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等待IDR豁免還是積極地償還聯邦學生貸款?

乍一看,這個決定很容易:IDR計劃中的學生貸款豁免顯然比全額償還債務要好,即使豁免需要20年。

仔細想想,事情並不那麼明顯。20年的債務生活是一個很長的時間。在稅收和利息支付之間,寬恕可能不是最好的交易。短暫的衝刺可能比漫長的馬拉松要好。

通常情況下,當我們討論追逐學生貸款豁免與全額還款時,是在公共服務貸款豁免的背景下。今天,討論的重點是積極的還款,並將其與收入驅動還款(IDR)的20年或25年的寬恕進行比較。我們還將討論卡在中間的借款人應該怎麼做。

免除學生貸款並不是免費的錢

償還一些債務可能聽起來比償還所有的債務要好,但它不是那麼簡單。

聯邦政府有許多IDR還款計劃。這些計劃包括收入決定性還款(ICR),基於收入的還款(IBR),隨收隨付(PAYE),以及修訂的隨收隨付(REPAYE)。赦免需要20年或25年,這取決於所選擇的計劃。

IDR計劃的另一個共同點是,對於那些等待寬恕而不是選擇償還貸款的借款人來說,他們有許多相同的缺點。

有幾個因素會使追逐寬恕的代價很高。

聯邦稅–學生貸款寬恕可能伴隨著巨大的稅單。一般來說,國稅局將豁免的債務視為收入。因此,如果你有50,000美元的學生債務被免除,你可能會被徵稅,就像你在那一年多賺了50000美元。一些借款人稱這是學生貸款豁免的稅收炸彈。

有人呼籲國會改變這一學生貸款的規則,而PSLF寬免已經是免稅的。然而,根據目前的法律,IDR寬免的借款人需要準備好大筆的稅單。

學生貸款利息 – 讓學生貸款持續20年意味著貸款有時間產生大量的利息。在某些情況下,借款人追尋寬恕的花費可能比他們直接償還貸款要多得多。教育部的學生貸款模擬器是一個很好的工具來評估豁免的成本。

攻擊債務意味著餘額迅速縮減。縮減餘額意味著每個月產生的利息減少。利息的成本可以使天平傾斜,從而使豁免成為更昂貴的策略。

掙錢太多–把這個問題歸為好的問題。收入驅動的還款計劃的月付款額會隨著你的收入增加而增加。到了一定的時候,你可能會賺到足夠的錢,在達到寬恕之前,你的月度付款就能付清債務。屬於這一類的借款人,如果採用積極的還款方式會更好。

積極還款法是如何運作的?

積極還款背後的理念是,你越早償還債務,你的利息支出就越少。

有些人走到了極端,搬回父母家住,吃得越便宜越好,把他們的每一分錢都用來還債。

雖然這種方法可能是有效的,但它顯然不適合所有人。

對於大多數借款人來說,積極的還款方式通常意味著每個月多付一些錢,或者以較低的利率對債務進行再融資。再融資的最大危險是,它將聯邦債務轉化為私人貸款。這意味著像學生貸款豁免和收入驅動還款這樣的聯邦福利將永遠消失。

然而,重新融資可能會節省一大筆利息。目前,以下貸款人提供最佳的再融資利率。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

由於這種情況的利害關係,借款人在做決定時必須謹慎。

在IDR豁免和全額償還學生債務之間做出決定

犯錯的代價可能很高,但對許多藉款人來說,這個決定出奇地容易。

有時,計算結果會很清楚。在為你的貸款運行貸款模擬器後,你可能會看到,即使你的工資翻倍,你最後仍有大量的債務需要免除。這使得追逐豁免成為更好的選擇。另外,你可能會意識到,在20年或25年後,幾乎沒有什麼可以免除的。在這種情況下,全額還款可能是節省最多資金的途徑。

最後,在有些情況下,追逐寬恕是唯一合理的選擇。

我將永遠無法償還我的債務。如果你的學生貸款餘額如此之大,以至於你沒有任何意義上的償還機會,那就追尋寬恕吧。可能會有一大筆稅單,而且可能需要幾十年的時間,但你仍然有一條可行的道路來實現債務自由。如果經濟不景氣或負面的業績審查可能會使你失業,寬恕可能是更好的選擇。IDR計劃是為了保護那些長期失業或就業不足的借款人。

許多其他借款人可能沒有明顯的決定。

推遲20-25年追逐寬恕與消除債務的決定

當最好的選擇並不明顯時,中間地帶的方法可能是最好的。

中庸之道為豁免留有餘地,但為全額還款做準備。

借款人應採取以下措施。

註冊一個收入驅動的還款計劃,並像追求寬恕一樣付款。私人再融資消除了豁免的可能性。每月留出一些錢用於未來的付款。建立一個龐大的應急基金是一個選擇。至少每年一次重新審視寬恕與償還的決定。

在中間地帶呆了一年後,正確的決定可能會很明顯。如果你能夠為未來的付款預留一大筆錢,你可能已經準備好積極的還款了。預留的錢可以用來開始進攻。

如果你沒能存下任何額外的錢,就不可能攻克債務。決定追逐寬恕的借款人可以保留預留的錢,為學生貸款寬恕帶來的稅單做準備。

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