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結婚了。我是否要重新融資並放棄PSLF?

在這一期的學生貸款計劃中,我們來看看戴夫的學生貸款情況。在公共服務貸款豁免所需的十年中,他有四年的時間,但他即將與一個收入豐厚的人結婚。

他正試圖找出最佳的稅收策略,以及他是否應該放棄對公共服務貸款豁免的追求而直接進行再融資。如果你想了解處理學生貸款的技巧,請聯繫我們。

戴夫關於他的婚姻和PSLF計劃的信

你好。

我在德克薩斯大學的學生事務部門工作,我正在尋找PSLF領域的一些專業知識,因為我即將在6月結婚。在閱讀了關於PSLF和稅務影響的文章後,我很擔心這可能會對我的每月貸款支付產生負面影響和/或影響我無債的未婚夫的稅收。

我們情況的快速細節。

我參加PSLF計劃已經4年了,有10萬美元的法律學校債務。我目前的工資約為6.5萬美元,但我很快就會調到一個新的職位,工資將接近10萬美元。我的未婚夫的工資是我目前工資的三倍,所以我們需要以下建議:a) 分別申報和共同申報的潛在稅務影響,以及b) 退出該計劃,重新融資以獲得更好的利率並自行償還債務的可能好處。

如果您能提供任何幫助,我們將不勝感激。

祝好。

戴夫

公共服務貸款豁免和婚姻的困境

結婚的一大財務後果是,夫妻通常一起報稅,因為對夫妻有很多稅收減免。

然而,對於學生貸款來說,這可能是一個重大的負面影響。採用收入驅動還款計劃的個人,如那些正在努力實現公共服務貸款豁免的人,往往會看到他們的月付款額增加。

在這種情況下,如果戴夫和他的妻子共同報稅,他的每月付款肯定會增加。這是因為他的妻子有很好的收入,而且沒有學生債務。

戴夫在這一點上基本上有三個選擇。

他可以繼續努力實現公共服務貸款豁免,並由於他的婚姻而承受更高的付款。他可以努力實現公共服務貸款豁免,但單獨報稅。他可以為他的學生貸款進行再融資,可能以較低的利率,並積極地全額償還他的債務。

對於戴夫這種情況的人來說,最好的選擇因人而異,差別很大。這是由於債務水平、收入、稅收情況和實現PSLF的進展情況的差異。然而,分析結果應該是相當相似的。

選擇1。堅持使用公共服務貸款豁免

將戴夫和他的妻子的未來收入插入聯邦學生貸款模擬器,我們看到,如果戴夫和他的妻子按照修訂後的 "按勞分配 "計劃支付最低付款,他的10萬美元法學院債務將在4年內還清。

這對夫婦的綜合收入也意味著他們沒有資格享受 "隨收隨付 "或 "基於收入的償還"。貸款模擬器會把還款期誇大一些,因為它假設你每年會有5%的加薪,但在戴夫的案例中,簡單的分析很清楚:加上他妻子的收入,PSLF就沒有價值了。

還款估算器表明,以戴夫的10萬美元收入和他妻子的19.5萬美元,他們的月付款額將從每月2,255美元開始。進行這些大額支付,戴夫將在他的學生債務上花費115,000美元,假設他的利率約為7%。

選項2。分開申請並追隨PSLF

如果我們讓戴夫和戴夫夫人分別報稅,那麼對於 "按勞取酬"(PAYE)和 "基於收入的還款"(IBR)來說,數字會發生很大變化。(注意。REPAYE的數字與之前的例子相同,因為REPAYE包括配偶的收入,而不考慮報稅狀態)。

如果戴夫的工資在他邁向PSLF的六年裡正好保持在100,000美元,他將每月支付630美元,在他的債務被免除之前總共支付45,360美元。如果戴夫沒有資格獲得PAYE(如果他在2007年10月之前有聯邦債務),他在IBR上的月付款額將是每月946美元,總額為68,112美元。

然而,如果不包括戴夫和戴夫夫人每年必須支付的更高的稅款,我們就無法真正評估這一方案的成本。

分開申報幾乎總是比聯合申報要貴。鑑於有許多變量在起作用,我們不會猜測確切的費用,但6年內單獨申報的費用是戴夫和戴夫夫人需要與他們的稅務顧問討論的問題。較大的稅單可能會使這個方案成為一個要避免的方案。

選擇3。放棄PSLF和再融資

如果戴夫決定PSLF實際上可能不會省錢,他可以考慮對其學生貸款進行再融資。

這個選項將永久地放棄PSLF,但它將立即降低他的利率。如果戴夫的學生債務的利率為7%,那麼,他目前的餘額每月產生的利息剛剛超過580美元。即使他在未來五年內積極地償還債務,他仍然會在利息上花費18,800美元。

然而,如果戴夫對他的學生貸款進行再融資,他可以實現大量節省。作為一個例子,SoFi目前提供的利率低至2.25%。在這個較低的利率下,如果戴夫在5年內還清他的貸款,他總共只需花費7,300美元的利息,可以節省超過11,000美元。

做出選擇

許多人都犯了一個錯誤,那就是試圖最大限度地提高豁免金額或最大限度地減少每月付款。

一個更好的方法是努力減少總支出。對於一些人來說,公共服務貸款豁免是消除學生債務的最有效方式。對其他人來說,積極的還款可以產生大量的節省。

要知道哪條路是最好的,唯一的辦法是對各種選擇進行計算。這可能是一項繁瑣的工作,但它可以節省數千美元。

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