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美國的平均信用分數

美國的平均信用分數是716。

又是一年,美國的平均FICO分數又創新高了。而在2021年的5個點的增長之後,最新的上升是許多因素的作用,大流行病幾乎沒有阻止在美國各地展開的信貸繁榮。

但在此之前,先說說我們的研究。

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考慮到準確性和責任感,我們以向您提供來自最可靠來源的最新信息為榮。我們從最大的信用報告機構–如FICO、Equifax、Experian和TransUnion–精心挑選數據。此外,我們用來自美國政府、美國聯邦儲備委員會(Fed)、消費者金融保護局(CFPB)和其他著名研究機構的相關數據來增強我們的研究。

此外,我們的編輯團隊仔細審查了所有的調查結果,來源在頁面底部。

美國的平均信用分數。統計數據和主要發現

美國的平均FICO分數是716分–創歷史新高,比2020年高出5分。

自2009年以來,美國的平均FICO分數表現出明顯的上升趨勢,在這一時間段內增加了30分。

2021年,近63%的美國人的FICO分數超過了699。FICO認為716分是 “良好 “的信用分數。

美國平均VantageScore為698分–創歷史新高,比2020年高出10分。

按州劃分。

明尼蘇達州(724)、佛蒙特州(721)和馬薩諸塞州(720)是美國平均VantageScore最高的州。

密西西比(662)、路易斯安那(669)和阿拉巴馬(671)是美國平均VantageScore最低的州。

阿拉巴馬州、肯塔基州和密西西比州是美國人均破產率最高的州。

按年齡劃分。

美國人的年齡和信用分數之間存在著正相關關係:年齡越大,信用分數越高。

沉默的一代(75歲以上)的美國平均FICO分數為758分,比全國平均水平高47分。

Z世代(18-23歲)的美國平均FICO分數為674分,比全國平均水平低37分。

截至2021年第三季度,18-29歲的美國人在其總貸款中處於嚴重拖欠狀態(逾期90天以上)的比例最高。

截至2021年第三季度,18-29歲的美國人的信用卡貸款中,嚴重拖欠的比例最高(逾期90天以上)。

按收入劃分。

美國人的收入和信用評分之間存在著正相關關係:收入越高,信用評分越高。

高收入美國人的Equifax風險分數中值為774,而低收入美國人的Equifax風險分數中值為658。

按種族劃分。

亞裔美國人(745)的平均信用分數最高,而美國黑人(677)的分數最低。

按性別劃分。

美國男性的平均VantageScore為781,而美國女性的平均VantageScore為774。

美國勞工部(DOL)的數據顯示,女性的工資是男性中位數的82%。由於信用分數與收入高度相關,這一動態使婦女處於不利地位。

按信用等級劃分。

15.5%(3928萬)的美國人有不良信用,21.7%(5499萬)有公平信用,62.8%(15915萬)有良好信用。

擁有良好信用的美國人的百分比同比增長了5%–這是十六年來最高的同比增長百分比。

替代數據。

TransUnion發現,披露房租支付歷史會使美國人的VantageScore平均增加近60分(數據彙編到2021年3月)。

大約9%的沒有信用分數的美國人在披露了他們的租金支付歷史後,他們的VantageScore平均達到了631分。

有12%的已建立信用分數的美國人在披露他們的租金支付情況後看到他們的信用分數上升。

60%的參與者在開始披露租金的當月,他們的信用分數可能會立即得到提升。

大流行效應。

TransUnion發現,在大流行期間參加財務困難計劃的美國人中,有58%的人提高了他們的VantageScore。

提前退出困難計劃的美國人在2020年第四季度獲得新銀行卡後的6個月內表現出4.8%的拖欠率(逾期30天以上)。

在同一時間段內,留在困難計劃中的美國人表現出4.9%的拖欠率。

在同一時間範圍內,避免困難計劃的美國人表現出5.1%的拖欠率。

美國的平均信用分數。圖表、圖形、分析

美國歷史平均FICO分數

雖然美國與COVID-19的關係時好時壞,使消費者的信心狂飆突進,但美國的信用分數一直是重要的受益者。此外,美國人的資產負債表從未像現在這樣有彈性,失業救濟金的增加,股票價格的飆升,以及破紀錄的房屋價格提升了美國家庭財富。

