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當收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE是一個錯誤的時候

我是收入驅動還款計劃的忠實粉絲。

陷入困境的借款人在隧道的盡頭有了曙光。精明的借款人在尋找優勢時有了一個有用的工具,可以採取多種不同的策略。像IBR、PAYE和REPAYE這樣的計劃是擁有聯邦學生貸款的一大好處。

儘管我喜歡收入驅動的還款計劃,但我必須承認,有一小群借款人應該避免這些計劃。今天我們將討論IBR、PAYE和REPAYE在哪些有限的情況下是錯誤的。

當你可以負擔更多的時候,最低限度的付款

這個陷阱很容易落入,而且可能非常昂貴。

由於聯邦利率通常在7-8%的範圍內,貸款的利息也會相當昂貴。我認為支付這些貸款的最低限額是理想的方法……但這一策略取決於積極地償還你的最高利息貸款。如果你在盡可能長的時間內支付盡可能少的錢,就會使利息支出最大化。

一些借款人只會支付最低限度的錢。

如果你是一個在每月賬單上支付所需費用的人,僅此而已,收入驅動的還款計劃可能是一個錯誤。標準還款計劃的付款可能每月花費更多,但他們會更快地消除債務,並在利息上花費更少。

追求學生貸款豁免的借款人可以看到最低限度付款的危險的一個常見例子。

對一些人來說,貸款豁免是一筆很大的交易,對另一些人來說,由於利息和稅收的後果,它實際上花費了更多的錢。這個寬恕的例子說明了獲得學生貸款寬恕可能是昂貴的途徑。

確定能夠全額償還貸款的借款人可以從與私人貸款人的再融資中獲益。這個過程意味著放棄與聯邦貸款相關的福利,但通過將利率鎖定在2%左右,潛在的節省可以是巨大的。

如果最後期限會被錯過

參加IBR、PAYE和REPAYE等計劃的關鍵要求是,你必須每年提交收入證明。

錯過這個最後期限,就會恢復到標準的還款計劃。它也可能導致 "行政暫緩",這意味著你在一兩個月內不會有賬單,但你賬戶上的利息將繼續累積。最糟糕的是,對一些借款人來說,利息可能會資本化,使錯過的最後期限變得非常昂貴。

這些與截止日期有關的問題會造成頭痛和額外的利息支出。

註冊了錯誤的收入驅動的還款計劃

與一些借款人交談,他們會告訴你,基於收入的還款計劃是最好的。其他人會說,這是修訂後的 "按收入支付 "計劃。事實是,這真的取決於你的個人情況。

需要注意的是,兩者之間有很大的區別。下面的資源將幫助你理清這些差異。

當你申請收入驅動的還款計劃時,申請表格實際上建議選擇一個選項,讓他們加入導致最低月付款的計劃。

這是個錯誤。

計劃的選擇應該考慮到你的稅收策略、配偶的財務狀況和你的整體債務水平。這種分析並不特別複雜,但不應該被忽視。

審查的資源

教育部的收入驅動計劃常見問題解答–這個頁面對於審查一些細枝末節和確定資格非常有幫助。它解釋了諸如債務水平和婚姻狀況如何影響你的計劃選擇。Studentloans.gov Federal Repayment Simulator – 這個工具由教育部製作,可以提取你的實際學生貸款信息,以提供各種計劃的每月付款估算。

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