠的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE。

如果借款人將許多聯邦貸款合併成一個合併貸款,並包括父母PLUS貸款,新的合併貸款不符合IBR、PAYE或REPAYE的條件。這個錯誤很容易使借款人損失數千美元。這可能是一個人在父母PLUS貸款方面可能犯的最大錯誤。

由於合併有可能造成有害的結果,借款人在合併前必須考慮項目資格和進度。在某些情況下,合併將是一個必要的步驟;在其他情況下,這將是一個巨大的錯誤。

我如何合併聯邦學生貸款?

聯邦直接合併的實際過程非常簡單。

教育部將以電子方式處理所有的文書工作。他們估計,填寫表格大約需要30分鐘。

借款人應該避免的一個潛在的頭痛問題是第三方學生貸款合併服務。這些 "公司",也許更準確地描述為騙局,宣傳與教育部的特殊關係。他們聲稱可以幫助借款人獲得收入驅動還款計劃和學生貸款豁免的資格。在現實中,他們的作用是作為一個中間人,獲得報酬,但不增加服務的價值。在許多情況下,他們最終會犯錯誤,使整個過程比必要的還要困難。

這些公司已經變得如此糟糕,以至於在教育部的學生貸款合併信息頁面的頂部,顯示了以下內容。

只要藉款人堅持使用教育部學生貸款合併的官方網頁,並註意只在必要時進行合併,這個過程就相對簡單。

除了決定哪些貸款要納入合併範圍,借款人還需要考慮他們的還款計劃選擇。其中一個選項將允許借款人挑選每月付款額最低的計劃。然而,由於多個計劃可能有相同的低月供,借款人在合併前應研究自己喜歡的還款計劃。有幾種還款方案是藉款人應該考慮的。

學生貸款合併與再融資

學生貸款合併和再融資是經常互換使用的術語。許多為學生貸款進行再融資的貸款人將其服務稱為合併。

對借款人來說,最好的方法是這樣看,以掌握情況。

學生貸款合併只由聯邦政府進行,將各種聯邦貸款轉變為聯邦直接貸款。學生貸款合併不會降低或提高利率。(教育部採取貸款的加權平均數,並將其四捨五入到最近的1/8%)。

學生貸款再融資是一個由私人貸款人提供的過程。他們償還舊貸款,作為回報,借款人同意按照新貸款人的條款償還新貸款。通常情況下,這樣做是為了獲得更低的利率。聯邦政府貸款和私人貸款都有資格進行再融資。許多不同的公司提供再融資服務,所以藉款人需要研究他們的選擇,了解私人學生貸款再融資的後果。

開始聯邦直接合併貸款前應了解的重要細節

合併可能導致兩筆貸款,而不是一筆貸款–聯邦合併通常被認為是藉款人將其所有的聯邦學生貸款合併為一筆貸款的方式。許多藉款人如果進行合併,最終會有兩筆獨立的貸款。這是因為教育部將補貼貸款與非補貼貸款分開。

合併是轉換聯邦服務機構的罕見機會之一 – 在學生貸款合併過程中,借款人可以選擇他們喜歡的貸款服務機構。

信用評分的影響是最小的 – 在合併時,借款人可能會看到他們的信用評分略有變化。對一些借款人來說,它上升了,因為舊的貸款顯示已全額支付,而且通常有一個大的債務比許多小的債務要好。其他人看到他們的分數下降,因為他們的學生貸款是他們信用分數中最老的項目,平均信用年齡是一個因素。一般來說,合併真的不會對信用分數有什麼影響。節省的錢是一個更大的因素。

如果你準備買房,請暫緩合併–信用報告上的大量重大變化會引起抵押貸款公司的關注。即將買房的借款人應該在開始合併過程之前與他們的抵押貸款公司討論合併問題。

合併過程可能需要幾個月 – 填寫表格可能只需要30分鐘,但實際過程可能需要幾個月。為了合併,所有的舊貸款必須全部還清,而做這個計算需要教育部花一些時間。計算完成後,借款人應該收到一封信,給他們最後一次機會選擇退出合併。雖然在這段時間內不需要藉款人採取任何行動,但合併過程還是有點耗時的。

合併可以作為擺脫違約的一種方式–已經嚴重拖欠學生貸款的借款人可以把合併作為擺脫違約的一種快速解決方式。然而,借款人也可以選擇在合併前修復他們的貸款。在決定修復和合併違約貸款時,借款人應考慮幾個因素。

私人貸款不能包括在聯邦合併貸款中–能夠將私人學生貸款轉變為聯邦政府貸款是很好的,但這不是一個選項。

沒有最低信用分數或收入要求 – 與私人公司的再融資不同,所有聯邦借款人都可以合併他們的聯邦貸款。不存在信用檢查。

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