由於CARES法案和私人貸款人提供的貸款暫緩計劃,美國的拖欠率和個人破產也已降至歷史最低點。因此,美國的平均FICO分數在2021年創下了716分的歷史新高,並連續第九次錄得年度增長。

年。 美國平均FICO分數。
2005 688
2006 690
2007 689
2008 689
2009 686
2010 687
2011 689
2012 689
2013 690
2014 694
2015 696
2016 699
2017 701
2018 705
2019 706
2020 711
2021 716

 

美國VantageScore歷史平均分

從2020年到2021年,美國平均VantageScore增加了10分,創下了八年來的最高增幅。而且與FICO公佈的數據一致,CARES法案和創紀錄的高資產價格共同創造了美國信用度的涅槃。

年。 美國平均VantageScore。
2013 681
2014 666
2015 669
2016 673
2017 675
2018 680
2019 682
2020 688
2021 698

美國各州的平均VantageScore分數

Equifax的最新數據顯示,明尼蘇達州仍然是美國信用度的黃金標準,這個中西部州的平均VantageScore為724。獲得銀牌和銅牌的佛蒙特州以721分排名第二,而馬薩諸塞州以720分排名第三。

另一方面,密西西比州的表現最差,其平均VantageScore為662。同樣,路易斯安那州和阿拉巴馬州的表現第二和第三差,分別為669和671分。作為背景,美國的平均VantageScore為698。

州。 美國的平均VantageScore。
阿拉斯加 697
阿拉巴馬州 671
阿肯色州 677
亞利桑那州 698
加州 709
科羅拉多州 714
康涅狄格州 710
哥倫比亞特區 699
特拉華州 696
佛羅里達州 689
喬治亞州 674
關島 681
夏威夷 716
愛荷華州 711
愛達荷州 706
伊利諾伊州 704
印第安納州 693
堪薩斯州 701
肯塔基州 680
路易斯安那州 669
馬薩諸塞州 720
馬里蘭州 698
緬因州 708
密歇根州 705
明尼蘇達州 724
密蘇里州 692
密西西比州 662
蒙大拿州 708
北卡羅來納州 684
北達科他州 715
內布拉斯加 715
新罕布什爾州 718
新澤西州 710
新墨西哥州 683
內華達州 681
紐約州 712
俄亥俄州 695
俄克拉荷馬州 675
俄勒岡州 713
賓夕法尼亞州 708
波多黎各 689
羅得島 709
南卡羅來納州 675
南達科他州 717
田納西州 682
德克薩斯州 674
猶他州 708
弗吉尼亞州 700
維爾京群島 676
佛蒙特州 721
華盛頓州 715
威斯康星州 717
西弗吉尼亞州 679

有趣的是,紐約聯儲的最新家庭債務和信用報告顯示,加利福尼亞州、新澤西州和亞利桑那州的人均債務水平在美國是最高的。然而,加利福尼亞州(709)和新澤西州(710)的平均VantageScores都超過了美國的平均水平,而亞利桑那州(698)正好位於全國平均水平。而關於後者,亞利桑那州的居民在2021年第三季度人均遭受了最多的止贖權。

相反,內華達州居民在第三季度的借款人中申請破產的比例最高,而且內華達州(681)的平均VantageScore比全國平均水平低17分。

同樣值得注意的是,Experian分析了從各州開始報告其信用歷史到2021年8月的數據。而阿拉巴馬州的破產率為0.14,平均每100人中有14起破產。因此,阿拉巴馬州的平均VantageScore在美國排名第三,這並不奇怪。

