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私人執業律師的學生貸款還款策略

對於私人執業的律師來說,償還學生貸款可能很複雜。

許多人面臨著六位數的債務山。一些人可能找到高薪工作,而另一些人則在掙扎。隨著時間的推移,經歷過早期成功的律師可能會發現困難,而那些最初面臨困難的律師可能會找到有利可圖的工作。

與醫療領域不同的是,許多醫生看到穩定的收入增長,年輕律師的工資可能從一年到另一年有很大的變化。面對這種不確定性,制定一個靈活的學生貸款計劃對於適應未來的變化至關重要。

大律師和公司律師

那些剛從法學院畢業就找到高薪工作的律師面臨著一些嚴重的財務誘惑。

不幸的是,並不是所有第一年的律師都能通過工作成為合夥人。有些人發現工作難以忍受,於是選擇了利潤較低但個人感覺更滿意的工作。

收入豐厚的年輕律師通常有三條道路可走。

#1: 不採取特別行動–在其他人可能難以處理標準還款計劃的大額賬單時,大公司的律師可以跟上高額賬單的步伐。這種方法可能對一些人有用,但它缺乏第二種方案的效率和第三種方案的靈活性。

#2: 積極的計劃–走這條路的借款人把漂亮的公寓和花哨的汽車擱置起來。相反,大筆的工資被用來盡可能快地消除學生債務。走積極的還款路線將節省一大筆利息。那些最終在下一份工作中掙得更少的律師,會慶幸自己盡快還清了學生貸款。這種方法的風險是,較低的工資可能比預期的更早到來。如果發生這種情況,借款人的債務可能會減少,但會後悔沒有為未來的基本需求保存這筆錢。

#3: 儲蓄者計劃–這種方法的理念是,你不知道你未來的需求和支出是什麼,所以最好的辦法是把錢放在儲蓄裡。看到自己19萬美元的工資變成6.5萬美元的律師,會很高興他們把能存的錢都存起來。這種方法的最大風險是對利息的支出。儲蓄賬戶裡的錢能賺到2%就不錯了,而學生貸款利息通常在6-8%之間。額外的利息支出是靈活性的代價。

理想的途徑可能是各種策略的混合。一個年輕的律師可能對自己的規劃比較保守,從儲蓄者的計劃開始。一旦發現積極的計劃可以用來消除所有的債務,借款人就會轉換策略。

給高薪律師的提示

花一些時間把一個全面的學生貸款計劃放在一起是至關重要的。一個擁有20萬美元法學院債務、利率為6%的律師,每月僅利息一項就被收取1000美元。這些數字足夠大,策略上的一個小調整就可以節省數千美元。

謹慎再融資–像SoFi和CollegeAve這樣的貸款人喜歡年輕律師。你的高工資和大量債務意味著你是一個非常有利可圖的客戶。不幸的是,再融資並不是對每個人都是最好的舉措。一般來說,將私人貸款再融資到較低的利率是一個明智之舉。對聯邦貸款採取同樣的做法風險更大。這樣做的好處是降低利率,但壞處是再融資的貸款不再有資格享受收入驅動的還款計劃和學生貸款豁免。我通常建議人們避免對聯邦貸款進行再融資,直到他們確信他們不需要聯邦保護。

考慮漸進式和擴展式還款計劃 – 這些較早的還款計劃對大多數借款人來說是一個糟糕的選擇。他們沒有資格參加任何貸款豁免計劃,而且大多數借款人發現收入驅動的還款計劃導致最低的每月付款。收入豐厚的律師可能是個例外,他們可能會發現分級延長還款計劃提供了最低的月付款。通過獲得較低的聯邦學生貸款月付款,借款人可以專注於消除高利息的私人貸款,或將錢用於其他財務目標。聯邦政府有一個計算器,可以幫助借款人比較各種計劃的每月付款。

不要忘記其他目標 – 學生貸款不是唯一的財務優先事項。因為養老金計劃在私營部門幾乎已經絕跡,所以必須儘早開始為退休儲蓄。退休計劃應與學生貸款償還計劃並列進行。大多數借款人會發現,有一些方法可以為退休儲蓄並同時償還學生貸款。

小規模執業和個人執業者

對於大多數私營部門的律師來說,學生貸款的償還可能是一項棘手的工作。私營部門律師面臨的最大挑戰是,可能會有非常好的年份和非常糟糕的年份。想出一個在好年景和壞年景都能發揮作用的計劃是很棘手的。

學生貸款再融資應該用於私人學生貸款。消除私人學生貸款幾乎總是頭號目標。迅速還清私人貸款是很重要的,因為這些貸款對於正在掙扎的借款人來說選擇很少。對於私人學生貸款,一個可能的例外是那些貸款利率很低的借款人。以2-4%的利息支付最低貸款,並將額外的資金用於退休,這可能是有意義的。如果你的投資產生的利息比你的債務快,你就可以通過投資獲得收益。

對於私人執業的律師來說,聯邦學生貸款的最大好處是收入驅動還款(IDR)計劃。如果業務放緩,借款人可以立即重新計算他們的每月付款,以反映收入的變化。這種保護在不景氣的年份裡可能是非常有價值的。出於這個原因,借款人應該避免為他們的聯邦貸款進行私人再融資的誘惑,除非他們確定他們不再需要IDR靈活性。

採用收入驅動還款計劃的借款人也可以考慮增加他們的稅前退休供款。此舉可以降低每月的IDR付款,增加退休儲蓄。

最終,借款人將需要在為未來儲蓄和消除學生貸款債務之間找到一個平衡。你擁有的財務安全越多,你就可以更積極地償還債務。那些前景比較不明朗的人要確保他們已經建立了一個重要的應急基金,為可能發生的事情做準備。

轉向政府工作是否可能?

律師在私營部門和政府工作之間來回跳動是比較常見的。出於這個原因,對所有律師來說,了解公共服務貸款豁免(PSLF)計劃的條款和條件是一個好主意。

該計劃的一個關鍵細節是,實現PSLF所需的120個月不一定是連續的。以書記員身份開始其職業生涯的律師應簽署IDR計劃並證明其就業,即使下一個職位是在公司。如果他們最終再次為政府工作,這可能意味著學生貸款豁免會提前一到兩年。

根據PSLF可以免除的大量債務也可以改變在政府職位和私人執業工作之間的決定。創建PSLF是為了使學生債務不妨礙人們追求公共利益工作。對於許多律師來說,這可能是一個決定性的因素。

最後的思考

成為一名律師可以獲得經濟上的回報,但許多人將會掙扎。

所有償還學生債務的律師都應該考慮如何利用經濟上的回報時間。他們也應該有一個計劃來處理任何掙扎。

對於正在償還債務的律師來說,並沒有一個放之四海而皆準的方法。關鍵是要問很多 "如果",並儘可能多地做好準備。

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