經濟獨立
財富自由

聯邦學生貸款的還款計劃選擇和策略

當需要償還你的學生貸款時,你會發現有各種各樣的聯邦還款計劃。使問題複雜化的是,你不會找到一個突出的最佳選擇。有些在某些情況下效果很好,而有些則在不同的條件下表現出色。

選擇最好的還款計劃,不僅僅需要找到每月還款額最低的那一個。每一個計劃都有獨特的特點,可能是積極的,也可能是消極的。訣竅是要了解它們之間的差異。

今天,我們將深入探討聯邦學生貸款的還款計劃。我們將介紹每個還款計劃的還款時間表、規則和條例。然後,我們將探討誰可以從該特定的付款計劃中受益。

還款基礎知識

我們將首先回顧一些有助於理解聯邦學生貸款償還的基本概念。

聯邦學生貸款服務機構

由政府支付的收集你的聯邦貸款的公司是你的學生貸款服務機構。服務機構應該指導借款人進行還款選擇,包括計劃選擇。然而,他們並不總是提供最好的建議。

貸款服務機構可以是一個有價值的信息來源,與他們合作對於支付款項至關重要。然而,完全依賴聯邦學生貸款服務機構可能是一個大錯誤。已經有多起針對貸款服務機構的訴訟,因為它們辜負了借款人。

如果你不確定哪個貸款人為你的聯邦學生貸款提供服務,教育部會跟踪分配給你貸款的服務機構的最新記錄。

還款是目標

本文的大部分內容將涉及各種計劃的最低付款要求。選擇最低月供的還款計劃有很大的好處。但是,重要的是要記住,大多數借款人將不得不全額償還貸款和利息。

盡可能小的付款可能會導致最大的利息累積。出於這個原因,借款人不應該只是尋求 "最好的 "聯邦還款計劃。相反,他們應該想出一個消除債務的策略。目標應該是消除學生貸款,同時盡可能少花錢。僅僅推遲付款只會增加債務的成本。

貸款模擬器

對聯邦借款人來說,最寶貴的資源之一是貸款模擬器。這個工具讓你使用你的實際貸款信息來估計你在各種還款計劃中的付款。它並不是一個完美的資源。它必須對你、你的貸款和你的還款做出某些假設。然而,它在幫助人們考慮不同的還款計劃如何在他們的情況下發揮作用方面做得很好。

聯邦學生貸款合併

你可能有一個或多個聯邦貸款不符合理想的還款計劃或方案。你通常可以通過合併你的聯邦貸款來補救這個問題。聯邦學生貸款合併是指聯邦政府將藉款人現有的所有聯邦貸款合併為一個或兩個單獨的貸款。確定你是否應該合併貸款可能是一個棘手的問題。但這是一個必須回答的問題,特別是當你考慮追求公共服務貸款豁免時。

尋找最佳的聯邦還款計劃

如果沒有一個單一的還款方案是最好的,你如何選擇正確的方案?

思考聯邦還款計劃的最佳方式是將它們視為工具箱中的工具。例如,一個借款人可能選擇一個非常低的最低付款計劃,以集中精力償還高利率的信用卡債務。一旦她還清了高息債務,她就可以轉換工具,轉而採取更積極的還款策略。換句話說,並沒有一個 "最佳 "的還款計劃。相反,借款人應該專注於找到最適合自己情況的計劃。

關鍵是要了解你如何使用這些工具。一旦你了解了各種選擇,你就可以選擇合適的工具來完成工作。

標準還款計劃

標準還款計劃通常被稱為10年還款計劃。這個計劃是政府最初為大多數借款人安排的默認計劃。因此,出現在你郵箱裡的第一張學生貸款賬單可能是基於這個計劃。這也是通常具有最高最低付款額的還款計劃。

標準還款計劃的計算方法很簡單。付款額的計算方法是,貸款在十年後全部付清,或120次付款。在貸款期間,每月的付款額保持不變。注意。對於合併貸款的借款人,標準還款計劃可以有10至30年的還款期限。

漸進式還款計劃

政府制定了漸進式還款計劃,以幫助借款人輕鬆完成學生貸款的還款。參加漸進式還款計劃的借款人將看到他們的月付款每兩年增加一次。漸進式還款計劃的還款期為10年。然而,如果借款人以前合併了他們的聯邦學生貸款,還款時間可以持續10至30年。

雖然逐漸增加的小額付款聽起來很吸引人,但這個計劃對大多數借款人來說並不是最好的選擇。分級還款計劃的一個重要缺陷是,它不符合一些最好的聯邦學生貸款豁免計劃的要求。尋求較低付款的借款人通常最好選擇收入驅動的還款計劃,因為其靈活性更高。