巧合的是,路易斯安那州–它的平均VantageScore在美國排名第二–沒有進入Experian的前10名名單。儘管如此,大部分的名字都集中在平均VantageScores最低的南部各州。

州。 人均總債務。 人均申請破產的數量。 美國平均FICO分數。
阿拉巴馬州 $72,062 0.14 691
肯塔基州 $68,624 0.11 702
密西西比州 $60,375 0.11 681
內華達州 $105,113 0.11 701
田納西州 $83,508 0.11 701
俄亥俄州 $70,488 0.10 715
伊利諾伊州 $85,146 0.10 720
喬治亞州 $86,964 0.10 693
阿肯色州 $69,309 0.10 694
印第安納州 $73,817 0.10 712

按年齡劃分的美國平均FICO分數

就像美酒一樣,美國人的信用分數隨著年齡的增長而提高。隨著老一輩人從年輕一代手中接過接力棒,這些數據突出了一個強大的信用檔案是如何在一生中建立起來的。在這一點上,沉默的一代的美國平均FICO分數是758分,比全國平均水平高47分。相反,Z世代的美國平均FICO分數是674分,比全國平均水平低37分。

這一代人。 2019: 2020:
Z世代(18-23歲) 667 674
千禧一代 (24-39歲) 668 680
X一代 (40-55歲) 688 699
嬰兒潮一代 (56-74) 731 736
沉默的一代 (75歲以上) 757 758

那麼是什麼原因導致了這種分歧呢?

嗯,簡單的核算往往可以解決這個問題。例如,美國老年人通常擁有自己的房子,並建立了可靠的儲蓄,他們的資產大大超過了他們的負債。同樣,他們通常有可靠的養老金收入,支持他們的月度支出。因此,他們的信用度要高得多。

反過來說,年輕的美國人往往資產較少,負債較多,而且還沒有完全建立起自己的工作生涯。因此,他們被認為是 “高風險”,因為他們缺乏流動資產和潛在的抵押品。

作為證據,紐約聯儲的家庭債務和信貸報告發現,截至2021年第三季度,18-29歲的美國人在其總貸款中處於嚴重拖欠狀態(逾期90天以上)的比例最高。此外,30-39歲的美國人在名單上排名第二。就汽車貸款而言,18-29歲年齡組的嚴重拖欠率最高,接近3%,而30-39歲年齡組的嚴重拖欠率也不遠,約為2%。相反,所有其他年齡組的人都低於大約1.5%。

同樣,18-29歲人群的信用卡餘額中約有5%處於嚴重拖欠狀態,而所有其他年齡組的信用卡餘額都接近4%或更少。因此,不祥的數據支持了為什麼年輕一代往往有較低的信用分數。

按收入劃分的美國Equifax風險得分中位數

紐約聯儲發現,信用分數的中位數與收入高度相關。由於低收入階層的美國人往往較難獲得負擔得起的信貸,他們經常拖欠付款,這降低了他們的信用分數。因此,這種惡性循環往往使這些美國人無法實現他們的財務目標。

為了說明情況,收入檔次的定義如下。

  • 低收入。<一個地區收入中位數的50%。
  • 中等收入。一個地區收入中位數的50%-79%。
  • 中等收入。一個地區收入中位數的80%-120%。
  • 高收入。> 超過一個地區中位收入的120%。
收入檔次。 美國Equifax風險評分中位數。
低收入 658
中等收入 692
中等收入 735
高收入者 774

同樣值得注意的是,Equifax風險分數幾乎可以與FICO分數互換。然而,Equifax的數據是用於教育目的,貸款人不會用它來確定你的信用度。然而,總體評估是相同的:信用分數越高,信用風險越低。

按種族劃分的美國平均信用分數

在美國聯邦調查局進行的一項研究中,研究人員發現,亞裔美國人(745)的平均信用分數最高,而美國黑人(677)的平均信用分數最低。此外,Credit Sesame調查了5000名美國成年人,發現54%的黑人受訪者信用不佳或一般(意味著得分低於640)。相反,只有37%的美國白人和18%的美國亞裔遭受同樣的困擾。

