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等到結婚的時候再去申請公共服務貸款豁免

學生貸款債務的一個骯髒的小秘密是,結婚可能會有一個非常實際的懲罰。

學生貸款豁免計劃,如公共服務貸款豁免,要求借款人加入收入驅動的還款計劃(IDR)。IDR計劃的好處是,借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額來付款。對於已婚的借款人來說,問題是這些付款通常是根據借款人和他們的配偶的收入來計算的。

一些IDR計劃,如隨收隨付(PAYE)和基於收入的還款(IBR)允許借款人與配偶分開報稅,以避免 "婚姻罰款"。問題是,這種做法會導致每年4月的稅單增加。一對單獨報稅的夫婦將比兩個沒有結婚的人支付更多。

對於採用修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE)計劃的借款人來說,情況就更糟糕了。在這種還款計劃中,無論夫妻雙方如何報稅,配偶的收入都會包括在每月的付款計算中。

避免PSLF的婚姻罰款

在許多家庭中,學生債務超過了所有其他形式的債務總和。在公共服務領域工作的借款人被迫非常仔細地考慮婚姻的後果。

一位這樣的借款人最近給我們發來電子郵件。

我叫珍妮,是一名在非營利組織工作的醫生助理。我有25萬美元的學生債務,目前的工資是12萬美元。我參加了REPAYE債務償還計劃,也參加了PSFL計劃。我已經在PSFL上支付了2年,每月支付750美元。

我的主要問題是關於婚姻。我和我的男朋友想在不久的將來結婚、買房、生孩子,但我想採用對經濟最有利的生活計劃,即使這意味著排除婚姻。能否請您在這方面提供一些建議?

他沒有債務,收入也差不多。我的理解是,如果我們以已婚但分開報稅,根據PSFL/REPAYE,我仍將根據雙方的收入每月付款。在這種情況下,我們將處於一個較高的稅率段。

根據以上信息,我得出結論,以我的債務收入比,最好不要結婚,繼續使用PSFL,以便在一段時間內償還最少的金額。

我們是否有任何未曾預料到的陷阱(例如,由於高額的學生債務而沒有資格獲得住房貸款;一旦我們一起買房或一起生孩子,有未曾預料到的稅收/罰款)?另外,你知道有什麼策略嗎?如果我們選擇不結婚(在加利福尼亞州,我們至少可以在健康權、健康福利、子女方面有一些法律上的認可,我們應該研究一下?也許只是互相指定與健康有關的決策的DPOA?等等。

另外,在目前這個時候,我是否應該考慮其他的債務償還策略?

除了在工作中投資我的403B外,對如何降低總收入以減少每月付款有什麼建議?

我的最後一個問題是,如果PSFL項目在未來幾年不再提供,會發生什麼?我是否會被踢到一個替代性的還款計劃,那會是什麼樣子(只是讓我為最壞的情況做準備)?

對珍妮來說,婚姻的財務後果是明確的。下一個問題是…不結婚的後果是什麼?

[注意。對於已經結婚並擔心他們的還款選擇的借款人,一定要看看這篇關於已婚夫婦PSLF的文章。 ]

珍妮的郵件中提到了許多相關的問題,這些問題是一對考慮推遲結婚以消除學生債務的夫婦所需要考慮的。

不結婚的隱患

婚姻遠不止是一個儀式或夫妻身份。

婚姻可以在許多不同方面影響美國人的生活。

珍妮正確地指出,由於沒有結婚,她的男朋友在醫院裡的權利比作為丈夫的權利要少得多。持久授權書是一份文件,在珍妮無法做出醫療決定時,他有權做出決定。

沒有結婚也會使珍妮起草一份遺囑變得非常重要。男朋友或女朋友在死亡時確實沒有特別的權利。配偶卻有。有一份遺囑意味著重要的另一方能夠在死亡時獲得資產,如房子或退休賬戶。任何認真考慮不結婚的夫婦,與當地律師討論他們所在州的影響是明智的。