延長還款計劃

延長還款計劃給了借款人25年的時間來償還他們的學生貸款。這個計劃有兩個選擇。第一種是在整個25年內提供固定的付款。第二種,有時也被稱為 "延期還款計劃",提供分級付款。借款人如果現在選擇較低的付款額,而在未來選擇較高的付款額,最終將在利息上花費更多。

與漸進式還款計劃一樣,擴展式還款計劃不符合一些學生貸款豁免計劃的要求。因此,這個計劃對大多數借款人來說並不理想。即使對於那些不期望追求貸款豁免的借款人來說,選擇收入驅動的計劃往往是比較好的。這是因為它可以在未來保持這種可能性。

如果延長還款計劃和分級還款計劃看起來是不可取的選擇,是有原因的。政府在創建較新的、對借款人更友好的計劃之前,早就創建了這些計劃。在某些方面,這些計劃是無效的遺物。然而,可以想像的是,在某些情況下,借款人可能想要選擇這些計劃之一。

公共服務貸款豁免說明。雖然漸進式還款計劃和延長式還款計劃不符合PSLF的條件,但在其他方面符合條件的借款人可能有有限的機會獲得寬恕。

收入驅動的還款計劃

其餘的聯邦還款計劃屬於收入驅動還款(IDR)計劃的範疇。

這些計劃的特殊之處在於,每月的付款是基於借款人的收入,而不是他們所欠的錢。從理論上講,這意味著所有的聯邦借款人都應該能夠負擔得起他們的每月付款。

根據所有的IDR計劃,借款人必須首先提交收入證明。這通常意味著最近的納稅申報單或最新的工資單。根據這些信息,貸款服務機構將計算出借款人的可支配收入。我們以前曾詳細研究過可支配收入的計算。簡而言之,一旦借款人的收入足以超過聯邦貧困線的150%,他們就必須將剩餘收入的一部分支付給他們的學生貸款。所需的可支配收入的百分比取決於所選擇的具體IDR計劃。

IDR計劃的一大好處是,他們有資格在20至25年後獲得學生貸款豁免,這取決於該計劃。對於沒有希望償還聯邦貸款的借款人來說,這種免除貸款的途徑提供了隧道盡頭的光明。壞消息是,美國國稅局認為免除的債務是稅收的收入。與公共服務貸款豁免不同,這種類型的學生貸款豁免沒有特別的例外。因此,計劃在20至25年後免除債務的借款人需要為那一年的巨額稅單做好準備。如果你有50,000美元的學生貸款被免除,國稅局將向你徵稅,就像你當年多賺了50,000美元。

下表顯示了每個收入驅動還款計劃的基本情況。

計劃自由裁量的收入要求年限直到免除ICR–收入決定性還款20%25IBR–基於收入的還款15%25PAYE–新借款人按收入支付10%20IBR*10%20REPAYE–修訂的按收入支付10%20或25** *新借款人是指那些在2014年7月1日後開始借款的人。有研究生債務的借款人在25年後符合條件,而有本科債務的借款人在20年後符合條件。

雖然我們的表格涵蓋了各種IDR計劃的基本內容,但每個計劃都有相關的細則,借款人應該了解。在某些情況下,這些細枝末節使某些借款人無法申請到他們想要的還款計劃。在其他情況下,一些還款計劃有獨特的好處,使其成為理想的選擇。

進一步閱讀。在IBR、PAYE和REPAYE之間做決定的提示。

隨收隨付 (PAYE)

Pay As You Earn (PAYE)計劃是最受歡迎的聯邦學生貸款還款計劃之一。政府希望藉款人只支付其可支配收入的10%。此外,政府在20年後給予寬恕。10%和20年的數字都是所有IDR計劃中最低的。PAYE計劃也是一個符合公共服務貸款寬恕條件的還款計劃。

PAYE的缺點是,它只適用於2007年10月1日之前的新借款人,他們在2011年10月1日或之後收到直接貸款的發放。

由於PAYE有很多優點,符合條件的申請人可能會發現PAYE是最好的收入驅動的還款計劃。一個明顯的例外是那些有大額餘額和小額收入的借款人。

修訂後的隨收隨付(REPAYE)

政府最初創建了修訂的 "按勞分配"(REPAYE)計劃,以幫助那些貸款時間過長而不符合PAYE資格的借款人。與PAYE一樣,REPAYE只需要藉款人可支配收入的10%。REPAYE也是希望有資格獲得公共服務貸款豁免(PSLF)的借款人的一種還款選擇。而且,像PAYE一樣,只有本科債務的借款人可以在20年後免除其餘額。與PAYE不同的是,有研究生債務的借款人在支付了25年的款項後才有資格獲得寬恕。