除此之外,53%的黑人受訪者聲稱,他們的生活費是按月支付的–這高於44%的總體平均水平–而且只有53%的受訪者聲稱有一張信用卡。相比之下,67%的美國白人和79%的美國亞裔報告說有一張信用卡或更多。

種族。 美國平均信用分數。
亞洲人 745
黑人 677
西班牙裔白人 701
非西班牙裔白人 734
所有其他 732

就背景而言,健康的信用記錄對提高你的信用分數至關重要。由於美國黑人不太可能獲得信用卡,他們往往從一個不利的位置開始他們的旅程。

例如,消費者金融保護局(CFPB)發現,與其他種族相比,黑人和西班牙裔美國人的信用檔案更容易出現錯誤和爭議。而無論是汽車貸款、學生貸款、信用卡還是零售卡,白人居民居多的轄區,其信用報告上的糾紛數量比黑人居民居多的轄區少一半以上。

此外,當隔離汽車貸款時,CFPB發現,與類似的白人地區相比,黑人社區的公民在其信用檔案上的爭議超過三倍。因此,CFPB表示,它將繼續調查人口差異的根本原因。

按性別劃分的美國平均VantageScore分數

如上所述,你的收入與你的信用分數高度相關。而美國勞工部(DOL)顯示,女性的收入大約是男性工資中位數的82%,收入差距有助於解釋女性信用評分的相對不足。

然而,皮尤研究中心發現,25-34歲的女性收入約為男性同行的93%。在1980年,這個數字是67%。儘管如此,這個無黨派智囊團估計,女性每年必須多工作42天才能與男性的收入相當。

同樣值得注意的是,雖然近年來教育差異已經縮小,但皮尤研究人員發現,女性從事的低薪工作比男性多。因此,結果是平均和中位數的VantageScores較低。

年齡。 男性 女性
21-30 768 762
31-40 793 785
總平均數 781 774

此外,美國聯邦調查局發現,與男性相比,女性往往有更高的債務使用率,更長的信貸歷史,更高的未償債務,更多的使用信貸左券,以及更高的分期貸款餘額。此外,女性的拖欠率也比男性高。然而,男性往往表現出更高的破產率。

擁有不良、一般和良好信用的美國公民

通過FICO按人口細分的數據,分析公司提供了美國人口中屬於特定FICO分數段的百分比快照。因此,它允許我們解析數據並確定美國人口中擁有不良、一般和良好信用的百分比。

為了說明情況,我們的結果假定了以下準則。

  • 我們將不良信用定義為FICO分數低於600分。
  • 我們將公平信用定義為FICO分數在600至699之間
  • 我們將良好信用定義為FICO分數大於699分

有趣的是,自2010年以來,美國人口中不良信用的比例有所下降。但是,反過來說,自2011年以來,美國人口已經穩步上升。而且,隨著大病救助增加美國家庭財富,前者在2021年創下歷史新低,而後者則創下歷史新高。因此,在FICO的眼中,美國人從未像現在這樣具有良好的信用。

年。 不良信用(<600)。 公平信用(600-699)。 良好信用(>699)。
2005 23.6% 23.1% 53.3%
2006 23.1% 23.0% 53.9%
2007 29.4% 22.6% 48.0%
2008 24.1% 21.6% 54.3%
2009 25.1% 21.5% 53.4%
2010 25.5% 21.4% 53.1%
2011 24.9% 21.9% 53.2%
2012 24.2% 22.3% 53.5%
2013 23.9% 22.3% 53.8%
2014 23.1% 23.0% 53.9%
2015 21.9% 23.3% 54.8%
2016 20.7% 23.6% 55.7%
2017 20.0% 23.2% 56.8%
2018 19.1% 22.6% 58.3%
2019 18.9% 21.8% 59.3%
2020 18.6% 21.3% 60.1%
2021 15.5% 21.7% 62.8%

