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私營部門和營利機構僱員的學生貸款豁免

公共服務貸款豁免得到了所有的頭條新聞。然而,以營利為目的的私營部門企業僱用了大多數美國人。這些企業沒有資格申請PSLF。私營部門僱員是否有機會獲得學生貸款豁免計劃?他們如何獲得資格?

所有聯邦學生貸款借款人都有資格獲得學生貸款寬免,包括私營部門和營利性僱員。解除的債務數額沒有上限,但根據目前的法律,至少需要20年才能達到免除的目的。私人學生貸款沒有資格獲得貸款豁免。

儘管對私營部門僱員的豁免需要很長的時間,但它可以帶來巨大的節省。理想的策略將取決於個人借款人的收入和學生貸款總餘額。

作為私營部門的僱員有資格獲得學生貸款減免

通過使用收入驅動還款(IDR)計劃,營利性公司的員工可以得到他們的學生貸款豁免。

雖然聯邦學生貸款有許多不同的收入驅動還款計劃,但基本規則是相同的。借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額來付款。如下圖所示,借款人每月將其可支配收入的10%、15%或20%用於償還學生貸款。經過20或25年的支付,借款人有資格獲得豁免。

計劃可支配收入要求年限直到寬恕ICR–收入決定性還款20%25IBR–基於收入的還款15%25PAYE–新借款人按收入支付10%20IBR*10%20REPAYE–修訂的按收入支付10%20或25** *教育部將新借款人定義為2014年7月1日後開始借款的人。 **有研究生債務的借款人需要25年,而只有本科生的借款人可以在20年後獲得資格。

與聯邦學生貸款打交道超過20年是一個非常長的時間。這種類型的豁免遠非速效措施,但它確實為生活在較小收入和處理較大量聯邦學生債務的借款人提供了隧道盡頭的光。

除了等待寬恕的時間長之外,另一個主要的缺點是被寬恕的債務可能導致國稅局的巨額稅單。

規劃大額稅單

一般來說,國稅局把免除的債務視為收入。如果一個學生貸款的借款人在這一年的收入是30,000美元,而有20,000美元的學生貸款被免除,那麼這個納稅人就會像當年的收入是50,000美元一樣繳稅。

換句話說,學生貸款問題可以變成國稅局的問題。

免除債務的稅款經常被計劃進行IDR免除的借款人稱為稅收炸彈。

然而,值得注意的是,有越來越多的人支持取消對所有形式的學生貸款豁免的徵稅。公共服務貸款豁免不附帶稅單,最近制定的一項法律取消了對因借款人死亡而豁免的學生貸款的稅單。

那些追求IDR學生貸款豁免的人應該在債務豁免的那一年計劃額外的稅收。如果學生貸款倡導者能夠消除稅單,預留資金的借款人可以將資金用於退休或其他財務目標。

處理私人學生貸款的問題

與聯邦學生貸款不同,私人學生貸款沒有赦免的選擇。

私人學生貸款規則是由借款人與貸款人簽署的合同規定的。這些合同有嚴格的還款條款,可能會使預算緊張的借款人感到困難。

在大多數情況下,處理私人貸款的最佳選擇是在可能的情況下以較低的利率對貸款進行再融資。這種做法的問題是,再融資貸款人不太可能幫助在債務中掙扎的借款人。大多數再融資貸款人的目標是那些信用風險較低的借款人。幸運的是,貸款人之間的競爭已經變得很激烈,能夠成功進行再融資的借款人數量也在增加。有些人可以獲得剛剛超過百分之二的利率資格。

一些借款人可能試圖將私人貸款轉化為聯邦貸款。然而,將私人債務轉化為聯邦學生貸款並不容易,可能需要幾年時間才能成功。

對於製定貸款計劃的借款人來說,私人學生貸款的有限選擇應該是一個主要考慮。

制定一個消除債務的策略

由於聯邦學生貸款更加靈活,有資格獲得豁免,大多數借款人選擇先償還風險較高的私人學生貸款。這些借款人通常在開始還款時,積極償還他們的私人貸款,同時將他們的聯邦學生貸款納入收入驅動的還款計劃。

任何認為有可能獲得貸款豁免的借款人應該盡快加入IDR計劃。借款人總是可以支付超過最低限度的付款,但IDR計劃的低月付款允許最大的靈活性。

許多藉款人將面臨的一個大問題是,追求學生貸款寬免是否值得。通過豁免來消除債務聽起來是一個理想的選擇,但從長遠來看,它的成本會更高。

追逐豁免的代價很高,因為低月供可能意味著大量的利息積累。與在20年內還清相同的貸款相比,在10年內還清貸款的總成本將大大降低。當政府免除債務時,大量的稅款會使天平傾向於全額償還債務。

評估還款選項的一個有用工具是使用聯邦學生貸款還款模擬器。教育部的這一資源允許借款人估計他們在各種還款計劃中每月將支付多少錢。它還為藉款人提供了一個估計,即在還款結束時有多少錢可以獲得豁免。

在某些情況下,追尋寬恕顯然會比全額償還債務更昂貴。在其他情況下,很明顯,豁免是最好的選擇。處於兩難境地的借款人應該加入收入驅動的還款計劃,同時考慮他們的選擇。在此期間,他們可以支付豁免所需的最低款項,並將任何額外收入存入儲蓄賬戶。這種中庸之道將使寬恕的時間開始,但也為積極的還款留下了可能。

專注於重要的細節

免除學生貸款在理論上聽起來非常吸引人,但在現實中不一定是最好的方法。

在私營部門工作的借款人應該知道,豁免是一種選擇,但他們不應該認為這是消除學生債務的最佳方式。

所有學生貸款的借款人都應該仔細考慮貸款期間的總成本,而不是專注於每個月花多少錢。從這個大的角度來看,評估學生貸款豁免的作用要容易得多。

接下來的步驟

計算一下學生貸款豁免的問題。確定20年的最低還款額是否會省錢。考慮尋求政府或非營利性工作,以獲得公共服務貸款豁免的資格。調查以較低的利率重新融資私人貸款的選項。

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