當政府起草REPAYE的最終規則時,它為藉款人制定了一個獨特的規則。

REPAYE的獨特之處在於它處理超額利息的方式。超額利息的最佳描述是你的貸款每月產生的利息,而你的付款並不包括在內。例如,如果你的貸款每月收取200美元的利息,但你的最低月供只有100美元,你的餘額每月就會增加100美元。REPAYE在這種情況下幫助借款人,因為一半的超額利息沒有被收取。在我們的例子中,貸款餘額每月只增長50美元,而不是100美元。

當貸款餘額逐月增長時,貸款就會被負向攤銷。REPAYE是唯一對負攤銷貸款的借款人有好處的還款選擇。

負攤銷貸款的借款人的重要注意事項。如果你的貸款的應付利息大於應付款項,你的餘額將每月增加。然而,這些額外的利息並不會立即加到你的本金餘額中。相反,額外的利息會等待一個事件來觸發利息資本化。當利息被資本化時,你開始為額外的利息支付利息,這可能導致餘額快速增長。在這種情況下,借款人需要了解能夠觸發收入資本化的事件,並儘可能避免這些事件。

REPAYE的一個缺點是,它包括配偶的收入,無論這對夫婦是否分開申報。

由於REPAYE處理超額利息的方式,它應該是大多數有大量債務但月供較低的借款人的首選。REPAYE也是一個很好的選擇,適用於那些貸款時間過長,不符合PAYE或IBR資格的新借款人。

基於收入的還款計劃(IBR)

基於收入的還款(IBR)計劃是最受歡迎的還款計劃之一。在很長一段時間內,IBR計劃是迄今為止許多藉款人的最佳選擇。然而,隨著時間的推移,政府已經創建了新的計劃,如PAYE和REPAYE。這意味著,雖然IBR可能仍然是一些人的首選,但它已不再是過去的大滿貫。

在我們討論IBR的具體情況之前,有必要指出,IBR有兩種形式。新借款人的IBR和標準IBR計劃。這兩種還款計劃的工作方式相同,但有三個主要區別。針對新借款人的IBR計劃。

只收取可支配收入的10%(標準IBR是15%),在20年後提供豁免(標準IBR是25年),並且只適用於2014年7月1日以後開始借款的借款人。

新借款人的IBR計劃是一個很好的選擇,但目前很少有借款人有資格享受這一還款計劃。

IBR曾經是不符合PAYE資格的借款人的最佳選擇,因為它只對截至2007年10月1日的新借款人開放,他們在2011年10月1日或之後收到直接貸款的發放。然而,REPAYE的設立在很大程度上解決了這個問題,因為它沒有 "新借款人 "的限制。

今天,可能仍想選擇IBR的借款人是那些迫切希望與配偶分開報稅的人。IBR計劃在計算月付款時不包括配偶的收入。因此,IBR的借款人應該願意支付他們可支配收入的15%,而且可能會有更高的稅單。

收入決定性還款計劃(ICR)

收入決定性還款計劃(ICR)比新的IDR計劃要差得多。這是因為ICR收取20%的可支配收入,並要求在學生貸款豁免前整整25年。ICR是一個符合公共服務貸款寬恕目的的還款計劃。

然而,ICR對一些借款人來說仍然是一個很好的選擇,因為它是一些借款人的唯一選擇。最常見的例子是藉了PLUS貸款的父母。如果這些父母將他們的PLUS貸款合併為聯邦直接合併貸款,他們就可以獲得ICR和公共服務貸款豁免的資格。對於許多父母PLUS貸款的借款人來說,這是最好的選擇。

FFEL貸款、PLUS貸款和帕金斯貸款

聯邦家庭教育貸款(FFEL)計劃和帕金斯貸款計劃是幾年來非常受歡迎的兩種學生貸款形式。2010年,國會終止了FFEL計劃,並選擇在2017年不再延長帕金斯貸款計劃。這兩個項目的資金結構很獨特。因此,政府對待這些貸款的償還方式與標準的聯邦直接貸款有些不同。雖然PLUS貸款項目延續至今,但它在還款方面也受到特殊對待。

擁有FFEL、PLUS和Perkins貸款的借款人應該知道,這些貸款可能沒有資格參加所有的還款計劃。他們還應該知道,聯邦直接合併通常可以作為一個後門,使債務符合所需的還款計劃。然而,這些貸款中的一些可能是有毒的,會破壞計劃的資格。例如,將給研究生的PLUS貸款納入聯邦直接合併貸款,可以使該貸款有資格獲得REPAYE。然而,如果將父母的PLUS貸款納入聯邦直接合併貸款,整個合併貸款就沒有資格獲得REPAYE。

我們不會討論這些貸款類型的具體資格問題,但擁有這些貸款的借款人應該意識到潛在的問題。處理這些貸款需要進行更多的研究,並與你的學生貸款服務機構進行額外的交談。

我的配偶的收入是否算在還款計劃的計算中?

