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稅收和學生貸款。已婚者聯合報稅還是已婚者單獨報稅?

一對夫婦是共同報稅還是分開報稅,對他們的學生貸款支付有很大影響。

如果你參加了收入驅動的學生貸款還款計劃,如IBR或PAYE,你如何報稅將改變你的每月付款。共同報稅,你的配偶的收入會影響你的支付額。然而,REPAYE,另一個流行的收入驅動的還款計劃的工作方式不同。

今天我們將看看單獨申報的優勢,並介紹一下為什麼單獨申報不是一個簡單的決定的許多原因。

分開申請的優勢是什麼?

聯邦學生貸款有各種收入驅動的還款計劃(IDR)。IDR計劃允許借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額進行支付。

在已婚夫婦的情況下,政府在確定一對夫婦能夠支付多少學生貸款時,會計算配偶雙方的收入。

在計算IDR付款時避免計算配偶收入的一個方法是單獨報稅。作為已婚人士單獨報稅,配偶的收入不會被計入IDR的計算中,除了下面詳述的幾種情況。

如果我們都有學生貸款怎麼辦?

許多夫婦擔心,如果他們聯合報稅,他們的學生貸款支付將增加一倍。這是不准確的。

然而,即使你們都有學生貸款,也有可能通過聯合申報,付款額會增加。因此,你仍然應該按照下面描述的步驟來比較各種選擇。

對於那些好奇的人來說,這篇文章打破了IBR和PAYE付款的計算方式,對於那些都有聯邦學生貸款的夫婦來說。

納稅…兩次

聯合報稅還是單獨報稅的問題並沒有一個簡單的答案,而且每對夫婦的結果都可能不同。輸入數學。

分開報稅的主要好處是,你最終的學生貸款支付額較低。然而,這些較低的付款是有代價的。這個成本是以更高的稅收形式出現的。

在過去,這一成本被歸因於稅率的變化,因為單獨申報有一個明顯的懲罰。最近對稅法的修改已經減少或消除了對大多數納稅人的這種特殊懲罰。

儘管稅率問題已大大減少,但分開申報仍可能是昂貴的選擇。要知道多少錢,唯一的辦法是做數學題。準備一份聯合申報,然後準備兩份個人申報。分開申報的費用是你在這兩份個人申報上必須支付的額外稅款。

為什麼單獨報稅更貴?

分開申報意味著一對夫婦不能再申請許多流行的稅收減免和抵免。

因分開申報而失去的常見稅收抵免包括。

勞動所得稅抵免美國機會和終身學習教育稅收抵免收養費用的排除或抵免兒童和家屬護理稅收抵免

對學生貸款者來說,最值得注意的是,學生貸款的利息扣除會因分開申報而喪失。

希望扣除學生貸款利息的夫婦必須共同申報。

考慮你的還款選擇

教育部使這一步驟變得非常容易。他們已經創建了這個奇妙的工具,稱為還款估算器。利用這一資源,你可以找出在各種情況下你的學生貸款支付情況。

使用還款估算器來計算你的每月付款,如果你單獨申報,如果你共同申報,你的每月付款。如果你對計劃選擇或每月付款有任何疑問,一定要打電話給你的服務機構,以便你了解所有的選擇和限制。

當你查看還款計劃的選擇時,請記住,單獨申報只有助於那些簽署了IBR(基於收入的還款)計劃或PAYE(按收入支付)計劃的借款人。IBR將你的學生貸款支付限制在你可支配收入的15%,而PAYE將你的學生貸款支付限制在你可支配收入的10%。PAYE比IBR好,但是如果你有2007年10月之前的學生貸款,你就沒有資格申請PAYE。

不要單獨申請REPAYE

REPAYE(修訂後的隨收隨付)是為了讓每個人都能將學生貸款的支付限制在其可支配收入的10%。不幸的是,REPAYE並不關心你如何報稅。無論你是聯合報稅還是單獨報稅,你的配偶的收入都將包括在計算中。

貸款時間較長的借款人如果單獨報稅,可能會被迫接受IBR的15%的要求。

密切關注資本化利息

如果你在IBR、PAYE或REPAYE上的每月付款少於每月應計的利息,你也應該考慮一下資本化利息。

當你的貸款餘額在增長,因為你的每月支付額少於利息,你的服務機構每月都在跟踪這些額外的錢。它不會立即加到你的本金貸款餘額中。相反,他們只是對你所欠的這筆額外的錢進行記錄。通過不把它加到你的本金餘額中,你可以避免支付利息。

轉換還款計劃會導致應計利息被 "資本化",這意味著它會被添加到你的本金餘額中。當你有利息資本化時,你的餘額就會增加,你的每月利息支付也會增加。

因此,如果你採用的是收入驅動的還款計劃,每月支付的利息遠遠低於貸款產生的利息,轉換還款計劃將很快增加你的貸款餘額。因此,如果你處於這種情況,而且數字接近,選擇一個不需要你改變還款計劃的方案可能是有意義的。

一個重要的提醒

這個決定並不像只選擇花費較少的選項那麼簡單。還必須考慮這個決定如何與你的整體學生貸款計劃和稅收策略相配合。

記住:學生貸款債務是欠聯邦政府的錢。獲得較低的付款並不意味著你欠政府的錢會減少。事實上,事實恰恰相反。你現在支付的越少,意味著會有更多的利息積累,從長遠來看,你會支付更多。

然而,如果你確定你將有資格獲得貸款豁免,那麼決定只是一個簡單的比較,即哪種方案能為你在下一年節省最多的錢。

因為學生貸款豁免是一個變量,如果數字接近,選擇較高的學生貸款付款可能更有意義。這種途徑可以保持較低的稅率,並減少可能必須全額支付的債務。

在夫妻共同財產製國家提出分居申請

居住在共同財產州的借款人將有一個額外的複雜因素。

以下各州有夫妻共同財產的規定。亞利桑那州,加利福尼亞州,愛達荷州,路易斯安那州,內華達州,新墨西哥州,德克薩斯州,華盛頓州,和威斯康星州。

在共同財產州,單獨報稅的夫婦必須在報稅時各自報告所有共同收入的一半。

共同財產的定義是你、你的配偶或雙方都獲得的財產。

在你的婚姻期間當你和你的配偶居住在一個共同財產州時

在計算最佳報稅方式時,這一奇怪的收入報告規則會導致一些奇怪的結果。本網站以前曾深入研究過在夫妻共同財產製國家的夫妻可能必須調整他們的還款策略。

學生貸款的借款人應該聯合還是單獨申報?

從表面上看,決定共同申報還是分開申報,只是選擇了一個成本較低的選項。在許多情況下,這只是在做計算,並選擇成本較低的選擇。

然而,當你做出這個決定時,不僅要考慮到明年,而且要考慮到未來10年或20年,這可能是有益的。像學生貸款豁免和資本化利息這樣的概念有可能會影響你的決定。

如果你對你的選擇感到不知所措,這可能是一個你做所有研究的情況,考慮你的未來計劃,然後與財務規劃師或會計師討論事情。

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