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簽署學生貸款是一個錯誤的五個原因和一個例外

多年來,我收到了許多讀者發來的令人心碎的電子郵件。通常,這些電子郵件來自學生貸款聯署人,他們擔心自己犯了一個錯誤。

就其核心而言,聯署是一個無私的決定。擔保人沒有得到任何好處,承擔了巨大的風險,並幫助所愛的人負擔大學費用。

可悲的是,看似高尚的聯署決定,對聯署人和借款人來說往往是一個錯誤。

明顯的問題。被困於支付款項

一些聯署人認為他們只是提供一個推薦或認可藉款人是一個負責任的人。

實際上,他們在法律上承諾,如果借款人無法償還貸款,他們將負責償還。

擔保人可能被卡住付款的原因不勝枚舉。

擔保人可能面臨重大的財務困難,如果借款人。

找不到工作,收入不夠支付,選擇停止支付,生病,或死亡。

如果借款人死亡,共同簽署的貸款會發生什麼?在某些情況下,當主要藉款人死亡時,貸款人將免除剩餘的債務。其他情況下會要求聯署人接管每月的付款。有些貸款甚至有一個條款要求在藉款人死亡時全額支付餘額。擔保人應調查貸款條款,必要時購買人壽保險。

信用評分的後果

擔保通常是一個錯誤,因為它可能對信用報告造成損害。

要成為共同簽署人,貸款人將進行信用檢查。這種強硬的信用調查會損害共同簽署人的信用分數。雖然分數的下降通常很小,而且不會持續很長時間,但它會給試圖獲得抵押貸款的聯署人帶來問題。

然而,大的信用評分風險是以逾期付款的形式出現的。

一筆逾期付款可以在你的信用報告中持續七年之久。這種拖欠會同時出現在藉款人和擔保人的信用報告中。

錯過付款可能是由於任何原因發生的。借款人可能認為他們已經註冊了自動付款,但在註冊時出現了錯誤。貸款可能從一個貸款人賣給另一個貸款人,而藉款人錯過了付款,因為他們不知道該把錢送到哪裡。

通常情況下,借款人和連署人都會收到通知,並有機會在負面報告發生之前把事情做對。然而,這並不能保證。

與家人或朋友關係緊張

擔保人依賴於借款人做出負責任的財務決定。

貸款人喜歡有聯署人,因為這給了他們一個額外的債務收集者。如果借款人掙扎,聯署人就會有很大的動力讓借款人還款。

想像一下,作為擔保人,看到借款人買了一輛新車,但卻錯過了學生貸款的支付。想像一下,作為一個借款人,有一個共同簽署人詢問個人財務問題,以確保你能跟上付款。

當金錢進入方程式時,借款人/擔保人的關係可能會崩潰。在藉款人停止付款的時候,事情就會變得非常糟糕。

擔保人的債務與收入問題

共同簽署學生貸款是一個錯誤,因為事情有很多方式可以出錯。

然而,當一切順利的時候,聯署也可能是一個錯誤。

共同簽署的學生貸款會出現在共同簽署人的信用報告上,即使借款人正在付款。貸款顯示在信用報告上的問題是,它影響到共同簽署人的債務收入比。

在某些情況下,有辦法解決這一特殊問題。然而,對於任何想要買房的人來說,學生貸款的聯署可能是一個大問題。

擔保人解除計劃。許多像Navient這樣的貸款人提供聯署放款,但實際上有資格獲得放款可能是一個重大挑戰。那些已經聯署了學生貸款的人應該調查如何,直接和間接地從學生貸款中獲得釋放。

在有聯邦貸款的情況下,共同簽署學生貸款是個錯誤

共同簽署學生貸款通常是一個錯誤,原因是適用於共同簽署人。

當聯邦貸款可用時,獲得聯署是藉款人的一個巨大錯誤。

這裡的分析相當簡單。共同簽署學生貸款只出現在私人學生貸款中。聯邦學生貸款是更好的貸款,它們不需要聯署人。

在共同簽署任何學生貸款之前,確保聯邦貸款的選擇已經用盡。

聯署學生貸款不是一個錯誤的時機

有時聯署貸款似乎是唯一的選擇。有時人們並沒有意識到這是一個錯誤,直到它已經發生。

有現有學生貸款的借款人可能會尋求為他們的貸款進行再融資,以獲得更低的月供或更好的利率。如果這些借款人在沒有聯署人的情況下不能再融資,現有的聯署人再幫忙可能是明智之舉。

如果聯署人已經是債務,而再融資幫助借款人跟上付款,聯署再融資貸款可能是一個明智的決定。

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