結婚會使聯邦學生貸款的償還變得更加複雜。

一般來說,教育部看的是一對夫婦的償債能力,計算的是夫婦的可支配收入,而不是個人的。對於都有聯邦學生貸款的已婚夫婦來說,這意味著數學會變得有點棘手,但聯邦學生貸款的家庭支出將保持不變。在計算付款時,教育部首先確定它期望一對夫婦每月支付的確切數字。然後,教育部根據相對的貸款規模來確定每月所欠的金額。

對於同時擁有聯邦學生貸款的夫婦,計算結果可能是這樣的。

例子先生和夫人都報名參加IBR。根據他們最新的報稅表,教育部確定他們收入總額的15%,每月支付300美元的IBR。例子先生的學生貸款欠款為40,000美元,而例子太太欠款為20,000美元。因為例先生的債務是他妻子的兩倍,所以他將欠下雙倍的付款。例子先生每月將被收取200美元,而例子太太每月被收取100美元。如果例先生和例太太的債務相等,他們每人每月應支付150美元。分別報稅並不會為這對夫婦節省任何費用,這只是意味著個人的付款可能因貸款餘額不同而略有不同。

對於配偶一方有聯邦貸款而另一方沒有的夫婦來說,事情變得更加棘手。這是因為大多數IDR計劃將根據他們的綜合收入而不是僅僅根據借款人的收入來計算付款。好消息是,這對夫婦可以分別報稅,以確保在一些還款計劃中獲得較低的付款。壞消息是,通過單獨報稅,4月份的稅單可能更昂貴。對於一些夫婦來說,共同報稅並忍受較高的月付款更有意義,因為債務必須全額支付。對其他人來說,如果學生貸款的借款人在追尋學生貸款豁免,單獨申報以獲得較低的付款可能是合理的。

不幸的是,並非所有的還款計劃都允許單獨申請以獲得較低的付款。具體來說,REPAYE不允許夫婦使用這一稅務舉措來獲得較低的付款。其他IDR計劃將允許單獨申報以確保較低的月付款。

我如何改變還款計劃?

註冊你想要的計劃可以很容易地打電話給你的學生貸款服務機構,儘管註冊一個收入驅動的還款計劃需要更多的工作。

成功註冊的關鍵是與你的貸款服務機構保持聯繫,以確保事情按照你的指示進行。

註冊收入驅動的還款計劃需要向教育部填寫一份收入驅動計劃申請。該表格只需要幾分鐘的時間來填寫,大多數借款人可以讓國稅局將他們最近的退稅信息直接發送給教育部,使這個過程快速而直接。其他借款人如果不使用退稅單,可能需要手動提交最近的工資單。

IDR申請可能需要一個多月的時間來處理,所以藉款人不應該期望他們的申請能立即得到結果。

延期或暫緩是一種選擇嗎?

正在努力償還聯邦貸款的借款人可以選擇簽署延期或暫緩。然而,這通常不是最好的策略。當借款人不支付他們的貸款時,餘額就會增加,困難的情況就更難處理。

簡而言之,暫緩付款或延期付款是解決長期問題的短期辦法。在某些有限的情況下,這些選擇可能是有幫助的。但是,大多數借款人最好制定一個計劃來消除他們的債務,而不是僅僅推遲付款。

選擇收入驅動的還款計劃可能意味著每月支付0美元。更重要的是,這將使借款人開始走上寬恕和債務自由的道路。

與私人貸款人進行再融資

聯邦學生貸款償還的另一個選擇是與私人貸款人進行再融資。

這種選擇有很大的風險,因為再融資過程中全額償還了舊的聯邦貸款,並創造了新的私人貸款。這些新的私人貸款沒有同樣偉大的寬恕計劃或收入驅動的還款計劃所提供的靈活性。使事情變得更有風險的是,沒有辦法 "撤銷 "學生貸款再融資的事實。一旦聯邦貸款被還清,它就再也不能回來了。

這樣做的好處是,借款人可以獲得大幅降低的利率。一些貸款人提供再融資服務,他們的目標是擁有良好工作和良好信用評級的借款人。

權衡再融資決定的風險與回報可能是很棘手的。我們通常建議借款人暫不進行再融資,直到他們確信他們永遠不需要收入驅動的還款或學生貸款豁免。在這一點上,是時候檢查目前的再融資利率,看看是否有任何潛在的節省。

哪種聯邦還款計劃是最佳選擇?

有多種聯邦還款計劃,每種還款計劃都有其擅長的特定情況。

許多藉款人可能會發現,一個計劃最初是最好的,但隨著他們的還款情況的發展而改變計劃。

對借款人來說,最重要的是了解現有的選擇,這樣他們就不會錯過任何節約的機會。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 聯邦學生貸款的還款計劃選擇和策略
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址