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聯邦學生貸款利息增長失控時應採取的步驟

數以百萬計的聯邦學生貸款借款人的餘額超過了50,000美元。根據布魯金斯研究所的最新研究,對於這些借款人中的一半以上,他們的餘額正在上升。

欠下一大筆學生貸款債務可能是很可怕的。繳費後只看到債務增加,這使可怕的經歷變得更加糟糕。

幸運的是,當學生貸款利息有可能導致他們的聯邦債務失控時,借款人有幾種方法可以保護自己並將損失降到最低。

理解資本化利息

聯邦債務不斷增加的借款人首先應該了解的是聯邦政府到底是如何收取利息的。雖然利息每天都在積累,但這些利息不會立即加到本金餘額中。等待將利息加入本金餘額是一件好事,因為這意味著借款人不需要立即支付利息。

貸款人跟踪兩個關鍵數字:本金餘額和未付利息。借款人如果每月支付的款項少於每月的利息,那麼他們的未付利息餘額將繼續增長,儘管他們已經支付了款項。對於那些採用收入驅動的還款計劃並有大量餘額的借款人來說,這是一種常見的情況。

當利息被資本化時,它就從 "未付利息 "變成了加入本金餘額中。在這一點上,借款人現在開始為利息支付利息。因此,避免利息資本化是非常重要的。有時它無法避免,如轉換還款計劃。其他時候,它是可以避免的,例如,對於收入驅動還款計劃的借款人,未能及時提交收入核實文件。

[進一步閱讀。避免利息資本化]

使用 REPAYE 來控制利息

修訂後的 "隨收隨付 "計劃提供了其他任何還款計劃所不具備的獨特福利。

在REPAYE下,借款人只需支付每月累積的50%的超額利息。舉個例子來說明這一點可能是最容易理解的。

假設一個借款人有聯邦貸款,每月產生500美元的利息,但他們的PAYE付款只有100美元。這意味著每個月,這個借款人有400美元的利息加到他們的未付利息餘額中,等待資本化。然而,如果這個借款人轉為REPAYE,每月只有這400美元的一半會被添加到未付利息的統計中。這一功能可以為有大筆餘額和低月供的借款人節省大量資金。

REPAYE的一個主要缺點是,無論如何報稅,配偶的收入都被包括在內。使用PAYE或IBR的借款人,如果因為其配偶有收入但沒有聯邦債務而以已婚單獨報稅的方式報稅,在REPAYE上將看到更高的月付款。

[進一步閱讀。選擇最佳收入驅動的還款計劃] 。

提前計劃免除學生貸款

採用收入驅動還款計劃的借款人在支付了20-25年的貸款後,他們的聯邦學生貸款可以被免除……不管他們的雇主或他們在這期間支付了多少錢。

雖然隧道盡頭的這道光是一個巨大的好處,但它卻附帶著一列火車,即巨額稅單。

國稅局將免除的債務與收入同等對待。這意味著,如果一個借款人通常每年掙30,000美元,而他們有100,000美元的聯邦學生貸款被免除,那麼在貸款被免除的那一年,國稅局將向他們徵稅,就像他們掙了130,000美元一樣。

任何處於這種情況的借款人,現在就開始為這一最終的巨額稅單留出資金是明智的。

[進一步閱讀。準備應對學生貸款的稅收炸彈]

考慮公共服務就業

學生貸款寬恕稅收規則的一個大例外是公共服務貸款寬恕。根據PSLF,借款人在經過十年的認證付款後,他們的學生貸款可以被免除。PSLF免除的債務不被國稅局作為收入處理。

雖然要獲得PSLF的資格需要經過許多關卡,但其好處是巨大的。對於有大量聯邦債務的借款人來說,轉到公共服務部門的雇主可能會帶來巨大的節省。這種選擇可以使相對較低的政府和非營利組織的工資對學生貸款的借款人更有吸引力。

底線

擁有大量的學生貸款餘額,並朝著錯誤的方向發展是一個可怕的命題。除了賺更多的錢之外,借款人無法立即解決這個問題。然而,我們可以採取一些措施來減少失控的情況,並最終將債務從賬面上抹去。

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