此外,隨著美國人口的增加,同時擁有良好信用的美國人的數量也在增加,這個里程碑式的增長速度是十六年來最快的。要解釋的是,18歲以上的美國人都有信用分數。因此,我們從美國人口普查局收集數據,以確定每年18歲或以上的美國公民的數量。

為了解情況,下面的數字是以百萬為單位(除了百分比變化)。而如果你分析2021年的上升情況,你可以看到,擁有良好信用的美國人數量的環比增長遠遠領先於其歷史平均水平。

年。 壞信用(<600)。 公平信用(600-699)。 良好信用(>699)。 擁有良好信用的美國人的年度變化率。
2005 51.30 50.21 115.86
2006 50.79 50.57 118.50 2.3%
2007 65.35 50.23 106.69 -10.0%
2008 54.15 48.54 122.01 14.4%
2009 56.97 48.80 121.20 -0.7%
2010 58.46 49.06 121.73 0.4%
2011 57.83 50.86 123.56 1.5%
2012 56.80 52.34 125.57 1.6%
2013 56.63 52.84 127.47 1.5%
2014 55.36 55.12 129.18 1.3%
2015 53.05 56.44 132.75 2.8%
2016 50.68 57.77 136.36 2.7%
2017 49.27 57.15 139.91 2.6%
2018 47.57 56.29 145.21 3.8%
2019 47.36 54.62 148.58 2.3%
2020 46.89 53.70 151.52 2.0%
2021 39.28 54.99 159.15 5.0%

替代數據和你的信用分數

雖然你的支付歷史和信用利用佔你的FICO分數計算的35%和30%,但環聯發現,披露租金支付的美國人平均將他們的VantageScore提高了近60分(數據彙編到2021年3月)。此外,當租金支付被納入信用檔案時,信用分數最低、沒有信用分數或被認為是次貸的借款人是主要受益者。

例如,在披露了他們的租金支付歷史後,大約9%的無信用評分的美國人看到他們的VantageScore首次出現在平均631分–這使他們處於 “公平 “的信用範圍內。同樣,12%的有信用記錄的美國人在披露了他們的租金支付情況後,他們的信用分數也有所提高。

除此之外,TransUnion透露,60%的參與者在披露房租付款的當月可能會立即收到他們的信用評分的提升。因此,替代數據是提高你的感知信用度的獨特方式。

大流行,暫緩,和美國平均信用分數

由於CARES法案和美國私人貸款機構提供貸款暫緩計劃,許多美國人在大流行期間暫停了他們的債務償還。為了說明情況,美國教育部將符合CARES法案暫緩償還條件的貸款報告為 “現行”。

在這一點上,環聯發現,在大流行期間參加財務困難計劃的美國人中,有58%的人增加了他們的VantageScore。此外,當環聯公司分析了130萬參與的美國人的改善後的信用分數時,發現短期參與會帶來最好的信用表現。

舉例來說。

  • 環聯發現,在大流行期間參加財務困難計劃的美國人中,58%的人提高了他們的VantageScore。
  • 提前退出困難計劃的美國人在2020年第四季度獲得新的銀行卡後的六個月內表現出4.8%的拖欠率(逾期30天以上)。
  • 在同一時間段內,留在困難計劃中的美國人表現出4.9%的拖欠率。
  • 在同一時間段內,避免參加困難項目的美國人表現出5.1%的拖欠率。

同樣值得注意的是,對於處於優質加分(721-780分)或低於優質加分的美國人來說,那些退出困難計劃的美國人的表現優於留在那裡的人。相反,對於擁有超級優質VantageScore(781-850)的美國人來說,困難計劃的主要參與者超過了離開計劃的人。總而言之,TransUnion發現,從2020年第一季度到第三季度,54%的美國人的信用分數得到了改善。

FICO分數與VantageScores有何不同?

