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社會工作者的學生貸款償還和再融資策略

作為一名社會工作者,管理你的學生貸款有一些獨特的情況。

首先,許多社會工作者有研究生教育。這意味著比許多其他行業有更多的債務。很大比例的社會工作者受僱於政府或501(c)(3)非營利組織。雖然這往往意味著工資比私營部門低,但也意味著聯邦政府為學生貸款的償還提供了很大的優惠。

對於擁有聯邦政府學生貸款的社會工作者來說,學生貸款再融資可能是一個錯誤,因為藉款人會失去聯邦福利,如收入驅動還款計劃和貸款豁免。再融資通常對私人學生貸款效果更好。

在進行策略之前,首先要了解聯邦政府學生貸款和私人學生貸款之間的區別。所有聯邦貸款都可以在聯邦政府的學生貸款數據庫中找到。如果你的學生貸款沒有顯示在數據庫中,這意味著它們是私人貸款。私人貸款和聯邦貸款的還款計劃是非常不同的。

社會工作者的私人貸款規劃

私人學生貸款在利率和還款方式上因貸款人不同而有很大差異。這些貸款的共同點是,讓它們消失的唯一方法是還清它們。

與聯邦貸款不同,沒有收入驅動的還款計劃或學生貸款豁免。因此,這裡的方法是盡快還清這些貸款,並儘量減少利息的損失。

減少利息的最好方法之一是對貸款進行再融資。有大量的公司提供再融資服務。這個過程的運作方式非常簡單。你找到一個願意償還你現有學生貸款的新貸款人。新的貸款人還清舊的貸款,然後你根據新協議的條款償還新的貸款人。理想情況下,你可以鎖定一個更低的利率,這可以節省數千美元。

通常情況下,借款人可以降低他們的利率,因為他們的信用風險比他們藉貸時要小得多(尚未獲得學位的失業者比有學位和工作的人風險要大得多)。貸款機構之間對低風險借款人的競爭很激烈,所以像SoFi這樣的貸款機構為新客戶提供150美元的註冊費。如果你喜歡與信用社合作,LendKey將再融資借款人與當地信用社相匹配。

私人再融資的重要之處在於,你不要錯誤地將你的聯邦學生貸款納入這一過程。一旦聯邦貸款與私人貸款相結合,它將永久失去所有的聯邦優惠。

聯邦貸款規劃

擁有聯邦貸款有很大的好處。

聯邦貸款提供收入驅動的還款計劃。收入驅動的還款計劃,如PAYE或IBR,允許你將學生貸款的支付降低到你可支配收入的一個小的百分比。這些計劃也算作公共服務學生貸款豁免(PSLF)所需的120次付款。一旦完成了十年的付款,剩餘的聯邦學生貸款債務將被免除。

收入驅動的還款計劃和PSLF的結合有助於確保社會工作者能夠在他們選擇的領域工作,因為他們知道他們將能夠得到聯邦學生貸款的償還。

這些保護措施也意味著償還私人學生貸款應該比消除聯邦學生貸款更優先。償還利息比聯邦貸款低的私人學生貸款甚至可能是有意義的。通常情況下,建議借款人先償還高息債務,但由於私人貸款的靈活性較低,在私人貸款之後再償還可能是有益的。

聯邦學生貸款合併

一些聯邦借款人採取的第一個步驟是聯邦學生貸款合併。合併聯邦貸款確實合併了貸款,但利率基本上保持不變。

聯邦貸款合併的原因是為了使貸款有資格參加某些項目。例如,如果你在2010年之前為研究生院借了聯邦貸款,你可能有所謂的FFEL或FFELP貸款。這些貸款是聯邦貸款,但它們沒有資格參加公共服務學生貸款豁免(PSLF)等項目。然而,如果它們被合併為聯邦直接貸款,它們就有資格獲得公共服務貸款豁免。如果你認為這種情況可能適用於你,一定要向你的貸款服務機構說明。此外,請記住,合併聯邦貸款的唯一地方是通過教育部。如果你使用不同的網站或付錢給別人為你做這件事,你就犯了一個錯誤。

借款人應該注意,聯邦學生貸款的合併重新啟動了學生貸款豁免的時間。任何考慮聯邦合併的人都應該花一些時間,確保他們了解這個過程,後果和潛在的好處。

其他考慮因素

如果你正在考慮與聯邦政府合併你的聯邦貸款,一定要與你的貸款服務機構討論這個過程。對於一些人來說,這是一個必要的過程,以使他們的債務符合PSLF的條件。然而,對其他人來說,這可能是一個錯誤。如果你有一筆有五年公共服務付款的貸款,而你把它合併,新的貸款將從零開始。

如果你的聯邦貸款很少,而且不會從收入驅動的還款計劃或貸款豁免中受益,你可能要考慮私人再融資途徑。你失去了所有的聯邦福利,但它可以帶來更低的利率。

有學生債務的社會工作者的底線

作為一名社會工作者需要廣泛的教育。

儘管一些政府機構可能不會支付給社會工作者他們應得的報酬,但有一些項目可以幫助保持學生貸款的償還。

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