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當學生貸款的借款人和他們的擔保人需要人壽保險時

思考學生貸款從來就不是一件有趣的事。想到自己的死亡或親人的死亡就更不好玩了。這篇文章將討論這兩個問題,解釋為什麼學生貸款的共同擔保人和借款人應該有人壽保險政策。

我還將介紹一個可以消除對保單需求的捷徑。

好消息是,一點點的計劃可以防止各種學生貸款的惡夢。

如果借款人死了。最壞的情況

學生貸款聯署人的目的是讓第二個人在法律上對學生債務負責。

如果借款人沒有找到工作或無法付款,學生貸款賬單就會變成聯署人的責任。

當聯署人將自己的名字加到貸款上時,他們往往會考慮如果借款人拖欠,他們會怎麼做。擔保人通常與借款人有密切的關係,而且大多數人感到有信心,如果借款人有困難,這將是一個暫時的問題。

不幸的是,許多共同擔保人沒有考慮到如果借款人死亡會發生什麼。在一些貸款人的眼裡,什麼都不會改變。如果借款人去世了,他們就不能付款,還款就成了聯署人的責任。喬-拜登總統在他兒子去世時就遇到了這個問題。

這個特定的術語在不同的貸款人那裡是不同的。當貸款人要求聯署人對債務負責時,其後果可能是毀滅性的。

在某些情況下,聯署人要負責每月的付款。在其他情況下,貸款的全部餘額將到期。

關於聯邦貸款的重要說明。這個特殊問題不適用於聯邦學生貸款。聯邦貸款沒有共同擔保人。此外,當借款人死亡時,剩餘的聯邦貸款餘額將被免除。

如果借款人死亡。第二種最壞的情況

假設借款人死亡,貸款人免除了債務。

貸款合同可能規定,如果借款人死亡,債務將被免除,或者貸款人可能選擇取消債務。這兩種選擇都比被卡在賬單上要好。

不幸的是,聯署人可能仍有財務問題。國稅局可能會將被免除的債務視為應稅收入。這意味著,如果10萬美元被免除,共同簽署人將被徵稅,就像他們當年多賺了10萬美元一樣。

最近,國會通過了臨時立法,以保護家庭在學生貸款借款人死亡時免受稅單影響。然而,即使有了新的法律,如何把握取消的債務的可稅性也是一個挑戰。

在這裡,如果所愛的人意外死亡,家庭成員可能會面臨大量的稅單。

如果共同擔保人死亡

主要藉款人的死亡並不是唯一的問題。

一些私人學生貸款有規定,如果共同簽署人死亡,整個學生貸款餘額將全部到期。消費者金融保護局的一項研究發現,許多私人學生貸款有 "自動默認 "條款。即使借款人一直在還款,沒有錯過任何一次付款,也可能會觸發 "自動違約 "條款。

人壽保險。對意外情況的保護

大多數健康的年輕人不會花太多時間考慮他們死亡的可能性。

最近的一項研究發現,73%的借款人不知道如果他們死了,他們的債務會怎麼樣。

人壽保險為學生貸款的借款人和擔保人解決了這個潛在的問題。對於年輕和健康的借款人來說,建立一個保單可以很便宜和容易。如果悲劇發生,壽險保單可以保護留下的家庭。

誰應該為人壽保險政策買單?

理想情況下,應該有兩份保單,一份保護借款人,一份保護共同簽署人。

我認為,借款人應該支付這兩份保險。擔保人通過簽署學生貸款承擔了巨大的風險,而他們沒有得到任何回報。壽險保單可以保護共同擔保人。這也是藉款人對擔保人表示感謝的絕佳方式。

然而,借款人可能沒有能力購買保險。他們可以選擇不買。在這種情況下,聯署人有責任保護自己的利益併購買一份保險。是的,為別人投保人壽保險是可能的。

跳過學生貸款共同擔保人的人壽保險選項的廉價而安全的方法

如果將聯署人從貸款中移除,本文所述的大部分問題都會消失。

許多貸款人提供聯署人解約政策,但要取得資格是很困難的。幸運的是,有幾種不同的方法可以將聯署人從貸款中移除。如果尋求解除聯署人的身份是成功的,借款人和他們的聯署人就會受到保護,而且不需要人壽保險。

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