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結婚後你應該為你的學生貸款重新融資嗎?

婚姻對學生貸款的償還有很大影響。對於一些新婚夫婦來說,這意味著第一次合併財務。以收入為導向的還款方式的夫婦面臨著聯合報稅或單獨報稅的艱難決定。

一個經常被忽視的問題是結婚後再融資是否是一個好主意。

然而,當你的財務狀況發生重大變化時,重新審視你的學生貸款戰略是一個好主意。結婚符合重大變化的條件,再融資可能會帶來巨大的好處,特別是對私人貸款的借款人。

大的再融資問題。我應該對聯邦貸款進行再融資嗎?

我從讀者那裡收到的頭號問題是他們是否應該對聯邦學生貸款進行再融資。私人貸款很容易。如果你能得到更低的付款或更好的利率,再融資是一個明智的決定。不幸的是,為聯邦貸款再融資的決定並不那麼簡單。

聯邦再融資的分析通常取決於關鍵的比較。借款人應該權衡聯邦貸款的好處,如貸款豁免和收入驅動的還款,與較低的利率帶來的節省。如果聯邦的保護措施更有價值,再融資聯邦貸款是一個錯誤。另一方面,如果低利率帶來的潛在節省更有價值,再融資是一個明智之舉。

結婚會影響到這個基本的再融資分析…

婚姻懲罰改變再融資數學

婚姻懲罰是學生貸款生活中的一個殘酷現實。我認為聯邦政府應該採取行動,但根據目前的規則,結婚通常會對聯邦借款人產生負面影響。

在配偶中只有一方有學生貸款的情況下,婚姻懲罰可能是最嚴重的。為了盡量減少婚姻罰款,這些夫婦往往以結婚單獨報稅的方式報稅。

兩個人都有學生貸款的夫婦仍然面臨婚姻罰款。這對有孩子的夫婦來說可能特別昂貴。

由於婚姻罰款,成本效益分析可能會改變再融資問題的結果。結婚後,一對夫婦可能會決定,追逐聯邦學生貸款豁免不再有意義,聯邦的保護也沒有必要。這些夫婦可能會從聯邦學生貸款的再融資中受益。

共同簽名仍然是一個需要避免的風險

偶爾,再融資貸款人會要求申請人為他們的貸款找到一個共同簽名人。如果可能的話,夫妻之間應避免相互聯署。

已婚夫婦作為聯署人有兩個主要風險。

離婚–這是任何新婚夫婦都不願考慮的結果,但這是一個可悲的現實。婚前協議和離婚判決書沒有權力解除共同簽名人的貸款。為配偶擔保會使離婚變得更加醜陋和復雜。未來的信貸申請–計算機自動做出大多數信貸決定。有時,這些計算機在處理學生貸款時很吃力。為配偶擔保會增加在未來信貸申請中被自動拒絕的機率。

一些貸款機構甚至會允許配偶共同為學生貸款再融資。這種選擇甚至比託付更糟糕。夫妻應避免聯合再融資,除非沒有其他選擇。

如果你進行再融資,以你的名義進行貸款再融資,不要使用共同簽署人。

最大限度地發揮學生貸款再融資的好處

有兩種再融資途徑對夫妻雙方有特殊的吸引力。

策略#1。積極的還款 – 假設你和你的配偶計劃在五年內生孩子。然而,在成家之前,你想把學生貸款還清。通過再融資為5年期貸款,你可以獲得最低的利率,並儘快還清貸款。

目前,最好的5年期利率是由以下貸款人提供的。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

策略#2。最大限度地提高靈活性–如果你的目標是買房,那麼再融資會有很大的幫助。再融資可以幫助借款人改善他們的債務收入比,而且再融資可以降低月供。較低的月供意味著夫妻雙方可以留出更多的現金作為首付。(確保你在計劃買房之前有足夠的時間進行再融資)。

為了最大限度地提高靈活性,選擇20年期的貸款。這將使每月的最低付款額盡可能的低。當然,借款人總是可以支付比最低限度更多的錢,以更快地消除他們的債務,但低的最低限度使借款人可以選擇攻擊學生債務或專注於其他財務目標。

以下貸款人提供了最佳的20年期利率。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash Financial評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

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