從稅收角度來看,已婚夫婦和兩個單身個人之間的財產轉移也有很大不同。

許多養老金計劃以及社會保險都受到婚姻狀況的影響。不結婚可能意味著這些退休福利與受益人一起死亡,而不是傳給配偶。顯然,具體的細節會因養老金計劃和夫婦居住的州而有所不同,但有一點是肯定的,那就是不結婚會有重大影響。

替代還款策略

一對夫婦可能決定放棄婚姻可能不是最好的途徑。

珍妮可以選擇轉為基於收入的還款計劃,並在結婚後分別報稅。從REPAYE轉到IBR意味著她必鬚根據她可支配收入的15%進行支付,而不是REPAYE要求的10%。然而,通過這種轉換,她可以將丈夫的收入排除在每月付款的計算之外。這樣做的代價是轉換還款計劃所帶來的更高的付款,以及每年稅單上的更高付款。

另外,一旦結婚,珍妮可以堅持使用REPAYE,並接受基於她丈夫收入的較高付款。她仍然可以申請公共服務貸款豁免,但豁免的金額會比較小。

如果PSLF不再是一個選擇,最好的選擇可能是積極的還款。走這條路,珍妮接受PSLF對她沒有價值的事實,只是試圖盡可能快地還清債務。她甚至可以對她的學生貸款進行再融資,但這種選擇也有風險。通過再融資,她可以獲得較低的利率,使她能夠更快地償還債務,但這些貸款將不再符合PSLF或任何收入驅動的還款計劃。

降低收入驅動的還款計劃的付款額

珍妮正確地註意到,在工作中向403(b)供款將使她在收入驅動的還款計劃中的月付款額降低。這是因為403(b)繳款降低了借款人在報稅時的AGI(調整後總收入)。

任何降低AGI的方法都會降低收入驅動的還款計劃的月付款額。

降低AGI的選擇包括。

傳統IRA和401(k)繳款健康儲蓄賬戶繳款學生貸款利息的支付

本網站以前曾報導過降低AGI和獲得較低的學生貸款付款的稅收策略。

什麼是公共服務貸款豁免被取消?

取消PSLF是一個真正的問題。然而,對大多數借款人來說,更大的擔憂應該是他們不符合該計劃的條件。

到目前為止,只有一小部分申請PSLF的人獲得了批准。任何考慮PSLF的借款人應確保他們了解所有PSLF的規則和條例,並確保他們每年提交一份雇主證明表。

至於該計劃被取消的問題,借款人有一些保護措施。

要終止該計劃,需要對法律進行修改。這意味著在眾議院和參議院通過,並得到總統的批准。此舉將非常不受執法部門、教師和其他公務員等群體的歡迎。他們不太可能主張他們的老闆取消這樣一個有價值的項目。大多數借款人和政府之間的合同(主承兌匯票)包括PSLF的協議條款。這意味著,即使法律發生變化,借款人仍然與政府簽訂了要求實施該計劃的合同。

由於這些限制,到目前為止,所有取消或限制PSLF的提案都失敗了。還值得注意的是,每一個取消或限制PSLF的提案都對現有的借款人給予照顧。

綜上所述,珍妮為她不符合PSLF資格的情況做計劃是明智的。我們建議建立一個高息儲蓄賬戶,並為學生貸款債務留出資金。把它稱為B計劃賬戶。如果該計劃被取消,或者珍妮離開了公共服務部門,或者得到了大筆加薪,B計劃賬戶就可以用來處理債務。如果PSLF最終成功了,這個賬戶可以成為退休儲蓄或新房子的助力。

最後的思考

這是一個巨大的決定。

結婚或不結婚是一個具有重大影響的決定。

為六位數的學生貸款債務找到正確的還款策略是至關重要的。

使事情變得更加困難的是,生活可能有其他的計劃,迫使借款人把他們的策略扔出窗外。

關鍵是要了解現有的不同選擇。想一想你生活中的未來事件會如何改變計劃。

沒有絕對的正確方法或錯誤方法。最好的方法是經過仔細考慮和評估的方法。

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