經濟獨立
財富自由

聯邦學生貸款回顧–聯邦貸款的利與弊

編者註。今天對聯邦學生貸款的評論將涵蓋所有的聯邦貸款,包括直接貸款、補貼貸款、非補貼貸款和研究生PLUS貸款。有一種類型的貸款不包括在本評論中,那就是家長PLUS貸款,因為這些貸款與其他聯邦貸款有很大不同。

學生貸款專家和借款人通常同意,聯邦貸款是最好的學生貸款選擇。然而,雖然聯邦貸款有許多優點,但它們也不是沒有缺點的。

在這次審查中,我們將假設一個學生已經確定借錢是必要的。在選擇任何學生貸款之前,第一步是要確定任何學生貸款是否有必要。

聯邦學生貸款基礎知識

要獲得聯邦學生貸款,借款人需要填寫FAFSA。與有嚴格信用評估的私人貸款不同,獲得聯邦貸款的資格要容易得多。此外,聯邦貸款借款的收入沒有上限。財務需求只是決定聯邦利息援助的一個因素。

一旦被批准貸款,資金將直接發送到學校的財務援助辦公室。如果借款人用這筆錢來支付住房、書本或食物,學校的財政援助辦公室通常會發出退款。具體過程因學校而異。

聯邦學生貸款的借貸限額取決於學生的教育水平。大學高年級學生可以比大一學生借得更多,研究生通常可以藉到他們需要的金額。此外,獨立的學生將比受撫養人有更高的借貸限額。關於學生貸款借貸限額的全部細節可在此查閱。

聯邦學生貸款利率

國會規定了聯邦學生貸款的利率。目前的利率在教育部的學生貸款網頁上。一般來說,聯邦學生貸款利率比私營部門提供的最佳利率略高。研究生貸款利率也會比本科生貸款利率高。

所有聯邦學生貸款利率都是固定利率貸款。這意味著在貸款有效期內,利率不會上升或下降。

然而,每年新貸款的利率會根據市場情況重新計算。你在大學第一年所借的貸款可能與你第三年所借的貸款有不同的利率。

聯邦學生貸款費用

聯邦學生貸款的一大弊端是發放費或付款費。對於所有直接補貼和非補貼貸款,費用略高於1%。這意味著,如果你借了5000美元,你的初始餘額將是大約5050美元。PLUS貸款的費用要高得多,目前開始超過4%。

我們討厭看到與學生貸款相關的費用。任何私人貸款機構都會因為這種性質的費用而在審查中失去主要分數。然而,我們仍然認為,由於聯邦學生貸款的獨特優勢,借款人應該願意接受這些費用。

聯邦學生貸款的優勢概述

擁有聯邦學生貸款而不是私人貸款有兩個主要優勢。

第一個優點是,借款人可以根據他們的收入而不是欠款的多少來選擇還款計劃。大多數借款人可以將他們的付款降低到他們每月可支配收入的10%。這項福利是任何私人貸款機構都不提供的。如果你完成學業後找不到工作或在某個時候失去工作,你將不必擔心拖欠學生貸款。

收入驅動的還款計劃是對所有借款人的一種寶貴保護。考慮到每年約有100萬大學生輟學,更多的大學生畢業後找不到工作,這一點尤其真實。沒有人在上大學時期望失敗,但成功也遠非必然。強有力的聯邦保護措施使其有別於所有其他學生貸款。

第二個優勢是學生貸款寬恕計劃。採用收入驅動還款計劃的借款人在支付20至25年後可以免除他們的貸款。雖然這是一個很長的時間,你要向政府支付額外的收入比例,但對於那些發現自己被學生債務壓垮的人來說,這是一個寶貴的資源。此外,在公共服務領域工作的借款人可以在十年後免除其貸款。這使畢業生有機會從事公共利益方面的工作,而不必擔心他們將無法償還學生貸款。

聯邦貸款的好處超出了收入驅動的還款和豁免的巨大優勢。聯邦貸款有最有利於借款人的條款。這些條款包括對成為殘疾人的借款人的保護。在冠狀病毒大流行期間,聯邦政府也為藉款人提供了很好的救濟。私人學生貸款機構通常對借款人不那麼友好。

聯邦學生貸款的劣勢

儘管我們確實認為聯邦學生貸款是迄今為止最好的選擇,但也有幾個明顯的缺點,所有借款人在簽約前都應該了解。

問題一是我們選出的代表。還款計劃,寬恕計劃,以及借款人的選擇都是由國會和總統來決定的。在過去的幾年裡,我們已經看到了一個新的還款計劃,並看到寬恕計劃受到質疑。如果你借了聯邦貸款,你就得聽從聯邦政府的安排,以及他們想對該計劃做出的任何改變。然而,有一些保護措施,以確保像公共服務貸款寬恕計劃不會被取消。

問題二是受僱為這些貸款服務的公司。政府合同通常由最低投標人獲得,而藉款人獲得的服務質量往往有待改進。獲得簡單問題的答案或正確處理付款可能是一個真正的挑戰。除了這些服務人員可能造成的頭痛之外,他們的無能往往會導致逾期費用和其他費用。

一個移動的目標和糟糕的貸款服務相結合,會使借款人的事情變得困難。最近關於公共服務貸款豁免計劃的問題說明了這一點。

聯邦學生貸款審查的最終想法

儘管聯邦學生貸款確實存在一些問題,但它們無疑是學生貸款的最佳選擇,尤其是在本科階段。對借款人的保護是如此之強,以至於它們超過了許多問題。

出於這個原因,我們建議學生選擇聯邦貸款,借入絕對必要的最低限度的貸款,並期望在此過程中遇到一些麻煩。

接下來的步驟

完成FAFSA – 獲得聯邦學生貸款的唯一途徑是提交FAFSA申請。別忘了學校的要求 – 許多學校有一個額外的財政援助表格,必須完成。確切的要求取決於就讀的學校。不要藉太多–計算一個學生能負擔多少的還款額並不是一門精確的科學。然而,有一個簡單的方法,學生可以用來確保他們能夠負擔得起他們的債務。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 聯邦學生貸款回顧–聯邦貸款的利與弊
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址