通常情況下,FICO分數和VantageScores是可以互換的,用於確定你的信用度。簡而言之:信用評分模型確定你在未來兩年內錯過債務支付90天或以上的可能性。

另外,FICO從信用局收集數據,而VantageScores則從消費者信用檔案中產生。然而,許多相同的輸入有助於計算出你的最終分數。

  • 付款歷史
  • 信用記錄的長度
  • 信用的類型
  • 信貸使用情況
  • 最近的查詢

儘管如此,FICO是行業領導者,FICO分數被貸款人廣泛使用。為了供您參考,這裡列出了最流行的信用評分模式。

信用計分模式。 分數範圍。
通用的FICO分數 300 – 850
Equifax風險得分 280 – 850
風險管理(TransRisk 300 – 850
VantageScore 1.0 & 2.0 501 – 990
VantageScore 3.0 300 – 850
加分項 330 – 830
益百利全國同等分值得分 360 – 840

我的信用分數如何影響我的貸款利率?

現在讓我們來談談你的信用分數對你來說到底意味著什麼。讓我們從你的信用分數如何影響你的個人貸款利率開始。當申請貸款時,貸款人的第一個步驟是檢查你的信用分數。雖然有許多其他變量被考慮,但你的信用分數在決定貸款條件,以及最重要的是,借貸成本方面起著重要作用。下表顯示了人們應該根據他們的信用分數預期的平均利率。在尺度的末端,信用分數太低的借款人在獲得個人貸款時往往面臨越來越小的前景。因此,他們獲得了平均為400%的發薪日貸款和平均為300%的汽車產權貸款。避免發薪日貸款和汽車所有權貸款。在我們的網站上,你會發現許多替代選擇,即使你的信用不好。除了我們顯示的這些高價值的年利率外,消費者研究也顯示。

  • 大約20%的人在獲得汽車產權貸款後,最終失去了他們的汽車。
  • 美國人的平均債務週期是200天。

我的信用分數是如何影響我的信用卡利率的?

同樣的道理,當你申請信用卡時,穩定可靠的信用分數也會使你受益。作為一種無擔保的借貸形式,貸款人對向高風險借款人提供大額信用額度持謹慎態度。因此,保持一個可敬的分數不僅會降低你的年利率,而且還能讓你有資格獲得更高的最低餘額,更低的年費和更多的獎勵。

在過去的10年裡,信用評分的因素是如何變化的?

你知道這個圖表嗎?可能知道。你已經看過很多次像這樣的圖表了。但現在讓我們挖掘一下這些細節背後的東西,給你更多的高級信息,看看這些百分比在過去10年裡是如何變化的。這就是。為什麼平均信用分數持續增長?

  • 人們變得更加聰明的信用

更多的美國人開始了解到他們的FICO分數對他們的財務狀況有很大影響。因此,他們開始更加關注它,並努力改善它。

  • 信用檔案中報告的未付款項減少了

數據顯示,截至2020年7月,有7.3%的人在過去6個月內有90天以上的逾期未付款。所有這些人的信用報告都受到了影響。支付歷史佔你的FICO分數的35%。

  • FICO分數並不消極地考慮暫緩/延期付款協議

報告為 “當前 “的賬戶,其信用報告代碼與暫緩或延期有關,或者消費者受到災難的影響,不會導致FICO分數下降。事實上,將消費者置於暫緩或延期付款狀態,並將賬戶狀態報告為 “當前 “而不是 “拖欠”,將永久確保逾期付款不會影響其FICO分數。

這對持有已被報告為某種形式的付款便利的數百萬消費者來說應該是個好消息。

我們是如何進行這項研究的

ElitePersonalFinance總是有最新的研究。

我們的目標是通過解析FICO、Equifax、Experian和TransUnion的最新數據,整合信息並以易於理解的方式呈現研究結果。如果你喜歡這項研究,請提供你的反饋。此外,如果有任何我們遺漏的東西或你認為需要更新的東西,請讓我們知道,我們將及時回應。

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