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用HELOC來償還學生貸款是個好主意嗎?

消除學生債務的一個更有創意的方法是申請房屋淨值信貸額度(HELOC),用所得的錢來償還學生貸款。從本質上講,作為藉款人,你是通過增加另一種形式的債務(學生貸款)(第二套房子的付款)來償還。對於那些不熟悉HELOC一詞的人來說,它本質上是房屋的第二抵押貸款。

想利用低抵押貸款利率作為償還學生債務的工具的房主,可以採用這種方法。

這種金融舉措有其好處,但走這種路線也有很大的風險。

房屋淨值信貸額度的優勢

走這條路的主要優勢是鎖定較低的利率。由於學生貸款的利率通常在6-8%之間,有時甚至是兩位數,與房屋貸款相關的低得多的利率可以帶來巨大的節省。

此外,許多HELOC的借款人可以在他們的稅收中扣除利息,從而進一步節省開支。雖然也有學生貸款利息扣除,但其收入限制和扣除上限限制了許多藉款人的潛在節省。有了額外的節稅,HELOC的利率就會有效降低。

一個類似的選擇。有興趣使用房屋資產來償還房屋的借款人也應該考慮做現金出借再融資。它與HELOC有許多相同的優點和缺點,但通常可以有較低的利率。

房屋貸款的劣勢

通過HELOC借錢的問題是,債務是由你的房子來擔保的。這意味著,如果不能償還債務,就會失去你的房子。

雖然未能償還學生貸款的後果很嚴重,但與取消抵押品贖回權相比,這些後果並不嚴重。

無論你目前的財務狀況有多好,這種風險使HELOC的選擇非常危險。

一個風險較小的選擇

如果你的選擇是通過HELOC還清你的學生貸款,或者在高利率下生活,這個決定可能是困難的。然而,還有其他選擇,對大多數借款人來說要好得多。對許多人來說,最好的選擇是再融資或與私人貸款人合併。在過去的幾年裡,這一領域的貸款競爭已經變得特別激烈,現在有大約十幾個貸款人提供這種服務。

走再融資路線的借款人可以獲得低於2%的利率,這有可能比房屋淨值貸款的利率更低。最重要的是,債務不是由你的房子擔保的。如果你不能支付,仍然會有後果,但你不會被踢出你的房子。

底線

使用房屋淨值信貸額度來償還學生貸款是一個非常有創意的解決方案,而且它確實具有真正的優勢。然而,將你的房子置於風險之中是應該非常認真對待的事情。在大多數情況下,最安全的做法可能是向新的貸款人進行再融資,以保護你最重要的金融資產–你的房子。

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