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獨立承包商和1099工人的IBR和PAYE計算方法

對於獨立承包人和1099工人來說,計算收入驅動的還款計劃(IDR),如IBR、PAYE和REPAYE的每月學生貸款支付額可能顯得很困難。

政府是如何將每月的開支以及某些月份的工資比其他月份高得多的事實考慮在內的呢?

令人驚訝的是,計算付款是相對簡單的。獨立承包商可能無法使用雙週工資單來驗證其收入。然而,他們仍然有資格根據他們的實際支付能力來支付學生貸款。

一個例子。共享汽車司機的IBR付款

如果你為Uber或Lyft開車,你的收入可能非常不穩定。有些月份可能是有利可圖的,而有些月份卻很拮据。作為一個共享汽車司機可能會使學生貸款的償還變得複雜。

使事情更加複雜的是,你每個月都要在你的車上行駛幾十公里來創造收入。你也在給油箱加油。IDR的計算是否考慮了這些商業支出?

為了得到答案,我們需要深入了解一下稅收計算。

收入,收入,附表C,和重要的AGI

一般來說,收入描述的是你經營企業產生的所有資金,而收入描述的是你的利潤。換句話說,你的收入是總收入減去支出。

在計算IBR付款時,政府看的是你的收入,而不是你的收入。

對於大多數借款人來說,在計算IBR或PAYE時,報告收入的最佳方式是使用他們最近的退稅表。

每年的納稅季節,個人承包商和1099工人必須填寫附表C,跟踪企業的利潤或損失。對於我們的Uber司機的例子,附表C的計算包括汽車里程,折舊,保險,甚至手機費用。

實際的乘車收入是最終包括在納稅人的AGI或調整後總收入中的數字。學生貸款人的AGI是一個關鍵數字,因為收入驅動的付款計算從借款人的AGI開始。

如果這一切聽起來太複雜,可以看看教育部的貸款模擬器。貸款模擬器允許借款人看到他們在各種聯邦還款計劃中的學生貸款支付。

如果我的收入減少了會怎樣?

使用最近的退稅表通常對借款人有利。許多人希望能比前一年賺更多的錢。對於那些收入增長的人來說,學生貸款的支付是比較容易管理的,因為它們是基於去年的收入。

如果你的收入下降了,事情就比較複雜了。根據較高的收入水平進行支付對一些人來說是個挑戰,對另一些人來說則是不可能的。幸運的是,當借款人的收入下降時,他們可以要求立即重新計算其IDR付款。

當這種情況發生時,借款人通常會提交他們最近的兩張工資單。獨立承包商可能沒有這個選擇。

相反,他們需要與他們的服務機構合作,想出一個替代方法來證明他們的收入。根據我的經驗,替代文件通常是由借款人準備的一封信,其中顯示了前一個月的收入和支出。該月的收入就成為今後每月付款的基礎。

提前規劃的重要性

對於許多獨立承包商和1099工人來說,每月的收入變化很大。

同時,IBR、PAYE和REPAYE的付款在一整年內都是一樣的。在好的月份,很容易跟上學生貸款的支付。當生意不景氣時,每月的付款可能是一個相當大的障礙。

因此,提前計劃是至關重要的。建立一個應急基金,幫助你度過不景氣的月份。如果你的業務與去年相比開始下降,請立即與你的服務機構聯繫,讓他們計算新的付款。

簡短的版本。IBR和PAYE的計算如何適用於獨立承包商和1099工人?

你不需要根據你的總收入來支付IDR的款項。支付款項是根據你的收入(也就是扣除開支後剩下的錢)來計算的。如果你今年的收入比去年少,你的服務機構可以降低支付款項。

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