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獲得遺產或大筆禮物會增加我的學生貸款支付額嗎?

收入驅動的還款計劃,如IBR和PAYE,意味著借款人可以根據他們的負擔能力而不是他們的欠款來付款。當借款人得到一份大的禮物或遺產時,學生貸款的支付會發生什麼變化?借款人是否應該預期他們的賬單會增加?

對於大多數接受禮物或遺產的人來說,好消息是,額外的錢通常不會增加學生貸款的支付。對於那些屬於例外情況的人來說,有一個變通辦法來保持合理的付款。

遺產與學生貸款有什麼關係?

為了了解這個問題是如何發生的,我們來看看最近的一封電子郵件。我們的一位讀者,達芙妮,擔心她的學生貸款付款會因為她即將收到的一筆遺產而增加。

達芙妮寫道。

親愛的學生貸款專家。

非常感謝你提供的這個驚人的有用資源。我花了好幾個小時搜尋文章和論壇問題,雖然我收集並確認了有價值的信息,但我的問題的主題並沒有得到直接解決。我現在是25年IBR計劃的第三年。(15%的可支配收入和25年的寬恕)。目前,我的付款是零,因為我因病沒有工作。

如果我繼承或得到一大筆錢(大於貸款總額,由於資本化的利息,已經增長到約7.5萬),這將如何影響我當年和未來的付款計劃?我已經和5個不同的人談過,包括教育部和我的服務機構Nelnet,他們都說了同樣的話,但不能指導我在哪裡可以找到書面的答案。他們說,由於繼承或贈與不被認為是收入,所以不會影響我的還款。我知道,如果這筆錢被用於投資,那麼累積的收入就會被視為收入。

謝謝你! "。

基礎知識 – IDR的計算

收入驅動的還款計劃,如IBR,其主要好處之一是可負擔性。教育部製定這些計劃是為了讓借款人能夠負擔得起每月的付款,無論他們欠了多少錢。達芙妮認為,很有道理,如果她得到一筆大的遺產或財務禮物,她需要為她的學生貸款支付更多。

對達芙妮來說,幸運的是,政府用來確定你能支付多少錢的公式是非常簡單的。他們考慮你的居住州,家庭規模和最近的納稅申報。利用這些信息,你的貸款服務機構計算出你的可支配收入,並從這個數字中計算出你的月付款。要看到這種計算方式,一定要查看教育部的貸款模擬器。

調整後的總收入 – 重要數字

你報稅單上的關鍵數字是調整後的總收入。當這個數字上升時,你的收入驅動的學生貸款支付增加。如果它下降,你的學生貸款賬單就會下降。

達芙妮的問題歸結為一個稅務問題。遺產或財務禮物對你的調整後總收入是否有影響?如果遺產算作收入,就會增加她的學生貸款。如果不徵稅,對她的學生貸款支付不會有影響。

遺產稅和學生貸款

要確定遺產或財務饋贈是否會增加你的學生貸款支付,你需要與會計師交談。準備你報稅的會計師會知道是否會增加你的AGI。

一般來說,遺產對受益人是不徵稅的。這意味著,給錢的人要為此納稅,而不是接受錢的人。我們最近在研究禮物稅和來自家庭的學生貸款幫助時發現了同樣的情況。

然而,值得注意的是,即使不在聯邦層面上徵稅,仍然可能有州稅,這取決於你居住的地方。好消息是,即使有州稅,它也不會改變你的學生貸款。

可怕的例外情況和如何繞過它

不幸的是,基本規則並不適用於所有遺產。

最常見的例子是那些接受傳統IRA或401(k)遺產的人。這些退休賬戶包含未徵稅的資金。然後,賬戶的接受者將負責支付收入的稅收。

IRA或401(k)的受益人可能會看到他們的調整後總收入(AGI)出現暫時的一次性跳躍。這可能意味著更多的學生貸款支付。在這裡,一個好的會計師或報稅人可以提供準確的數字和處理稅收激增的選擇。

好消息是,最近的報稅表並不是證明收入的唯一方法。借款人如果有一份不能準確反映其收入的報稅單,可以提交其他收入證明文件。通常情況下,這種替代文件的形式是提供幾張最近的工資單。這個過程並不總是像調出最近的退稅單那樣簡單,所以給你的服務機構打個電話可以幫助避免任何潛在的問題。

底線

計算借款人的學生貸款能力的系統是相當簡單的。這一切都歸結於你最近的納稅申報單上的AGI。在達芙妮的案例中,這是一個很大的好處,因為這意味著遺產可能不會增加她的學生貸款支付。

在大多數情況下,接受禮物或遺產的人可以免費得到這筆錢。然而,贈送者可能需要擔心一些稅收後果。

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