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給已婚夫婦的提示。不要共同簽署貸款

在大多數婚姻中,夫妻雙方共同承擔財務責任。夫妻雙方都為家庭庫房貢獻自己的收入,同時夫妻雙方都把對方的債務當作共同的義務。由於這種共同償還債務的努力,共同簽署配偶的再融資或合併學生貸款聽起來似乎沒有什麼問題。共同簽署配偶的學生貸款意味著將收入結合起來,增加批准的機率和更好的利率。

不幸的是,這種常見的做法通常不是最好的選擇。主要有兩個原因。

原因一。在未來獲得信貸

大多數夫婦的大宗採購是房子。對大多數夫婦來說,負責任的個人理財應該包括尋找方法,確保他們能夠負擔得起他們想要的房子的抵押貸款。學生貸款會對借款人的抵押貸款資格產生重大影響。

從理論上講,一對夫婦負擔房屋的能力不應該因為他們是否聯署了配偶的學生貸款而改變。然而,在現實中,這很重要。

這個問題不僅適用於購買房屋,也適用於其他信貸申請。

假設你和你的配偶要買一輛25,000美元的新車。如果你們兩個人都簽署了汽車貸款,那25,000美元的貸款將出現在雙方的信用報告中。當申請抵押貸款或任何其他信貸的時候,貸款人會看你的債務與收入比率。那筆汽車貸款的月付款將對你的債務收入比產生負面影響。這對你的配偶也會產生同樣的後果。

一些貸款人可能試圖告訴你,他們不會重複計算你的債務,但由於貸款自動化,這是一個非常艱難的承諾。一台電腦使用一個固定的公式做出大多數信貸決定。這些系統為人類輸入提供的空間非常小,而且它們遠非完美。因此,重複計算共同債務是一個真正的問題。

重要說明。這些共同簽署的問題同時適用於新的在校學生貸款和再融資貸款。

原因之二。離婚

一個已婚的人最不願意考慮的事情就是離婚。然而,隨著離婚率達到目前的水平,這是夫妻在財務規劃中應該考慮的一種可能性。許多夫妻選擇簽訂婚前協議,正是出於這個原因。

共同簽署的債務在離婚時變得非常難看……特別是學生貸款。有幾個因素導致了這個問題。

首先,學生貸款通常不能在破產中被解除。因為破產經常是離婚的一個後果,值得注意的是,在信用卡、汽車付款和抵押貸款被取消後,學生債務可能會長期存在。

第二,銀行和貸款人並不關心你和你的擔保人之間的關係。假設弗雷德是你的丈夫,你與弗雷德共同簽署了一份貸款。如果你和弗雷德離婚,你仍然要承擔貸款的責任。與弗雷德離婚並不能解除你的義務。如果你聯署貸款,即使你與借款人的關係改變,你也要對債務負法律責任。

第三,婚前協議和離婚程序不會改變你與貸款人的關係。這是大多數人不了解或不考慮的一個巨大因素。當你和弗雷德離婚時,即使離婚法庭說弗雷德有責任償還他的學生貸款,你也不會被解除作為共同簽署人的資格。因此,即使你的前夫在法律上被要求償還債務,如果他沒有這樣做,你的信用也會受到影響。

離婚法庭對資產和債務進行分割,但它不會改變現有的合同。如果弗雷德拖欠學生貸款,貸款人就會找你要錢。你的選擇是要么償還債務,要么帶著負面的信用生活。如果你償還了債務,從技術上講,你可以把弗雷德告上法庭,以獲得他應該支付的錢,但到現在,應該很明顯,這是一個醜陋的過程。

共同簽署貸款的替代方案

許多貸款人希望藉款人為他們的貸款有一個共同擔保人。有一個共同簽署人意味著他們有兩個人對債務負法律責任,而不是只有一個人。

好消息是,學生貸款再融資市場競爭異常激烈,貸款人知道,不是所有的借款人都願意或能夠找到一個共同簽署人。

避免擔保人的要求意味著要通過檢查幾個不同的貸款人的利率來貨比三家。我們目前跟踪20多個不同的貸款人,通常建議借款人向5-10個貸款人查詢利率,以確保他們獲得最佳利率。

避免和/或糾正錯誤

如果你正在考慮與你的配偶一起為你的學生貸款進行再融資,請再考慮。風險是真實的,而且是巨大的。潛在的回報,即稍低的利率,很難證明許多可能的負面後果是合理的。

如果你已經聯署了你配偶的學生貸款債務,好消息是有幾個策略可以用來取消聯署人的貸款。

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