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聯邦學生貸款和資本化利息

資本化利息是聯邦學生貸款的隱患之一。

它也是許多藉款人的困惑之源。

這種混亂是一個重要的問題,原因有二。首先,貸款服務機構在防止資本化利息問題和解釋其後果方面做得很糟糕。第二,不了解資本化利息會使借款人損失數千美元。

基礎知識 – 為什麼資本化利息很重要

學生貸款每天都產生利息。然而,這些利息並不立即加到你的本金餘額中。當你付款時,每天的應計利息首先被支付。然後,剩餘的付款會減少你的本金餘額。

如果你採用收入驅動的還款計劃,如IBR或PAYE,你的學生貸款的每月利息可能大於你的每月付款。當這種情況發生時,利息餘額實際上每月都在增加,但你的本金餘額保持不變。同樣,如果你在學校或在延期或暫緩還款,利息繼續累積,而本金餘額不動。

當利息被加到你的本金餘額中時,它就被 "資本化 "了。這是一個重要的事件,因為你現在要為一個更大的餘額支付利息。這種會計上的轉變最終會使借款人損失慘重。

貸款餘額增長的風險實例

假設你有100,000美元的學生貸款,利率為8%。這些聯邦學生貸款每年將產生8,000美元的利息。如果你採用收入驅動的還款計劃,每月支付250美元,你每年只需支付3000美元的學生貸款。你的餘額每年增長5,000美元。

如果你的利息沒有被資本化,你的貸款每年將繼續產生同樣的8000美元的利息。然而,假設在這五年之後,一個事件觸發了聯邦貸款的利息資本化。前五年中每年未支付的5000美元的利息會被加到本金餘額中。結果,你的本金餘額現在是125,000美元。

第二年,貸款產生的利息不是8,000美元。相反,它是10,000美元(這個數字是125,000美元乘以8%的利息)。總之,這個例子中的資本化利息成本是每年2,000美元。

避免聯邦學生貸款利息資本化

鑑於利息資本化的成本有多高,防止這些事件是一個重要的目標。這些事件中有許多是不可避免的。然而,通過一些規劃,昂貴的觸發事件可以被消除。

以下事件會觸發利息資本化。

貸款在學校結束時進入還款期貸款延期或暫緩結束聯邦直接合併還款計劃的變化貸款進入違約狀態

回到我們最初的例子,顯示了及時提交你的年度收入證明文件的重要性。錯過最後期限意味著借款人被重新置於標準還款計劃中。這種還款方式的改變會觸發利息資本化。不要錯過收入證明的最後期限!

同樣,如果你滿足了所有的最後期限,但你的貸款服務機構犯了一個錯誤,不要讓他們只是把你放在一個行政暫緩期,而他們把事情解決了。貸款服務機構可能會告訴你,你在暫緩期間不會支付任何錢,但暫緩結束意味著利息資本化。根據你已經積累了多少利息,以及距離你上次資本化有多長時間,這個貸款人的錯誤可能是昂貴的。

對有大量聯邦餘額的借款人的重要提醒

學生貸款知識的一個關鍵概念是未付利息的資本化。

如果你有大筆的貸款餘額,而你的月付款額低於月利息,關鍵是要避免觸發資本化的事件。

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