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緩和積極還款的夏爾巴人計劃

學生貸款的利率是很殘酷的。當大多數學生貸款進入還款期時,你每月支付的款項中只有一小部分能減少本金餘額。大部分的錢用於支付利息……這就是貸款人賺錢的方式。

大多數借款人沒有意識到的是,一點額外的錢可以發揮很大的作用。如果你願意每個月多花幾塊錢,你可以在大約一半的時間內還清你的貸款。

當你想到要在一半的時間內還清你的學生貸款時,似乎你應該要加倍付款。在現實中,這是沒有必要的。

這個過程相當簡單。

緩步加速還款的例子

假設你有一筆30,000美元的貸款,利息為9%。你的貸款人可能會給你25年的時間來還清這筆貸款。使用這些數字,你將有每月252美元的付款。

當我們的例子貸款進入償還期時,我們的付款將支付225美元的利息,只有27美元的付款將降低本金餘額。這意味著你的貸款人將獲得225美元的收入,而你離還清貸款只有27美元。

通過使用Sherpa計劃,你可以在12.5年內還清30,000美元的貸款,而不是貸款人希望的25年。這種還款策略要求你每個月只多付幾美元,但從長遠來看,可以節省數千美元。

夏爾巴人計劃

夏爾巴計劃只有一個規則。當你每月支付你的學生貸款時,你要支付兩倍於本金的金額。就是這樣。沒有必要使用計算器,只是簡單的加法。

以我們的貸款為例,你不需要為你的學生貸款支付252美元,而是支付252美元加上額外的27美元(因為那是用於本金的金額),總共279美元。

你的實際學生貸款的數字很容易找到。你可能已經知道最低還款額,而且每次還款的本金金額也很容易在你的賬單上找到。密切關注你的報表,當用於本金的金額增加時,你也同樣要增加你的額外付款。

這可能看起來不是很多,但只要你支付兩倍於本金的金額,你就能更快地償還貸款。

逐漸進入積極的還款

在早期,我們的還款策略是非常簡單和有效的。我們不是每月支付252美元,而是支付279美元;但我們每月的本金餘額卻增加了一倍。

隨著我們開始減少貸款餘額,用於支付本金的金額也在增加。每個月我們將不得不多付一點(多付一兩美元),以跟上我們將本金餘額翻倍的計劃。

當我們成功還清一半的貸款時,我們的報表將顯示,我們每月的付款將用於支付大約114美元的利息,而138美元則用於本金餘額。使用Sherpa計劃,給貸款人的支票將是390美元。這個數字是最低還款額所需的252美元,加上額外的138美元,使本金餘額翻了一番。

雖然每月390美元聽起來比每月252美元貴得多,但重要的是要記住我們是如何走到今天的。我們從277美元的付款開始。沒有一個月給貸款人的付款超過2美元。使用這個貸款計劃,實際上每個月的成本不超過一兩美元。這使你能夠逐步調整你的支出,所以你不必適應付款的突然增加。

還清貸款

當你的本金餘額低於1,000美元時,你將處於債務消除的邊緣。達到這一點意味著現在每月的貸款利息在10美元左右……剩下的就是償還本金餘額了。這意味著我們現在每月的付款將接近最低應付款額的兩倍。

支付雙倍似乎很多,但讓我們記住我們是如何走到這一步的:每個月小幅增加。

12年後,你每月支付近500美元的貸款,但它也處於被還清的邊緣。如果你只是支付最低限額,你的貸款仍有13年,你的貸款餘額仍將超過23,000美元。

正是從這個角度來看,才真正看到了好處。你每個月多付一點錢。這並不容易,但對許多藉款人來說是可以應付的。12年後,可能會越來越難,但你已經快完成了。你已經成功地償還了近3萬美元的高息學生債務。

如果你只是做最低限度的支付,12年後,你仍然有超過23,000美元的餘額

夏爾巴人計劃的好處

使用這種策略償還學生貸款並不復雜。

在開始時,你只需支付比最低還款額高一點的錢。隨著時間的推移,你每個月只需多付一點。這是一種緩慢而穩定的方式,可以極快地還清你的貸款。

即使你認為幾年後貸款增加時你無法支付額外的款項,你仍然可以從現在開始支付稍大的款項。

繼續這樣做,直到你無法跟上。

隨著時間的推移,當你逐漸適應更大的付款時,你可能會讓自己感到驚訝。即使你沒能堅持到最後,你仍然為你的學生貸款做了一些認真的工作,你的努力將使你更接近你的債務自由目標。

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